Решение по делу № 2-6083/2023 от 08.11.2023

03RS0006-01-2023-006315-79

Дело №2-6083/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года г.Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Климиной К.Р.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2, действующего по доверенности,

представителя ответчика ООО СК СбербанкСтрахование ФИО3 действующей по доверенности

при секретаре Айбулатовой Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование" о защите прав потребителей. В обоснование иска истец указала, что 22 сентября 2022 года между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование») заключен договор имущественного страхования, ФИО1 выдан полис страхования серии № от 22.09.2022, согласно которому застраховано имущество - объект недвижимости (частный дом), расположенный по адресу: <адрес>. В соответствии с пунктом 3 указанного полиса страхования, имущество застраховано по условию страхования (Модулю) - «Защита Дома», в том числе по риску пожар (п. 4.1.2) и противоправные действия третьих лиц (п. 4.1.7). На основании пункта 5.1 полиса страхования срок страхования определен в 60 месяцев. При этом установлено, что данный полис страхования действует с даты оплаты страховой премии за первый период страхования. Кроме того, пункт 5.2 вышеприведенного полиса страхования определил первый период страхования - 12 месяцев с 30.09.2022 года. Страхования премия по указанному договору имущественного страхования оплачена Истцом 22 сентября 2022 года путем безналичного расчета в размере 10 153,80 рублей, что соответствует пункту 4.3 вышеуказанного полиса страхования. В силу пункта 4 приведенного полиса страхования определена страховая сумма по рискам страхования в следующих размерах: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование Частного дома - 1000000 рублей; движимое имущество в Частном доме - 500000 рублей; конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование Дополнительных хозяйственных построек - 100000 рублей; в части страхования гражданской ответственности по модулю «Защита дома» - 100000 рублей. Итого страховая сумма по полису страхования составляет 1700 000 рублей. 14 июня 2023 года наступил страховой случай - в результате пожара огнем уничтожено жилой дом и имущество, находящиеся в нем, расположенное по адресу: <адрес>, что подтверждается справкой от 28.07.2023г. №, выданной заместителем начальника Главного управления МЧС России по Республике Башкортостан. Согласно заключению о причине пожара, произошедшего 14 июня 2023 года по адресу: <адрес> от 22.06.2023г., причиной пожара является занесение источника зажигания извне в результате деятельности неустановленного лица. В соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 14.06.2023г., в связи с пожаром 14 июня 2023 года по адресу: <адрес> отказано в возбуждении уголовного в отношении Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по факту поджога по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 167 УК РФ на основании пункта 4 части 1 статьи 24 УПК РФ. то есть в связи со смертью подозреваемого. На основании отчета № от 20.07.2023г. рыночная стоимость работ, услуг, материалов, необходимых для восстановления отделки жилого дома и имущества в нем, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 1677000 рублей. В ООО СК «Сбербанк страхование» подано заявление о наступлении страхового случая, Ответчик произвел осмотр объекта страхования с составлением акта. Однако, копию акта Истцу не передал. По результатам рассмотрения заявления о наступлении страхового случая, Ответчик произвел выплату Истцу по указанному выше полису страхования частично, в размере 459099,13 рублей, что подтверждается выпиской по счету Истца за 07.07.2023г. В тоже время, согласно полису страхования серии 0078В № от 22.09.2022г., страховая сумма, то есть страховое возмещение, как указано выше, составляет 1700000 рублей, но в пределах рыночной стоимости имущества на момент наступления страхового случая, которое составляет по произведенной оценки 1677000 рублей. Следовательно, ООО СК «Сбербанк страхование» свои обязательства по договору имущественного страхования перед ФИО1 выполнило не в полном объеме, и обязано доплатить Истцу страховое возмещение в размере 1217900,87 рублей (расчет: 1677 000 рублей - 459 099,13 рублей). 17 августа 2023 года Истец направил Ответчику письменную претензию, что подтверждается приложенными квитанцией об отправке почтовой корреспонденции отчетом о доставке письма. Данная претензия получена ООО СК «Сбербанк страхование» 24 августа 2023 года. Ответ на претензию истица не получила. Таким образом, страховое возмещение, положенное Истцу, до сих пор не выплачено Ответчиком в полном объеме. Просит расторгнуть договор имущественного страхования от 22 сентября 2022 года и полис страхования серии № от 22.09.2022г., заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование», с 18 августа 2023 года, полис страхования серии № от 22.09.2022. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 доплату страхового возмещения по договору имущественного страхования в размере 1217900,87 (один миллион двести семнадцать тысяч девятисот) рублей. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 200000 (двести тысяч) рублей. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 убытки в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей, в счет оплаты услуг, по оценке причиненного ущерба. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 проценты на сумму долга по статье 395 ГК РФ до момента фактического исполнения обязательства, которые на 30.08.2023г. составляют 16650,21 рублей. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 неустойку (пеню) за нарушения установленных сроков выплаты страхового возмещения в полном объеме в размере 1217900,87 (один миллион двести семнадцать тысяч девятисот) рублей. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1333725,975 (один миллион триста тридцать три тысячи семьсот двадцать пять) рублей. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей, в счет оплаты услуг представителя.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным основаниям. Также указал, что ими была проведена досудебная экспертиза и определено, что стоимость ущерба ответчиком не доплачена. Просит удовлетворить требования по заявленным основаниям в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК СбербанкСтрахование просила в иске отказать по изложенным в отзыве основаниям, представила также документы, подтверждающие основания заявленных возражений, в том числе и копию акта, в котором, как указала представитель ответчика подпись истца имеется, о том, что копия акта истцом получена также имеется отметка, замечаний каких либо истица в момент составления акта о произошедшем страховом случае также не сделала. Сумма ущерба по представленному отчету истца, вероятно, сделана без учета коэффициентов, которые установлены правилами страхования для определения сумм возмещений при страховом случае.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч.ч.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Согласно п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что 22 сентября 2022 года между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» заключен договор имущественного страхования, ФИО1 выдан полис страхования серии № от 22.09.2022, согласно которому застраховано имущество - объект недвижимости (частный дом), расположенный по адресу: <адрес>

В соответствии с пунктом 3 указанного полиса страхования, имущество застраховано по условию страхования (Модулю) - «Защита Дома», в том числе по риску пожар (п. 4.1.2) и противоправные действия третьих лиц (п. 4.1.7).

На основании пункта 5.1 полиса страхования срок страхования определен в 60 месяцев. При этом установлено, что данный полис страхования действует с даты оплаты страховой премии за первый период страхования.

Кроме того, пункт 5.2 вышеприведенного полиса страхования определил первый период страхования - 12 месяцев с 30.09.2022 года.

Страхования премия по указанному договору имущественного страхования оплачена Истцом 22 сентября 2022 года путем безналичного расчета в размере 10153,80 рублей, что соответствует пункту 4.3 вышеуказанного полиса страхования.

В силу пункта 4 приведенного полиса страхования определена страховая сумма по рискам страхования в следующих размерах: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование Частного дома - 1000000 рублей; движимое имущество в Частном доме - 500000 рублей; конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование Дополнительных хозяйственных построек - 100000 рублей; в части страхования гражданской ответственности по модулю «Защита дома» - 100000 рублей.

Итого страховая сумма по полису страхования составляет 1700000 рублей.

14 июня 2023 года наступил страховой случай - в результате пожара огнем уничтожено жилой дом и имущество, находящиеся в нем, расположенное по адресу: <адрес> что подтверждается справкой от 28.07.2023г. №, выданной заместителем начальника Главного управления МЧС России по Республике Башкортостан.

Согласно заключению о причине пожара, произошедшего 14 июня 2023 года по адресу: <адрес> от 22.06.2023г., причиной пожара является занесение источника зажигания извне в результате деятельности неустановленного лица.

В соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 14.06.2023г., в связи с пожаром 14 июня 2023 года по адресу: <адрес>, отказано в возбуждении уголовного в отношении Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по факту поджога по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 167 УК РФ на основании пункта 4 части 1 статьи 24 УПК РФ. то есть в связи со смертью подозреваемого.

Статьей 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 названной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2) - следует из Обзора ВС РФ от 27.12.2017.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (п.29) страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

В соответствии с п. 10.2. Правил страхования страховое возмещение выплачивается после того, как полностью будут определены причины, участники, последствия произошедшего события и размер ущерба, при условии признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем. При этом обязанность предоставления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер ущерба, возлагается на Страхователя и Выгодоприобретателя.

Пунктом 10.9. правил страхования установлено, что страховщик обязан принять решение об осуществлении страховой выплаты или об отказе в осуществлении страховой выплаты, в срок не позднее 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из необходимых документов, указанных в п. 8.5.5, п. 9.17, п. 10.4, п. 10.5 Правил страхования. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе. В случае принятия решения об осуществлении страховой выплаты осуществить страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения о выплате.

25.06.2023г. истцом направлено в ООО СК «Сбербанк страхование» заявление о пожаре от 14.06.2023.

03.07.2023г. страховщик ООО СК «Сбербанк страхование» организовал осмотр поврежденного имущества.

Как следует из локального сметного расчета ООО «РО» сумма ущерба по конструктивным элементам, внутренней отделке, инженерному оборудованию по смете, с учетом процента износа и коэффициентов, определенных Правилами Страхования составило 451586,38 рублей.

07.07.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование» произвел выплату страхового возмещения в размере 459099,13 руб., что подтверждается платежным поручением № от 07.07.2023 и страховым актом от 06.07.2023.

Исходя из акта от 03.07.2023г. размер возмещения с учетом лимитов возмещения, произведенных на основании Правил страхования ООО СК «Сбербанк страхование» составляет 322371,47 руб.

К конструктивным элементам отнесено у веранды стены из доски и окна 4 шт., по 1 этажу - потолок из доски, 2 этаж (пол - доска, потолок-доска, окна - Зшт.), отделка - 1 этаж (пол - фанера, потолок- гипсокартонные листы/плитка, стены- гипсокартонные листы/обои), 2 этаж (пол - фанера, потолок-гипсокартонные листы/плитка, стены-штукатурка), инженерное оборудование (электроплита).

Как следует из расчета ООО «РО» ущерба движимого имущества стоимость ущерба составляет 143910 руб.

Перечень движимого имущества согласно акту осмотра от 03.07.2023г. - морозильная камера, диван - 2шт., шкаф, холодильник, телевизор, дубленка.

Процент износа по движимому имуществу рассчитывался на основании Приложении 2 к Правилам страхования № 70 и акта осмотра от 03.07.2023г., где указан год производства движимого имущества.

Акт осмотра 3.07.2023г. составлялся в присутствии истицы, на каждом листе акта осмотра имеется подпись истицы, относительно перечня имущества поврежденного в связи с произошедшим страховым случаем, замечаний каких-либо ФИО1 не сделано.

О получении копии акта осмотра также имеется подпись истицы. Заявлений о несогласии с указанным актом, явившимся основанием для производства расчета страховой суммы, ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование» не направлено.

Страховщик выплатил страховое возмещение в размере действительной стоимости имущества согласно условиям страхования. Требование выплаты в большей сумме влечёт неосновательное обогащение истца и противоречит условиям договора страхования.

В соответствии с п. 7 Полиса страхователь подтверждает, что Полис и Правила страхования ему вручены, условия страхования, изложенные в настоящем Полисе и Правилах страхования ему разъяснены до заключения Полиса и понятны, с условиями страхования он согласен и обязуется их исполнять.

Таким образом, обязательство по выплате страхового возмещения исполнено ООО СК «Сбербанк страхование» верно и в полном объёме.

Нарушение Истцом сроков уведомления о пожаре компетентных органов и сроков извещения страховщика является самостоятельным основанием для отказа в выплате (ст. 961 ГК РФ), что соответствует текущей практике Верховного Суда РФ.

Согласно п. 8.5.2. Правил страхование Истец обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее 24 часов с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового события, уведомить Страховщика о наступлении такого события.

Пунктом 8.5.3. Правил страхования установлено, что страхователь обязан течение 5 (пяти) рабочих дней с момента наступления страхового случая подать Страховщику письменное заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Указать в заявлении все известные Страхователю обстоятельства возникновения страхового случая на момент подачи заявления.

Довод представителя истца о том, что ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование» нарушены права истца тем, что размер возмещения определен неверно, стоимость в соответствии с представленным расчетом и оценкой, определенная в размере 1217900,87 подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» является необоснованным.

Судом исследовано представленное суду заключение специалиста отчет № об определении рыночной стоимости работ услуг, материалов, необходимых для восстановления отделки жилого дома и имущества в нем, расположенных по адресу: <адрес>.

Указанное заключение содержит наименование поврежденного имущества, кроме тех, что были включены в акт 03.07.2023г. с участием истицы – еще 55 наименований (мебель, электроинструменты, посуда, и пр).

Расчет стоимости поврежденного дома также содержит элементы, не являющиеся предметом страхования.

Кроме того, отчет № об определении рыночной стоимости работ услуг, материалов, необходимых для восстановления отделки жилого дома и имущества в нем, расположенных по адресу: <адрес> произведен исходя из рыночных цен, установленных на дату осмотра и без применения коэффициентов, процентов износа, установленных правилами страхования ООО СК «Сбербанк страхование».

Таким образом, указанный отчет не может быть принят судом в качестве доказательства, подтверждающих возникновение права истца на взыскание с ООО СК «Сбербанк страхование» суммы 1217900,87 рублей.

Поскольку судом установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование» не нарушило сроков выплат, расчет сумм подлежащих выплате произведен в соответствии с актом от 03.07.2023г., который непризнан недействительным, оснований для удовлетворения требований истицы не имеется.

Суд, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность, и взаимную связь доказательства в их совокупности, приходит к убеждению, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» не имеется, в иске следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья К.Р. Климина

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2023г.