Апелляционное определение по делу № 33-12540/2023 от 07.08.2023

УИД 03RS0№...-33

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №..., №...

адрес дата

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО12,

судей Аминева И.Р.,

ФИО2

при ведении протокола секретарем ФИО4

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского-процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО12, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителей. Требования обосновал тем, что дата между ним и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере ... рублей на срок до дата на приобретение жилого дома и земельного участка. Согласно выписки по счету от дата со счета истца были незаконно списаны: ... рублей за счет комиссии за открытие аккредитива; ... рублей за услугу «Pащита вещей»; ... рублей в виде комиссии; ... рублей - начисленные проценты. Также при оформлении кредитного договора со счета истца была оплачена услуга страхования в размере ... рублей. дата кредит истцом был погашен досрочно. дата истец в адрес АО «Россельхозбанк» направил претензию, с требованием о возврате денежных средств в сумме ... рублей. Истцу была возвращена сумма неиспользованной части страховой платы за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору в размере ... рублей. По словам банка при заключении кредитного договора в качестве дополнительной услуги истцу было предложено оформить полис по коробочному страхованию. Оформление данного продукта не являлось условием получения кредита. При досрочном погашении кредитного договора сотрудники банка не сообщили ему про полис «Защита вещей», а также о том, что требуется обратиться с заявлением. Банк не возвращает денежные средства, удерживая их, в связи с чем, подлежат начислению проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк» в свою пользу комиссию за открытие аккредитива в размере ... рублей; за услугу «Защита вещей» ... рублей; комиссию в размере 105 рублей; незаконно начисленные проценты в размере ... рублей; за услугу страхования в размере ... рублей; неустойку в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами; штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Решением Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» удовлетворены частично. С АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 взыскано ... рублей, в том числе: денежные средства за услугу «Защита вещей» в размере ... рублей; комиссия за открытие аккредитива в размере ... рублей; незаконно удержанные со счета денежные средства в размере ... рублей; комиссия ... рублей; оплата услуг страхования пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, в размере ... рублей; штраф в размере ... рубля. С АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского регионального филиала взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме ... рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе АО «Россельхозбанк» ставится вопрос об отмене состоявшегося решения, как постановленного с нарушением норм материального и процессуального права. В доводах указывают о том, что в период пользования кредитом ФИО1 было осуществлено досрочное погашение: дата в сумме ... рублей; дата в сумме ... рублей; дата в сумме ... рублей. За период с дата/ по дата истцом уплачены проценты в сумме ... рублей. Заявленная истцом сумма ... рублей не списывалась, в банк не поступала. Выражают несогласие с произведенным судом расчетом.

Также в доводах жалобы указывают о том, что заявлением от дата истец распорядился открыть аккредитив. В пункте 8 договора купли-продажи жилого дома с земельным участком от дата ФИО5 и ФИО1 согласовали условия расчетов за приобретаемую квартиру в форме аккредитива. При этом ответчик стороной по договору купли-продажи не является. Открытие аккредитива при осуществлении расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества между истцом и продавцом являлось отдельной банковской услугой и не выступало составной частью предоставления кредитных средств. Открытие аккредитива не связано с исполнением обязанности по выдаче кредита.

Также в доводах жалобы указывают о том, что при заключении договора в качестве дополнительной услуги ФИО13 было предложено оформление полиса коробочного страхования продукта «Защита вещей», что не являлось условием получения кредита. Данный продукт был приобретен ФИО1 добровольно. Получателем денежных средств является общество с ограниченной ответственностью «КликТуАйди». В ответе на обращение ФИО1 было разъяснено право отказа от данного продукта посредством обращения в страховую компанию.

Также в доводах жалобы указывают о том, что в соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования №... в связи с распространением на заемщика условий договора страхования ФИО1 обязан компенсировать расходы банка, в том числе, на оплату страховой премии Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту - АО СК «РСХБ-Страхование»). Совокупность сумм составляет ... рублей. Данная сумма состоит их двух частей. Страховая премия составляет разницу между общей суммой, указанной в заявлении о присоединении и суммой за минусом платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, и за минусом дней действия договора страхования, а именно: ... рублей. Вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования составляет ... рублей. Услуга ФИО1 оказана в полном объеме, в связи с чем, расходы по подключению взысканию не подлежат.

В соответствии с заявлением на присоединение к Gрограмме страхования №... в связи с распространением на заемщика условий договора страхования ФИО1 обязан компенсировать расходы банка, в том числе, на оплату страховой премии АО СК «РСХБ-Страхование». Совокупность сумм составляет ... рублей. Данная сумма состоит их двух частей. Страховая премия составляет разницу между общей суммой, указанной в заявлении о присоединении и суммой за минусом платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, и за минусом дней действия договора страхования, а именно... рублей. Вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования составляет ... рублей. Услуга ФИО1 оказана в полном объеме, в связи с чем, расходы по подключению взысканию не подлежат.

Ответчиком также указано, что истцом не разъяснено из чего складывается требуемая им сумма ... рублей.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования не подлежит удовлетворению требование о взыскании штрафа.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции. К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ФИО11, являвшаяся созаёмщиком по кредитному договору, заключенному истцом с АО «Россельхозбанк» и ООО «КликТуАйди», заключившего с ФИО1 договор страхования по программе «Защита вещей».

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены заблаговременно надлежащим образом заказными письмами. Также стороны извещены в соответствии с положениями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статей 14 и 16 Федерального закона от дата № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» путем размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, заслушав представителя АО «Россельхозбанк», полагавшую требования не подлежащими удовлетворению по доводам изложенными в возражении на исковое заявлении, являющимися аналогичными доводам, указанным в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления дата между созаемщиками ФИО1 и ФИО11 с одной стороны и АО «Россельхозбанк» с другой стороны путем подписания индивидуальных условий кредитования заключен кредитный договор под №... сроком на 210 месяцев - до дата Сумма кредита ... рублей.

Договор заключен в рамках «Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение неполученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам) предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)», утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от дата №....

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 2,7 % годовых.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий цель использования кредита: приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: адрес, улица 35 общей стоимостью ... рублей.

В тот же день истец обратился с заявлением на присоединение к Программе страхования под №..., в котором выразил согласие застраховать приобретенный им объект недвижимости по Договору коллективного страхования, между АО «Россельхозбанк и АО СК «РСХБ-Страхование».

Также дата истец обратился с заявлением на присоединение к Программе страхования под №..., в котором выразил согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк и АО СК «РСХБ» (до достижения 65 лет: смерть, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; с даты достижения 65 лет и до 75 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая).

ФИО8 дата произведено погашение кредита в полном объеме.

В части заявленных истцом требований о взыскании незаконно начисленных процентов в размере ... рублей, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пунктом 1,2,3,6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Согласно пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что пунктом 7 индивидуальных условий кредитного договора установлена ежемесячная периодичность платежа. Способ платежа: аннуитетный платеж.

Согласно пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет представителя заемщика (ФИО1), открытый у кредитора на балансовом счете №..., с которого производится перечисление денежных средств на счет покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 13 индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету дата истцом произведена оплата в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме ... рублей; дата. – ... рублей и ... рублей; дата ... рублей и ... рублей. Итого: ... рублей.

Истец в предоставленном расчете указывает, что за период пользования им кредитом размер процентов составляет ... рублей, настаивая, что сумма списаний составила ... рублей; размер переплаты процентов составляет ... рублей.

Соглашаясь с доводами о том, что имеется переплата по процентам, суд первой инстанции указал, что имеются разночтения между условиями договора, предусматривающими начисление процентов аннуитетными платежами и графиком, в котором платежи рассчитаны дифференцированным способом; истец произвел оплату банку в сумме ... рублей, из которых сумма основного долга ... рублей, сумма процентов - ... рублей; сумма процентов согласно графика платежей за три месяца составляет ... рублей. Тем самым размер излишне выплаченных процентов составляет ... рублей из расчета: ...

Судебная коллегия не может согласиться с такой позицией суда, а также аргументами искового заявления о переплате процентов и представленным ФИО1 расчетом.

Условиями кредитного договора установлен аннуитетный способ, предусматривающий первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированный, при котором в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа. В данном случае, как следует из графика платежей, сумма начисленных к концу каждого периода процентов и основного долга исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов, проценты рассчитывались банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки по договору, долг выплачивается равными частями.

Проверяя размер процентов, судебная коллегия установила следующее:

за период с дата по дата составляет: ...;

за период с дата по дата составляет: ... рублей;

за период с дата по дата составляет: ... рублей.

Общий размер процентов за период с дата по дата составляет ... рублей.

Согласно представленной истцом выписке по счету дата произведено погашение процентов в сумме ... рублей; дата – ... рублей; дата – ... рублей.

Таким образом, вопреки доводам истца начисленные и уплаченные им проценты по договору полностью соответствуют условиям договора и периоду, в течение которого он пользовался заемными денежными средствами.

Утверждение истца о начислении и удержании процентов за период с дата по дата как в сумме ... рублей, о которых им указано в исковом заявлении, так и ... рублей, о которых указано имеющемся в материалах дела расчёте, своего подтверждения не нашли. При таких обстоятельствах требования о взыскании с банка суммы ... рублей не могут быть удовлетворены.

Судебная коллегия также находит несостоятельными доводы истца о незаконном списании денежных средств, изложенные в расчете на исковые требования, поскольку они основаны на неверном прочтении и понимании движения денежных средств, отображённых на представленных выписках по счету. Вопреки доводам истца сведения, указанные в выписке по счету №... о поступлении денежных средств в прядке их перевода через дистанционное банковское обслуживание (ДБО) по датам и поступившим суммам соответствуют сведениям, содержащимся в выписке по счету по вкладу «Дебетовая карта с ежемесячным начислением процентов», в том числе, с которого истец осуществлял перевод путем дистанционного банковского обслуживания с целью исполнения обязательств по кредиту. Согласно выписке по счету №... списание денежных в счет погашения процентов по кредитному договору и основного долга производилось согласно графика, то есть 28 числа мая, июня, июля исходя из имеющихся на дату списания средств.

В части заявленных требований о необоснованном взыскании комиссии за открытие аккредитива, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 862 Гражданского кодекса российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 1 статьи 867 Гражданского кодекса Российской Федерации при расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива.

Согласно пункта 1 статьи 869 Гражданского кодекса Российской Федерации безотзывный аккредитив не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Безотзывный аккредитив не может быть изменен банком-эмитентом без согласия получателя средств.

Судебной коллегией установлено, что в соответствии с пунктом 8 договора купли-продажи, заключенному между ФИО6 с одной стороны и ФИО1, ФИО11 с другой стороны сумма в размере ... рублей выплачивается на условиях аккредитива; плательщик ФИО1, банк-эмитент и исполняющий банк – АО «Россельхозбанк»; сумма аккредитива - ... рублей; срок действия 90 дней; получатель - ФИО5; расходы и комиссии банка оплачивает плательщик.

Как указано выше условиями кредитного договора предусмотрено предоставление кредита в безналичной форме путем перечисления суммы на счет представителя заемщика открытый у кредитора, с которого производится перечисление денежных средств на счет открытый по аккредитиву для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования.

В день заключения кредитного договора дата ФИО1 обратился в АО «Росельхозбанк» с заявлением №... на открытие безотзывного аккредитива сроком действия: дата

Согласно данному заявлению плательщик ФИО1 просил АО «Россельхозбанк» открыть за счет плательщика документарный аккредитив. Плательщик обязуется оплатить банковские комиссии и расходы по аккредитиву в соответствии с его условиями и действующими тарифами. Способ исполнения аккредитива: путем платежа по представлении документов. Получатель: ФИО5

В заявлении ФИО1 просил банк-эмитент списать средства в сумме аккредитива со счета №... для перечисления на счет покрытия по аккредитиву; покрытие просил сформировать за счет кредитных средств банка, предоставляемых по кредитному договору №... от дата

В назначении платежа указано: «оплата/частичная оплата объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу: адрес по договору купли-продажи жилого дома с земельным участком № б/н от дата, заключенный между плетельщиком ФИО1 в качестве покупателя и получателем ФИО6 в качестве продавца».

В соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий кредитного договора аккредитив открывается для проведения расчетов по сделкам с недвижимостью. За проведение операций по аккредитиву взимается комиссия в соответствии с действующими тарифами кредитора.

Установлено, что платеж осуществлен, денежные средства ФИО7 переведены; право собственности ФИО8 на вышеуказанные объекты зарегистрировано.

Судебная коллегия отмечет, что заявляя требование о взыскании комиссии за открытие аккредитива, истец, лишь констатирует факт взимания с него комиссии. При этом, ни в исковом заявлении, ни в ходе рассмотрения дела как в суде первой, так и в суде апелляционной инстанции каких-либо доводов в обоснование заявленного требования не приводит, правовую позицию не излает; в чем нарушено его право - не указывает.

Судебная коллегия, исходя из установленных по делу обстоятельств, приходит к выводу о том, что услуга банком истцу была оказана в полном объеме, а потому оснований для взыскания комиссии за открытие аккредитива в сумме ... рублей не имеется.

Заявляя требование о взыскании комиссии за услугу «Защита вещей», истец, указывает о том, что сотрудниками банка при досрочном погашении кредитного договора не было сообщено о необходимости обращения с заявлением в рамках полиса «Защита вещей». Иных доводов в обоснование данного требования не заявлял.

Ответчиком АО «Россельхозбанк» представлено заявление ФИО1 от дата, в котором он просил банк произвести перечисление денежных средств в ООО «КликТуАйди», указав в назначении платежа «Защита вещей» ID214910, ФИО1.

Согласно платежного поручения №... от дата денежные средства в сумме ... рублей АО «Россельхозбанк» были перечислены. Получателем денежных средств является ООО «КликТуАйди».

В силу пункта 1 стати 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от дата №...-I «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей).

Вместе с тем, изложенное, по мнению судебной коллегии, свидетельствует о том, что услуга по программе «Защита вещей» была предоставлена ФИО1 именно ООО «КликТуАйди», оплаченные им денежные средства за услугу банком полностью перечислены. АО «Россельхозбанк» в данном случае действовало лишь как агент согласно представленному агентскому договору №.... Тем самым правоотношения по услуге по программе «Защита вещей» возникли между ФИО1 и ООО «КликТуАйди».

При таких обстоятельствах требование о взыскании денежных средств за услугу по программе «Защита вещей» в размере ... рублей, заявленное к АО «Россельхозбанк» не может быть удовлетворено. При этом истец не лишен права обращения с данным требованием к лицу, оказавшему данную услугу.

В части заявленных требований о взыскании комиссии ... рублей судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Пунктами 4 и 5 части второй статьи 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в исковом заявлении должны быть указаны обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования;

Заявляя требований о взыскании комиссии в размере ... рублей, ни в исковом заявлении, ни в ходе рассмотрения дела как в суде первой, так и в суде апелляционной инстанции истец не приводит каких-либо обстоятельств, из которых возможно было бы установить вид требуемой им комиссии, не приводит каких-либо доводов в обоснование заявленного требования. Истцом фактически не указано какое его право нарушено и в чем выражается нарушение.

Из представленных истцом выписок по счету списание ответчиком АО «Россельхозбанк» отдельно списанной суммы ... рублей судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах требование о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии в размере ... рублей не могут быть удовлетворены.

В части заявленных требований о взыскании за услугу страхования в размере ... рублей судебная коллегия приходит к следующему.

Как предусмотрено частями 2, 2.4 статьи 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно частям 10, 12, 13 статьи 11 Закона о потребительском кредите (в редакции, действующей на момент заключения договора) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Правила, предусмотренные частями 10 - 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона защите прав потребителей.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий кредитования заемщик обязуется, в том числе, заключить со сторонними организациями договор страхования объекта недвижимости, оформленного в залог в соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий кредитования; договор личного страхования (при согласии заемщика осуществить личное страхование).

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий кредитования обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является, в том числе, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) объекта недвижимости, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (за исключением земельного участка); страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Как следует из заявления ФИО9 на присоединение к Программе страхования под №..., в котором он выразил согласие застраховать приобретенный им объект недвижимости по Договору коллективного страхования, срок страхования начинается с 00 часов 00 минут со дня, следующего за днем, в котором наступило одно из следующих событий: выдача кредита; подача собственником объекта недвижимости заявления на присоединение к программе страхования №...; осуществление государственной регистрации права на недвижимое имущество. Дата окончания срока страхования: дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору датой окончания действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

В заявлении указано о том, что за сбор, обработку и техническую информацию страховщику заявитель обязан уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденным тарифом в размере ... рублей за первый период страхования. Плата включает в себя сумму страховой премии, уплаченной страховщику в размере ... рублей за первый период страхования и вознаграждение банку за оказание услуги за присоединение объекта недвижимости к договору страхования в размере ... рублей. За второй и каждый последующий период страхования ежегодная страховая премия рассчитывается исходя из размера фактической задолженности по кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования.

Как следует из заявления ФИО1 от дата на присоединение к Программе страхования под №..., в котором он выразил согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк и АО СК «РСХБ» (страхование жизни и здоровья) срок страхования начинается с даты подачи заявления на присоединение к Программе страхования №..., но не ранее даты выдачи кредита. Дата окончания срока страхования: дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору датой окончания действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При достижении 75 лет датой окончания действия договора является 75 полных лет.

В заявлении указано о том, что за сбор, обработку и техническую информацию страховщику заявитель обязан уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденным тарифом в размере 31795,50 рублей за первый период страхования. Плата включает в себя сумму страховой премии, уплаченной страховщику в размере ... рублей за первый период страхования и вознаграждение банку за оказание услуги за присоединение к договору страхования 22954,80 рублей. За второй и каждый последующий период страхования ежегодная страховая премия рассчитывается исходя из размера фактической задолженности по кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования.

Согласно выписке по счету оплата за присоединение к программе страхования в сумме ... рублей и в сумме ... рублей истцом произведена.

Как установлено в ходе рассмотрения дела дата истцом досрочно исполнены в полном объёме обязательства по кредитному договору.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм, а также исходя из условий договора страхования ФИО1 обладает правом на возврат страховой премии пропорционально неиспользованному им периоду страхования.

В связи с поступившим от ФИО1 претензии о возврате страховой премии дата АО «Россельхозбанк» возвращена часть страховой премии в сумме ... рублей.

Как следует из Программы страхования №... (имущественное страхование) собственник застрахованного имущества обязан уведомить банк о наступлении события, обладающего признаками страхового случая; представить в банк документы, необходимые для принятия страховщиком решения о выплате; для исполнения действий собственник имущества обязан обращаться в банк. Банк уведомляет страховщика о получении уведомления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; формирует комплект документов и предоставляет страховщику.

Аналогичные действия закреплены в Программе страхования №... (договор личного страхования)

Изложенные условия свидетельствуют о том, что оказание услуги банком предполагается в течение всего периода страхования как личного так и имущественного. Сначала истец был подключен к программам страхования, затем в течение срока действия кредитного договора банк фактически сопровождает страхование истца, будучи готовым при наступлении страхового случая принять пакет документов и представить его в страховую компанию.

Поскольку кредитный договор досрочно исполнен, то оказание услуг банком по сопровождению договора страхования также досрочно прекращено. Следовательно, в полном объеме обязательства банка по сопровождению договора страхования исполнены быть не могли. Тем с самым, возврату подлежит не только часть страховой премии за неиспользованный период, но и стоимость услуги по подключению к программам страхования, включающую в себя плату за сбор, обработку и тоническую передачу информации о заемщике (вознаграждение банка)

Определяя размер услуги, подлежащей возврату, судебная коллегия исходит из следующего.

Пунктами 4 заявлений на присоединение к Программам страхования №... и №... предусмотрено, что как размер платы за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, так и размер страховой премии определены за первый период страхования.

Из условий Программ страхования №... и №... следует, что для целей расчета страховой выплаты выделаются период страхования, который равен одному календарному году. Дата начала первого периода совпадает с датой присоединения к договору страхования.

Изложенное свидетельствует, что суммы в размере ... рублей по Программе страхования №..., а также ... рублей по Программе страхования №..., произведенные истцом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику осуществлены за период с дата по дата

Исходя из этого, размер платы за подключение к Программе страхования №..., который подлежит возврату истцу составляет ... рублей, из расчета: ...

Размер платы за подключение к Программе страхования №..., который подлежит возврату истцу составляет ... рублей, из расчета: ... рублей стоимость услуги в день; 365 дней – 92 дня (период, в течении которого истец являлся застрахованным лицом: с дата по дата) = ...

Позиция ответчика о том, что подключение к программе страхования является разовой услугой, противоречит вышеприведенным положениям Программы страхования №, 4 и №..., поэтому отклоняется судебной коллегией.

Оснований для взыскания большей суммы, о чем просит истец, утверждая, что стоимость услуги страхования составляет ... рублей, судебная коллегия не находит, поскольку доводы в данной части своего подтверждения не нашли.

Сторонами не оспаривается, что ФИО1 возвращена страховая премия по Программам страхования №... и №... пропорционально периоду, в течение которого он был застрахован - ... рулей.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из анализа правовых положений статей 28, 29, 31 Закона о защите прав потребителей следует, что ответственность в виде неустойки по норме пункта 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей (с исчислением неустойки по правилам пункта 5 статьи 28 этого Закона) возможна в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги.

Из материалов дела следует, что требования истца ФИО1 о возврате уплаченной по договору денежной суммы не связаны с его отказом от договора вследствие нарушения ответчиком сроков оказания услуг, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества. Неисполнение обязанности по возврату денежных средств не может рассматриваться как просрочка предоставления ответчиком услуги по договору.

Таким образом, в рассматриваемом деле вопреки доводам истца, к отношениям сторон в части взыскания неустойки положения статей 28, 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) применению не подлежат, поскольку требование истца не связано с некачественным оказанием услуг. Действия ответчика по невозврату денежных средств не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В части заявленных истцом требований о взыскании процентов за неисполнение денежного обязательства, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Законом установлена гражданско-правовая ответственность за неисполнение денежного обязательства.

Так, в силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из приведенной правовой нормы, оснований к отказу истцу во взыскании процентов за неисполнение денежного обязательства, не имеется.

Претензия истца, содержащая требование о возврате оплаченной стоимости услуги страхования получена АО «Россельхозбанк» дата Факт получения данной претензии банком не оспаривается.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за период с дата по дата

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от дата № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от дата №... «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в законную силу со дня его официального опубликования, то есть с дата и действует в течение 6 месяцев.

Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от дата № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с дата на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит начислению с дата (дата, заявленная истцом, которая не противоречит установленным по делу обстоятельствам) и по дата на общую сумму ...), что составляет ... рублей, из расчета: с дата по дата ... рублей; с дата по дата ... рублей; с дата по дата ... рублей. Далее, за период со дата по дата (дату, заявленную истцом) на общую сумму ...), что составляет ... рублей, из расчета: с дата по дата ... рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку денежные средства истцом получены не были, тем самым его права как потребителя были нарушены, то имеются основания для взыскания с ответчика штрафа в сумме ... рублей, из расчета: (...

Ответчиком суду не заявлено о снижении штрафа по мотиву его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учетом положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

определила:

решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять новое решение.

Исковые требования ФИО1 (паспорт №...) к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №...) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за сбор, обработку, техническую передачу информации о заемщике (вознаграждении) банка за оказанные услуги, за присоединение застрахованного лица к договору страхования (программа №...) в сумме ... рублей; плату за сбор, обработку, техническую передачу информации о заемщике (вознаграждении) банка за оказанные услуги, за присоединение застрахованного лица к договору страхования (программа №...) в сумме ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; штраф в размере ... рублей.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ... рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его вынесения, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (адрес) в течение трех месяцев

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено дата

Справка: судья ФИО10