Решение по делу № 2-788/2022 от 10.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 27RS0014-01-2022-001127-53

Дело № 2-788/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года г. Советская Гавань

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Недведской В.А.,

при секретаре Свешниковой К.А.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ПАО «Совкомбанк» обратились в Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 571 193,67 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2, п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 48.2 кв.м., этаж 2, по адресу: <адрес>, кадастровый № принадлежащая на праве собственности ответчику, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации. В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика к Договору. В соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации начальной продажной ценой предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1 530 000. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенно нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его исторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 179 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 125 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на сумму 294 334 рубля 29 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 402 777 рублей 54 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 387 872 рубля 16 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 077 рублей 99 копеек, неустойка на остаток основного долга – 4 313 рублей 69 копеек, неустойка на просроченные проценты – 565 рублей 55 копеек, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, срочные проценты – 10,03 рублей, просроченные проценты – 7 342 рубля 12 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, возврате задолженности по кредитному договору, ответчик данное требование не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Основываясь на положениях ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просят суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 402 777 рублей 54 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 227 рублей 78 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный месяц просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 530 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя, о чем указали в исковом заявлении.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что действительно допустил просрочки уплаты задолженности по кредиту в сентябре 2021 года, ДД.ММ.ГГГГ внес 10 000 рублей вместо 15 000 рублей, однако ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ внес оставшиеся денежные средства, в октябре и ноябре не допускал образование задолженности, ДД.ММ.ГГГГ года внес 10 000 рублей, в ДД.ММ.ГГГГ года допустил не уплату платежей в счет образования задолженности, поскольку у него возникло тяжелое финансовое положение, не было возможности произвести платеж в полном объеме. Впоследствии с ДД.ММ.ГГГГ года не допускает просрочку уплаты платежей, ежемесячно осуществляет платеж в размере 15 000 рублей. Дополнил, что является инвалидом II группы бессрочно, не работает, получает пенсию в размере 30 000 рублей, из которой производит платеж в размере 15 000 рублей в счет погашения задолженности по кредиту и 5 000 рублей в счет погашения задолженности по кредитной карте также перед истцом. Намерен производить уплату платежей согласно графику, не допускать образование в дальнейшем задолженности. Просил суд учесть, что иное жилое помещение для проживания у него отсутствует.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор № на неотделимые улучшения квартиры, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 571 193 рубля 67 копеек, из них – 500 000 рублей перечислены банком на счет заемщика, 71 193 рубля 67 копеек перечислены в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев, срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ, под 21,65% годовых (18,9% - при условии страхования), с условием ежемесячного погашения.

Денежные средства по кредитному договору предоставлены заемщику, что подтверждено выпиской по счету.

Как следует из п.10 вышеуказанного Кредитного договора №, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки, имущественное страхование по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель.

Согласно п.17 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации (ипотеки) и внесении записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор залога (ипотеки) №.

Согласно п.1.1 Договора залога (ипотеки) №, залогодатель передает в залог залогодержателю, принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении № Договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика, указанных в п.4.1.2 Договора перед залогодержателем, являющимся кредитором, по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В силу Приложения № к указанному Договору, в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является недвижимое имущество – квартира, жилое помещение, общая площадь 48,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая залогодателю.

В соответствии с п.3.1 Договора залога (ипотеки) №, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1 530 000 рублей.

Как следует из представленной выписки по счету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено гашение задолженности по кредиту в размере 394 334 рубля 29 копеек.

В результате ненадлежащего исполнения кредитных обязанностей по возврату кредита заемщиком, которым допускались просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 402 777 рублей 54 копейки, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Задолженность по основному долгу возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по процентам – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно правовой позиции по применению пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Определениях N 243-О-О от 15.01.2009 и N 331-О-О от 16.04.2009 для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

В обоснование возражений относительно исковых требований, ответчиком в материалы дела представлены доказательства продолжения исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору после обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно справки ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ФИО1 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ближайшую дату по графику составляет 0,00 руб., сумма полной задолженности на указанную дату составляет 379 542 рубля 39 копеек.

Как следует из выписки по счету ФИО1, после обращения истца в суд с данным исковым заявлением, заемщиком были внесены ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 рублей.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, ответчик действительно допускал просрочку платежей, однако на момент рассмотрения дела заемщик вошел в график погашения кредита, согласованный сторонами.

Таким образом, оценивая представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 ГПК РФ, принимая во внимание, что ответчик предпринял меры по погашению просроченной задолженности, после обращения истца в суд с настоящим иском ответчик продолжал исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору, намерен надлежащим образом исполнять свои обязательства по внесению платежей в счет погашения суммы задолженности, учитывая долгосрочность кредита (по условиям договора до ДД.ММ.ГГГГ), целевой характер кредита (на неотделимые улучшения квартиры), обязательство ответчика обеспечено залогом, учитывая причины неисполнения кредитных обязательств, а также фактическое отсутствие текущей задолженности по основному долгу и процентам на день рассмотрения дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания суммы кредита, как ответственности за нарушение условий кредитного договора, и обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по договору в случае нарушения ответчиком условий обязательства после вступления решения суда в законную силу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного,

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края.

Копия верна

Судья В.А. Недведская

Мотивированный текст решения составлен 11.10.2022