70RS0006-01-2025-001159-33

Гражданское дело № 2-645/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 27 ноября 2025 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания – Качаровой Ж.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество ««Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указано, что /дата/ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и тарифах банка по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от /дата/ содержится две оферты: за заключение потребительского кредита № от /дата/; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. /дата/, проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии банк выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование открытого на её имя счета. При подписании заявления ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период пользования картой, клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счет-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. /дата/ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 54564,96 руб. не позднее /дата/, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена, и по состоянию на /дата/ составляет 54564,96 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ в размере 54564,96 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, в представленном заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Представила письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в её отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно положениям ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Учитывая приведенные положения закона, письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что /дата/ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в котором просила заключить с ней кредитный договор на приобретение конкретного товара (сотовый телефон, ремешок для мобильного телефона, чехол для телефона) на сумму 3198,78 руб., а также договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя карту; открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с пунктом 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор между клиентом и банком заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карта и ПИН (пункт 2.5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно пункту 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Пунктом 4.2 Условий определено, что согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с тарифами карты «Русский стандарт» (тарифный план ТП) размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 42 % годовых, льготный период кредитования – до 55 дней, плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9 % (мин. 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Согласно выписке из лицевого счета, банк открыл на имя ФИО1 счет №, с присвоением номера договору №, с /дата/ осуществил кредитование счета, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт».

ФИО1 были использованы денежные средства, предоставляемые банком в рамках кредитования банковского счета, что подтверждается соответствующей выпиской, из которой усматривается снятие наличных денежных средств /дата/ в сумме 40000 руб.

В соответствии с кредитным договором, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в сроки, установленные договором.

Согласно пункту 4.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат уплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой содержится информация по всем операциям, отраженным на счете в течение расчетного периода; о балансе на начало и конец расчетного периода; о сумме задолженности на конец расчетного периода; о сумме минимального платежа и дате его оплаты, а также прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (пункт 4.8 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 4.13 Условий).

В соответствии с пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В нарушение договорных обязательств, ответчик не осуществляла возврат предоставленного кредита на согласованных сторонами условиях, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также расчетом задолженности.

/дата/ банком сформирован заключительный счет-выписка на имя ФИО1, с требованием оплатить образовавшуюся задолженность в размере 54564,96 руб. в срок до /дата/

Ответчиком в добровольном порядке задолженность погашена не была.

/дата/ мировым судьей судебного участка № 2 Асиновского судебного района Томской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от /дата/ в размере 54564,96 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 918,47 руб., который впоследствии был отменен определением от /дата/, в связи с поступившими возражениями должника, относительного его исполнения.

/дата/ на основании определения мирового судьи судебного участка № 2 Асиновского района Томской области произведен поворот исполнения судебного приказа от /дата/, с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 взыскано 10311,97 руб., удержанных с нее по судебному приказу.

В ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу приведенных норм закона, а также Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», предъявление Банком требования о погашении задолженности, включая возврат кредита, изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), которое подлежит оплате заемщиком не позднее срока, указанного в заключительной счете-выписке.

/дата/ АО «Банк Русский Стандарт», сформировав заключительный счет-выписка на имя ФИО1, с требованием оплатить образовавшуюся задолженность, реализовал право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора (п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт») и положениям названной нормы.

При таких обстоятельствах срок исковой давности, как по основному, так и по дополнительным требованиям, следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно направленному в адрес ответчика заключительному счету-выписке срок для погашения задолженности в размере 54564,96 руб. определен до /дата/ (л.д. 18). Сторонами по делу не оспаривается, что задолженность в срок погашена не была.

В таком случае истец должен был узнать о нарушении своих прав /дата/.

С настоящим иском истец обратился в суд /дата/, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано выше, судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 54564,96 руб., был вынесен мировым судьей судебного участка № 2 Асиновского судебного района Томской области – /дата/.

Определением мирового судьи от /дата/ судебный приказ отменен.

Поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился за пределами срока исковой давности /дата/ году, на его течение данное обстоятельство не влияет.

Согласно материалам дела, иные обстоятельства прерывания, приостановления срока исковой давности или его восстановления по требованиям, заявленным АО «Банк Русский Стандарт», отсутствуют.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты № в размере 54564,96 руб. и отказу в удовлетворении иска по этому основанию.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб., подтвержденные платежными поручениями № от /дата/, № от /дата/, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья О.А. Уланкова