Дело № 2-700/2022

25RS0030-01-2022-001422-19

Мотивированное решение изготовлено 11.10.2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2022 года пгт. Славянка

Хасанский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Швецовой И.С.

при секретаре Трегубенко Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 204 006 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,79% годовых сроком на 445 дней, с уплатой пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из указанного выше кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Как указывает истец, ответчик в период пользования кредитом обязанности по договору исполняла ненадлежащим образом, чем нарушила п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита, просроченная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ и составила на ДД.ММ.ГГГГ (1318 дней) - 260 465,25 рублей, из них 204006 рублей - просроченная задолженность, 56459,25 рублей просроченные проценты.

Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 804,65 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представлены дополнительные пояснения по иску, из которых следует, что ФИО1 путем подачи заявки в системе ПК Кредит ДД.ММ.ГГГГ, выразила согласие на реструктуризацию имеющейся кредитной задолженности. После рассмотрения банком заявки, между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № путем введения одноразового пароля, который является аналогом собственноручной подписи.

Кредитный договор № со стороны заемщика, подписан электронной подписью, путем подачи заявки на кредит с использованием Сервиса «Интернет-банк», либо «Мобильные системы».

Клиент подтверждает желание заключить договор кредитования банку путем введения одноразового пароля, стороны признают, что ввод одноразового пароля является аналогом собственноручной подписи (АСП) Клиента.

Условия и порядок заключения кредитных договоров посредством сервисов «Интернет-банка», «Мобильные системы», содержатся в Договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а именно в пункт 4.4 «Кредитование».

Кредитным договором № была погашена задолженность по кредитному договору №.

Согласно выписке по банковскому счету и во исполнение пункта 19 кредитного договора №, ДД.ММ.ГГГГ кредитные денежные средства в размере 204 005,89 рублей были перечислены со счета кредитного договора № на счет кредитного договора №.

Кредитный договор № принадлежит ФИО1, задолженность по нему погашена, текущий банковский счет закрыт, поступление денежных средств, в выписках по счету кредитного договора отражается.

В протоколе электронной подписи, указаны поэтапно все произведенные действия, указан номер телефона, на который было отправлено CMC-извещение с кодом.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, во исполнение п. 19 кредитного договора №.

Согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по кредитному договору составляет 84 месяца, то есть, срок действия кредитного договора оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что никогда не заключала с Банком кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № считает, что Банк неверно указал номер договора, ДД.ММ.ГГГГ ею в электронном виде был заключен с ПАО «Восточный Экспресс банк» иной кредитный договор на сумму 130 000 рублей, который в дальнейшем она переоформляла по заявлению о реструктуризации.

Полагает, что Банком при обращении с настоящими исковыми требованиями пропущен срок исковой давности, просит в иске отказать.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 204 006 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,79% годовых сроком на 445 дней, с уплатой пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк», ФИО1, путем подачи заявки в системе ПК Кредит 04.10.2018 года, выразила согласие на реструктуризацию имеющейся кредитной задолженности. После рассмотрения банком заявки, между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком 04.10.2018 года был заключен кредитный договор № путем введения одноразового пароля, который является аналогом собственноручной подписи.

Кредитный договор № со стороны заемщика, подписан электронной подписью, путем подачи заявки на кредит с использованием сервиса «Интернет-банк», либо «Мобильные системы», кредитным договором № была погашена задолженность по кредитному договору №.

Согласно п. п. 4.4.7 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», договор кредитования может быть заключен в канале «Мобильные системы» на основании заявки клиента. В случае оформления заявки через канал «Мобильные системы» условия договора кредитования формируются в электронном виде и отображаются на экране мобильного устройства Банка. Клиент подтверждает заключение договора кредитования Банку путем введения одноразового пароля и воспроизведения на экране мобильного устройства Банка подписи клиента, соответствующей образцу подписи клиента, совершенному клиентом в заявлении о присоединении, введение одноразового пароля и воспроизведение подписи клиента является аналогам собственноручно подписи АСП клиента.

Как следует из протокола электронной подписи (л.д.14), ФИО1 ввела в заявке на получение кредита в системе ПК кредит аналог собственноручной подписи, то есть одноразовый код, полученный ею на мобильном устройстве по СМС–оповещению, в данном протоколе указан номер телефона, на который был отправлен код–89502837688

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, действительно 04.10.2018 года на счет, открытый на имя ответчика была переведена сумма кредита в размере 204005,89 рублей, кредитным договором № погашена задолженность по кредитному договору №

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком 04.10.2018 года был заключен кредитный договор № путем введения одноразового пароля, который является аналогом собственноручной подписи, в связи с чем доводы ответчика о том, что она не заключала с ПАО «Восточный Экспресс банк» 04.10.2018 года кредитного договора №, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.

В силу п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 08.11.2018 при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленным истцом банковским документам установлено, что с 07.11.2018 года у ФИО1 стала возникать задолженность на основную сумму кредита и по процентам и на 16.06.2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 1318 дней в размере 204 006 рублей, просроченная задолженность по процентам составила 56 459 рублей, сроки исполнения договора нарушены существенно, доказательств обратного ответчиком не представлено, при этом, оснований полагать, что банком представлен неверный расчет, не имеется, в обоснование произведенного расчета истцом представлена выписка по счету ответчика, в которой зафиксированы производившиеся по счету операции, расчет соответствует условиям заключенного между сторонами договора и фактическим обстоятельствам дела, ответчиком не представлено каких-либо доказательств неправильности произведенного истцом расчета итоговой задолженности

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов по кредитному договору от 04.10.2018 года в в данном случае отсутствуют.

Так, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Доводы о тяжёлом материальном положении не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности по возврату кредита и процентов по кредиту, заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон в силу положений ст. 421 ГК РФ, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом займодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске применении сроки исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Анализ установленных судом фактических обстоятельств дела с учетом положений норм материального права, подлежащим применению к урегулированию спорных правоотношений, позволяет прийти суду к выводу об отсутствии оснований полагать, что ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями, поскольку спорный кредитный договор не расторгнут, является действующим, ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 12.05.2022 года требование о наличии просроченной задолженности и требованием о полном досрочном погашении задолженности по спорному кредитному договору в срок в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, данный иск предъявлен в суд 01.07.2022 года

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему положениями ст. 811 ГПК РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, как установил суд, срок исковой давности начал течь с даты окончания срока исполнения требования о досрочном возврате кредита с учетом осуществления судебной защиты в связи с обращением банка с заявлением о выдаче судебного приказа.

В данном случае Банк обратился в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пределах установленного законом трёхлетнего срока исковой давности.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из указанного выше кредитного договора.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Таким образом, иск о взыскании заложенности по спорному договору с ФИО1 заявлен надлежащим истцом.

Ссылка ответчика, на то, что ПАО «Восточный экспресс Банк» не уведомил ее о переуступке прав и обязанности по кредитному договору третьим лицам, суд не принимает во внимание, поскольку согласно п. 13 кредитного договора, она, как заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьим лицам (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные Банком по уплате государственной пошлины при обращении с настоящим иском в суд в размере 804,65 рулей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 260 465,25 рублей и расходы по уплате госпошлины в размере 5 804,65 рублей, всего 266 269, 90 рублей.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Хасанский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья