Решение по делу № 2-1080/2023 от 07.09.2023

Дело №2-1080/2023 Мотивированное решение

УИД 51RS0007-01-2023-001192-33 изготовлено 7 сентября 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2023 г. г. Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Быковой Н.Б.

при секретаре судебного заседания Васильевой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее Банк, ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к наследнику ЩВВ – ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что на основании договора <№> от 17 июля 2020 г. Банк зачислил на счет ЩВВ денежные средства в размере <.....> рублей, которые до настоящего времени Банку не возвращены, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 14 июня 2023 г. составляет 145 732 рубля 49 копеек, из которых: 125050 рублей 22 копейки – основной долг, 20682 рубля 27 копеек – проценты по ключевой ставке. <дата> ЩВВ умер. Предполагаемым наследником заемщика является его супруга ФИО1 По имеющейся у истца информации заемщику ко дню смерти принадлежали денежные средства и 1/2 доля в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> Ответчику было направлено требование о возврате суммы задолженности и процентов, которое оставлено без удовлетворения.

Просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика задолженность по договору <№> от 17 июля 2020 г. в размере 145732 рубля 49 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4114 рублей 65 копеек.

Определением суда от 20 июля 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила дело рассмотреть в своё отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражает, поскольку заключенный её супругом ЩВВ кредитный договор был обеспечен договором страхования, в связи с чем банк должен получить удовлетворение в полном объеме за счет страхового возмещения.

Представитель третьего лица извещен, не явился, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил, возражений не представил.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела 17 июля 2020 г. между ПАО «Сбербанк» и ЩВВ был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Банком были предоставлены денежные средства в размере 275 000 рублей, а ЩВВ принял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные кредитным договором.

Банк исполнил свою обязанность по условиям договора в части предоставления денежных средств ЩВВ на счет заемщика, что не оспаривается ответчиком и следует из выписки из лицевого счета.

Согласно условиям договора, погашение кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 13 106 рублей 61 копейка. Платежной датой является 27 число месяца (пункт 6 договора).

Пунктами 8, 18 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика по его поручению в пользу Банка.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При подписании Индивидуальных условий ЩВВ подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п. 14).

Факт заключения кредитного договора с заёмщиком на указанных выше условиях ответчиком не оспаривается.

Заемщик ЩВВ умер <дата>, что подтверждается копией актовой записи о смерти <№> от <дата>, не исполнив принятые на себя обязательства по возврату суммы долга перед Банком.

В силу требований пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов).

Как разъяснено в пунктах 34 и 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником к имуществу умершего ЩВВ является его супруга ФИО1, обратившаяся с заявлением о принятии наследства к нотариусу нотариального округа <адрес> ВТН и которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении 1/2 доли жилого помещения по адресу: <адрес>.

Сын наследодателя ЩПВ отказался по всем основаниям наследования от причитающегося ему наследства, о чем представил нотариусу заявление. Иных наследников не уставлено.

Таким образом, ответчик в пределах установленного законом срока приняла наследство, открывшееся после смерти ЩВВ, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, в связи с чем к ФИО1 перешла обязанность по исполнению неисполненных наследодателем заемных обязательств по кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно расчету истца по состоянию на 14 июня 2023 г. сумма долга составила 145 732 рубля 49 копеек, из которых: 125050 рублей 22 копейки – основной долг, 20682 рубля 27 копеек – проценты по ключевой ставке.

Учитывая, что кредитный договор предполагается возмездным, суд, проверив представленный истцом расчет процентов, соглашается с ним, поскольку он арифметически верен, обоснован и рассчитан с учетом количества дней пользования суммой кредита, а также количества дней просрочки исполнения обязательства в соответствии со статьей 395 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из размера ключевой ставкой Банка России.

Указанный расчет процентов, а также задолженности по основному долгу ответчиком не оспорен, контррасчета не представлено, равно, как не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем у суда не имеется оснований для неприменения расчета задолженности ПАО Сбербанк.

При определении стоимости перешедшего наследственного имущества, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

Рыночная стоимость 1/2 доли квартиры по адресу: <адрес> составляет 707 000 рублей.

Также судом установлено наличие на счетах ЩВВ в ПАО «Сбербанк» и ПАО «Совкомбанк» денежных средств, размер которых на дату смерти составляет 1121 рубль 64 копейки (0,50+496,52+624,62), а также денежных средств, причитающихся заемщику и зачисленных на его расчётные счета после его смерти (в период с 19.08.2021 по 11.11.2021), в размере 29050 рублей 08 копеек, а всего 30171 рубль 72 копейки, что в совокупности со стоимостью жилого помещения составляет 737 171 рубль 72 копейки (30171,72+707000).

При этом, при определении общей суммы наследственного имущества, принятого наследником, суд принимает во внимание, что иных сведений о стоимости наследственного имущества в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

Как установлено судом сумма наследственного имущества после погашения взысканной по решению Апатитского городского суда Мурманской области от 23 июня 2023 г. задолженности по кредиту в размере 57 776 рублей 55 копеек составляет 679 395 рублей 17 копеек (737171,72-57776,55), что свидетельствует о том, что размер стоимости наследуемого имущества позволяет наследнику отвечать по обязательствам наследодателя перед истцом в размере заявленных требований в сумме 145 732 рубля 49 копеек.

Также судом установлено, что на основании заявления от 13 сентября 2019 г. на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЩВВ выразил согласие быть застрахованным в отношении кредитных обязательств ПАО «Сбербанк» на период до 12 сентября 2021 г. в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

На основании части 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как следует из заявления об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщиком предусмотрено расширенное страховое покрытие (страховые риски: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация), базовое страховое покрытие (страховые риски: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация) и специальное страховое покрытие (страховые риски: смерть, дистанционная медицинская консультация). При этом, для лиц, возраст которых на момент подписания заявления составляет менее 18 лет и старше 70 лет, а также лиц, у которых до даты подписания заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания и цирроз печени, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия (пункты 1, 2 заявления).

ЩВВ предупрежден и уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате (пункт 2.2.1 заявления), а также ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (пункт 7.1 заявления), в которых указаны аналогичные заявлению страховые риски и страховые случаи по договору страхования (пункты 3.2, 3.3).

Как установлено судом, застрахованное лицо ЩВВ умер в период действия срока страхования.

Ответчик ФИО1 обратилась в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» 20 апреля 2022 г. с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью супруга, по результатам рассмотрения которого ей было отказано в страховой выплате по причине страхования клиента по условиям базового покрытия, что исключает признание смерти ЩВВ страховым случаем.

Как следует из медицинской документации и акта о смерти причиной смерти ЩВВ <дата>. стала <.....> Таким образом, смерть заемщика наступила в результате заболевания.

Вместе с тем, в период с мая по июнь 2019 года ЩВВ находился на лечении в ГОБУЗ «Апатитско-Кировская ЦГБ» с диагнозом 163<.....>, а впоследствии – в НИЦ МБП НКЦ РАН с тем же диагнозом, с состоянием после которого наблюдался у врачей вплоть до 2021 года.

Согласно сведениям, представленным НИЦ МБП КНЦ РАН от 28 августа 2023 г. по состоянию на 13 сентября 2019 г. (дата заявления ЩВВ, на основании которого он присоединился к программе страхования) заёмщик наблюдался с диагнозом: основной: <.....> сопутствующий: <.....> Таким образом, по состоянию на <дата> у ЩВВ имел место <.....>

Кроме того, ЩВВ <дата> также установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, в том числе, по последствиям после <.....>

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что события, предшествующие смерти ЩВВ, подпадают под условия базового страхового покрытия, что исключает возможность признания случая страховым, если смерть лица наступила не от несчастного случая.

Имеющийся у ЩВВ до заключения договора страхования повторный инсульт освобождает страховщика от страховой выплаты в соответствии с условиями страхования, поскольку смерть заемщика наступила в результате заболевания.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что смерть ЩВВ не является страховым случаем и у выгодоприобретателя не возникло право на получение страховой суммы, установленной договором страхования.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствие со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 4114 рубля 65 копеек, что подтверждается платежным поручением от 21 июня 2023 г. № 669298, которая в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке исходя из размера удовлетворенных судом требований (3200+(145732,49-100000)х2%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС <***>) взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <№> от 17 июля 2020 г., заключенному с ЩВВ, в размере 145 732 рубля 49 копеек с ФИО1 (СНИЛС <.....> в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 679 395 рублей 17 копеек.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <.....>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4114 рубля 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б. Быкова