Дело №2- 1085/2023

УИД: 42RS0005-01-2023-000673- 78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 03 апреля 2023 год

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Дмитриченковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей.

Требования обоснованы тем, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 375 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение готового жилья, под <данные изъяты>% годовых на срок 180 месяцев.

Пунктом 9 кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, объект недвижимости - жилой дом, расположенный по адресу: адрес, был передан в залог банку. В период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец допустила невозобновление договора имущественного страхования предмета ипотеки, ввиду чего через систему смс- информирования через полгода была извещена Банком о нарушении обязательства и о начислении в связи с этим штрафных санкций. Из устного разговора с сотрудником банка истец узнала, что ей необходимо срочно возобновить договор имущественного страхования, уплатив страховую премию. Истец указыват, что она оплатила страховую премию, и возобновила действие договора имущественного страхования, что подтверждается страховым полисом от ДД.ММ.ГГГГ №. Между тем, банк продолжает начислять штрафные санкции. В подтверждение размера задолженности по требованию банка о выплате неустойки Истцу была выдана справка о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которой усматривается, что ей выставлена неустойка в размере 304 674,08 рублей, в качестве основания указано: «неустойка за непредставленные вовремя документы».

ФИО1 просит признать незаконными действия ПАО Сбербанк по начислению неустойки в размере 304 674,08 рублей с формулировкой «неустойка за непредставленные вовремя документы», признать незаконными действия ПАО Сбербанк по начислению в отношении ФИО1 финансовой санкции в размере 304 674,08 рублей, взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что начисление неустойки произведено в связи с нарушением ФИО1 обязательства, предусмотренного кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, по страхованию предмета залога – жилого дома по адресу адрес. Начисление неустойки предусмотрено п.12 кредитного договора, размер неустойки соответствует условиям, согласованным с истцом, и не может рассматриваться как нарушение ее прав ПАО Сбербанк.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1, 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила (п. 2 ст. 334 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в Федеральном законе от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования, а также принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

Аналогичные положения содержатся в пункте 1 статьи 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которым предусмотрено, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

По смыслу пункта 2 статьи 351 ГК РФ и статьи 35 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при неисполнении залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор № № (далее - Договор), на индивидуальных условиях, по которому Банк предоставил Заемщику ипотечный кредит в размере 1 375 000 рублей на «Приобретение готового жилья» под <данные изъяты>% годовых на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления ( л.д.8-12).

Согласно Договора ПАО Сбербанк обязуется предоставить, а ФИО1, обязуется возвратить кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования ФИО1 б ыла ознакомлен и согласен (п. 14 Договора).

Согласно п. 17 Договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет заемщика №, после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условиях кредитования.

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк исполнил ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1. Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится ФИО1 ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

В обеспечении исполнения обязательств по оплате кредита ФИО1 предоставлен залог недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: адрес. Право залога банка на объект недвижимости подтверждается закладной. ( л.д.65-69).

Пунктом 2.1.1.2. Общих условий кредитования при залоге объекта недвижимости предусмотрена обязанность Заемщика предоставления Кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет залога - объекта недвижимости, указанного в Договоре.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, Заемщик уплачивает неустойку в размере 1/2 процентной ставки по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования недвижимого имущества № с ПАО «Росгосстрах» сроком по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.72).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования недвижимого имущества № с АО « Альфа Страхование» сроком по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.77).

Анализируя собранные доказательства, судом установлено, что начисление ответчиком неустойки за нарушение обязанности ФИО1 по страхованию предмета залога, что предусмотрено п.12 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ,заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк в размер 304674,08 рублей являлся правомерным, соответствует требованиям условий кредитного договора, заключенного сторонами, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Судом установлено, что в счет исполнения обязательства ФИО3 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор залога объекта недвижимости: жилого дома по адресу адрес. Залог недвижимого имущества обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения или иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, требования по возмещению судебных издержек, а также иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, заемщик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по страхованию имущества, банк вправе начислить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной п.4 Договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 32 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства.

Ссылки истца на то, что договором не предусмотрена ответственность за не пролонгацию страхования предмета залога, судом отклоняются, поскольку из условий как кредитного договора, так и договора залога усматривается обязанность залогодателя (заемщика) своевременно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по договору, что предполагает своевременную пролонгацию действия договора страхования предмета залога до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Так, пунктом 4.4.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, являющегося неотьемлимой частью кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика застраховать в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре от риска утраты, повреждения на сумму не ниже оценочной стоимости с учетом поправочных коэффициентов и своевременно ( не позднее даты окончания срока действия предыдущего договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательства ( л.д.27).

Ответчиком представлен полис ипотечного страхования ПАО « Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия которого с ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик указывает, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор страхования имущества с САО « ВСК» сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Истцом в судебном заседании не оспаривалось, что страхование имущества в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она не осуществляла ( л.д.77).

С учетом изложенного, а также условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обоснованным является начисление Банком неустойки за несвоевременное страхование объекта недвижимости, предусмотренной пунктом 12 кредитного договора. Доводы ФИО1 о том, что ответчик необоснованно начислил неустойку в период после заключения договора страхования опровергаются письменными доказательствами по делу. Согласно расчету ответчика неустойка начислена до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты заключения следующего договора страхования.

Представленный ответчиком расчет неустойки за несвоевременное страхование предмета залога соответствует условиям кредитного договора, согласованного сторонами, является арифметически верным. С учетом изложенного, отсутствуют основания для признания действий ответчика неправомерными, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, в том числе, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд г.Кемерово в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 07 апреля 2023 года

Копия верна:

Подлинный документ подшит в материалах дела №2- 1085/2023 Заводского районного суда г. Кемерово.