Решение по делу № 02-1790/2023 от 06.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, по встречному иску С.В.А., С.С.А. в лице их законного представителя <ФИО> к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконными действий, обязании произвести выплату, признании обязательств по кредитному договору прекращенными, компенсации морального вреда.

УИД 77RS0006-02-2022-007913-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2023 года город Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Матлиной Г.А., при секретаре Авили А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1790/23 по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО «Сбербанк России» к С.В.А., С.С.А. в лице их законного представителя ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, по встречному иску С.В.А., С.С.А. в лице их законного представителя ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконными действий, обязании произвести выплату, признании обязательств по кредитному договору прекращенными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московский банк ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к С.В.А., С.С.А. в лице их законного представителя о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что 16 января 2020 года между ПАО Сбербанк и С.С.Н. был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым С.С.Н. предоставлен кредит в размере 167 504 руб. 19 коп. сроком на 60 месяцев по 19,9 % годовых. В соответствии с кредитным договором (индивидуальные условия кредитования) истец перечислил ответчику денежные средства в размере 167 504 руб. 19 коп. В соответствии с пунктом 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 428 руб. 52 коп. в платежную дату 6 (шестого) числа. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в сумме 212 165 руб. 38 коп., в том числе: просроченные проценты – 55 088 руб. 13 коп., просроченный основной долг – 157 077 руб. 25 коп. Заемщик С.С.Н. 31 июля 2020 года умер. Согласно реестру наследственных дел, к имуществу С.С.Н. нотариусом ФИО2 открыто наследственной дело № 256/2020. Банком в адрес нотариуса было направлено извещение о предоставлении информации о наследниках, принявших имущество умершего С.С.Н. Потенциальным наследникам заемщика ПАО Сбербанк направлялось требование о погашении задолженности по кредитному договору № ... Данное требование до настоящего момента не выполнено. С учетом уточнения искового заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, по состоянию на 16 февраля 2023 года задолженность по кредитному договору составляет 63 895 руб. 12 коп., из которых: просроченные проценты – 9 021 руб. 95 коп., просроченный основной долг – 54 873 руб. 17 коп. Просит с учетом уточнения расторгнуть кредитный договор № … от 16 января 2020 года, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 63 895 руб. 12 коп., а также расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 5 321 руб. 65 коп.

Не согласившись с заявленным иском, ответчики С.В.А., С.С.А. в лице их законного представителя ФИО1 обратились в суд со встречным иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконными действий, обязании произвести выплату, признании обязательств по кредитному договору прекращенными, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указали, что как только законным представителем несовершеннолетних ответчиков было получено требование от ПАО Сбербанк о погашении долга по кредитному договору, 13 мая 2022 года ответчиками был направлен запрос в ПАО Сбербанк о предоставлении сведений о заключении договоров страхования жизни и здоровья заемщика С.С.Н. по кредитным договорам от 12 сентября 2019 года № 93668013, от 16 января 2020 года № …. От ПАО Сбербанка поступил ответ о том, что С.С.Н. застрахован в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (заявление на страхование ДСЖ-5/2001/2 от 16 января 2020 года, № ДСЖ-5/1909_КЗ от 11 сентября 2019 года). Для подтверждения наступления страхового случая и осуществления страховой выплаты ответчиками в адрес страховой компании были направлены соответствующие документы. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ответчиков направило ответ от 03 июля 2022 года № 270-04Т-02/1069165, в котором указало, что данный случай был признан страховым. Размер страховой выплаты, подлежащий выплате наследникам застрахованного лица, составляет 8 071 руб. 01 коп. С исковым заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в Дорогомиловский районный суд города Москвы ПАО Сбербанк обратился 21 июня 2022 года, при этом в мае 2022 года ПАО Сбербанк предоставил законному представителю несовершеннолетних ответчиков информацию о том, что заемщик С.С.Н. застрахован по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Указанные действия ПАО Сбербанк истцы по встречному иску считают недобросовестными. Просят признать незаконными действия ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика С.С.Н., признать обязательства по кредитному договору от 16 января 2020 года № … прекращенными. Взыскать с ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в компенсацию морального вреда в размере 70 000 руб.

Стороны в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, возражения представителя ПАО Сбербанк, возражения представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», пояснения законного представителя несовершеннолетних ответчиков ФИО1, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, во встречных исковых требованиях отказать.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 16 января 2020 года между ПАО Сбербанк и С.С.Н. был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым С.С.Н. предоставлен кредит в размере 167 504 руб. 19 коп. сроком на 60 месяцев по 19,9 % годовых. В соответствии с кредитным договором (индивидуальные условия кредитования) истец перечислил ответчику денежные средства в размере 167 504 руб. 19 коп. В соответствии с пунктом 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 428 руб. 52 коп. в платежную дату 6 (шестого) числа. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в сумме 212 165 руб. 38 коп., в том числе: просроченные проценты – 55 088 руб. 13 коп., просроченный основной долг – 157 077 руб. 25 коп. Заемщик С.С.Н. 31 июля 2020 года умер. Согласно реестру наследственных дел, к имуществу С.С.Н. нотариусом ФИО2 открыто наследственной дело № 256/2020. Банком в адрес нотариуса было направлено извещение о предоставлении информации о наследниках, принявших имущество умершего С.С.Н. Потенциальным наследникам заемщика ПАО Сбербанк направлялось требование о погашении задолженности по кредитному договору № ... Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик С.С.Н. 31 июля 2020 года умер, что подтверждается свидетельством о смерти IX МЮ № …, выданным 19 августа 2020 года Царицынским отделом ЗАГС Управления ЗАГС Москвы (запись акта о смерти № …). Согласно материалам наследственного дела наследниками С.С.Н. являются: внучка – С.В.А.29 января ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия … № …, внук – С.С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, свидетельство о рождении VI - МЮ № …, которые приняли наследство в установленном законном порядке. Согласно материалам наследственного дела, ответчикам выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество в виде квартиры по адресу: …

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

В п. 61 указанного Постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ч. 2 ст. 453 ГК РФ).

В силу названных положений закона, учитывая, что кредитные обязательства не связаны неразрывно с его личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены его смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчики, являясь наследниками, принявшими наследство, становятся должниками и несут обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти заемщика.

Как следует из материалов дела, заемщик С.С.Н. был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни», данный случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк 01 июля 2022 года была осуществлена страховая выплата в размере 159 433 руб. 18 коп.

Согласно п. 5 п.п. 5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, подписанного заемщиком ФИО3, страховая сумма составляет 167 504 руб. 19 коп.

Согласно п. 7 п.п. 7.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).

01 июля 2022 года ПАО Сбербанк, как Выгодоприобретателем была получена страховая сумма в счет оплаты долга по кредитному договору в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности в сумме 159 433 руб. 18 коп. При этом Выгодоприобретателями остатка страховой суммы в размере 8 071 руб. 01 коп. в соответствии с п. 7 п.п. 7.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья являются наследники С.С.Н. Данные обстоятельства не оспариваются ПАО Сбербанк и были учтены при уточнении исковых требований банка.

Как следует из уточненного искового заявления ПАО Сбербанк, заемщик С.С.Н. умер в июле 2020 года, а страховая выплата была произведена в июле 2022 года (в размере непогашенной задолженности на дату смерти заемщика) и с учетом начисления процентов (ввиду действия кредитного договора), после страховой выплаты по кредитному договору имеется задолженность в размере 63 895 руб. 12 коп.

В силу ст. 319 ГК сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, учитывая, что заемщик умер 31 июля 2020 года, страховое возмещение выплачено 01 июля 2022 года, при этом наследниками обязательства по погашению задолженности в указанный период не исполнялись, банк распределил страховое возмещение в соответствии со ст.319 ГК РФ.

Таким образом, расчет задолженности, представленный ПАО Сбербанк, является правильным, ответчиками не оспорен.

В соответствии с п. 3.9. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.-3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1. Условий, Клиент (родственник/представитель) предоставляют в банк необходимые документы (перечень указан в Условиях).

Согласно п. 3.9. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при непредставлении документов из числа указанных в п. 3.9.1-3.9.4 Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п. 3.9.1 – 3.9.4 Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию.

Как следует из возражений ПАО Сбербанк 23 ноября 2021 года страховая компания в адрес наследников направляла письмо № 270-04Т-02/82552 о необходимости предоставления ряда документов для решения вопроса о признании случая страховым. Из указанного письма также следует, что ранее 16 июля 2021 года за № 270-04Т-02/676847 страховая компания уже запрашивала необходимые документы, однако, наследники в срок их не предоставили и до июля 2022 года страховая выплата по кредитному договору не производилась.

Согласно материалам гражданского дела, с заявлением о выплате страхового возмещения с предоставлением необходимых документов в соответствии с Условиями страхования законный представитель несовершеннолетних наследников заемщика С.С.Н. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 09 июня 2022 года.

При установленных обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810, 819, 1110, 1112, 1175 ГК РФ п. 59, п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», Условиями страхования, оценив собранные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, поскольку ответчиками С.В.А., ФИО4, как лицами, принявшим наследство в полном объеме, в том числе и долги наследодателя, не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора, возврата суммы, заявленной истцом ко взысканию.

Разрешая заявленные требования о признании незаконными действий ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», обязании произвести выплату, признании обязательств по кредитному договору прекращенными, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении. При этом, суд исходит из того, что ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» действовали согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиям страхования. Страховая выплата произведена в полном объеме. Ответчиками в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии действий со стороны ПАО Сбербанк препятствующих исполнению наследниками кредитных обязательств, не представлены доказательства нарушения их прав.

Учитывая, что в удовлетворении самостоятельных встречных исковых требований о признании незаконными действий ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», обязании произвести выплату, признании обязательств по кредитному договору прекращенными отказано, производные требования о компенсации морального вреда в размере 70 000 руб., также удовлетворению не подлежат, как производные требования от основного требования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО «Сбербанк России» к С.В.А., С.С.А. в лице их законного представителя ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № … от 16 января 2020 года заключенный с С.С.Н..

Взыскать солидарно с С.В.А., С.С.А. в лице их законного представителя ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № … от 16 января 2020 года в размере 63 895 руб. 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 321 руб. 65 коп.

В удовлетворении встречного иска С.В.А., С.С.А. в лице их законного представителя ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконными действий, обязании произвести выплату, признании обязательств по кредитному договору прекращенными, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд города Москвы.

Судья Г.А. Матлина