Дело № 2-2950/2023 (43RS0001-01-2023-002912-47)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 18 мая 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Тамлиани Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование заявленных требований указано, что {Дата изъята} банк заключил с ФИО1 договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом задолженности 95 000,00 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, также ежемесячно Банком ответчику направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор {Дата изъята} путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который не был оплачен ею в течение установленных договором 30 дней.

На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед Банком за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} составляет 120 128,56 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, в том числе 100 829,67 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 18 330,07 рублей – просроченные проценты, 968,82 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 602,57 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть без ее участия, представила возражения по иску, согласно которым в силу ст. 333 ГК РФ, заявленная к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, начислена незаконно, просит отказать истцу в удовлетворении требования о взыскании неустойки, пропорционально снизить размер госпошлины, проверить требования истца на соблюдение сроков исковой давности и в случае пропуска срока, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения выдача карты представляет собой предоставление кредита.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитный Системы» (ЗАО)) с заявлением-анкетой, в которой предложила Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах. Кроме того, в тот же день она заполнила заявку в банке, в которой выразила просьбу заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на указанных в Заявке условиях в соответствии с Тарифным планом 7.16. В Заявке указана полная стоимость кредита для совершения операций покупок, а также выражено согласие ФИО1 на получение кредитной карты.

Как следует из содержания Заявления-Анкеты, своей подписью ответчик подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете. Ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ей индивидуальными условиями Договора, понимает их, обязуется соблюдать. Дала согласие на получение рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от Банка и его аффилированных лиц.

Как следует из УКБО, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение банком одного из следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (п. 2.4).

Согласно выписке по лицевому счету первая операция была произведена {Дата изъята}, следовательно, названная дата является датой заключения договора между истцом и ответчиком.

Таким образом, {Дата изъята} между сторонами был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом кредитования до 300 000 рублей. Составными и неотъемлемыми частями договора, помимо Заявления-Анкеты, являются Тарифы и Условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте банка www. tinkoff.ru. При этом в Заявке заемщик указала, что ознакомлена, согласна со всеми условиями договора и обязуется их соблюдать.

В Тарифах (Тарифный план ТП 7.16) отражен размер процентов, начисляемых в случае совершения операций за пределами беспроцентного периода на сумму кредита (42,9% годовых), годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей, комиссия за получение наличных денежных средств приравненных к ним операций – 2,9% плюс 290 рублей; сумма минимального платежа – не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей; размеры штрафов за неоплату минимального платежа, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности, а также неустойки при неоплате минимального платежа (19% годовых).

Согласно разделу 4 Общих условий погашение задолженности может производиться заемщиком путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. Разделом 5 Общих условий установлены обязанности клиента возвращать кредит, уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты, контролировать соблюдение лимита задолженности по карте, ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в ежемесячно формируемых и направляемых Банком клиенту Счет-выписках, а также оплачивать комиссии, платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом.

П. 5.3 Общих условий предусмотрено, что лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере задолженности в счет-выписке.

П.п. 4.6, 5.5 Общих условий предусмотрено согласие клиента на предоставление ему Банком кредита, в том числе, в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, а также на оплату расходов, понесенных Банком в результате использование клиентом кредитной карты в нарушение условий договора.

В УКБО и Общих условиях отражены порядок изменения и расторжения договора. Так, разделом 8 Общих условий предусмотрено право Банка на расторжение договора в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Срок возврата кредита определен датой формирования заключительного счета, в котором Банк информирует клиента об истребовании кредита, процентов, плат и штрафов и о размере задолженности по договору, направляемого клиенту в течение 2 рабочих дней с момента его формирования, и подлежащего оплате в течение 30 дней с момента его формирования (п. 5.11, п. 5.12 Общих условий). При этом договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета (п. 8.1 Общих условий).

Согласно Заявке ФИО1 на заключение договора она подтвердила получение кредитной карты лично. Также {Дата изъята} ответчиком получена перевыпущенная карта по кредитному договору.

Договор кредитной карты подписан сторонами, следовательно, его условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ч. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2).

В соответствии с п. 3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно выписке по договору {Дата изъята} ФИО1 произвела активацию карты и воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, что фактически она не оспаривала, обратного в ее отзыве на иск не содержится.

Договор, заключенный между сторонами, в установленном законом порядке не оспорен, сведений о признании его недействительным полностью либо в части не имеется.

В соответствии с условиями договора заемщик обязалась своевременно погашать задолженность по кредиту в размере не менее минимального платежа, однако указанную обязанность не исполняла.

В соответствии с условиями договора {Дата изъята} истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет о досрочном истребовании задолженности по договору кредитной карты {Номер изъят} и о расторжении договора, с указанием суммы задолженности по нему, составившей на дату выставления заключительного счета 120 128,56 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Между сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, а также о платах (штрафах) в случае нарушения заемщиком условий договора, о чем было указано судом ранее, размер ее согласован сторонами при заключении договора.

До настоящего времени задолженность по договору не погашена, составляет 120 128,56 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, в том числе 100 829,67 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 18 330,07 рублей – просроченные проценты, 968,82 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений статьи 56 ГПК РФ суду не представлено, в связи с чем указанный расчет принимается судом.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, суд находит исковые требования о взыскании суммы задолженности подлежащими удовлетворению.

Ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в связи с явным несоответствием размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Следует учитывать, что применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, период и сумму задолженности, суд приходит к убеждению, что исчисленная банком неустойка в размере 968,82 рублей не является чрезмерной и нарушающей права должника, вследствие чего оснований для снижения ее размера не имеется.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как указывалось судом выше, разделом 8 Общих условий предусмотрено право Банка на расторжение договора в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Срок возврата кредита определен датой формирования заключительного счета, в котором Банк информирует клиента об истребовании кредита, процентов, плат и штрафов и о размере задолженности по договору, направляемого клиенту в течение 2 рабочих дней с момента его формирования, и подлежащего оплате в течение 30 дней с момента его формирования (п. 5.11, п. 5.12 Общих условий). При этом договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета (п. 8.1 Общих условий).

По смыслу указанных положений трехлетний срок исковой давности по кредитному договору начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате кредита.

Срок исковой давности по требованию Банка о взыскании суммы задолженности по договору начинает исчисляться с {Дата изъята} – со дня окончания срока, предоставленного для исполнения обязательства по заключительному счету. Иск подан в суд {Дата изъята}.

Кроме того, согласно ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

09.09.2022 на основании заявления Банка мировым судьей был вынесен судебный приказ № 58/2-4176/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который по заявлению ответчика 18.10.2022 был отменен.

С учетом изложенного доводы ответчика относительно пропуска срока исковой давности ошибочны, основаны на неверном токовании норма права, отклоняются судом, поскольку на момент обращения с настоящим иском срок исковой давности по заявленным требованиям не истек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 602,57 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт {Номер изъят} в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 120 128,56 рублей, из которых:

- 100 829,67 рублей – задолженность по основному долгу,

- 18 330,07 рублей – задолженность по процентам,

- 968,82 рублей – штрафные проценты, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 602,57 рубля.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2023 года.

Судья Н.В.Лопаткина