Решение по делу № 2-2373/2022 от 16.11.2022 - о признании незаконным отказа в открытии банковского счета и выпуска дебетовой карты, о взыскании компенсации морального вреда.

Дело № 2-2373/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.11.2022 г. с.Октябрьское

Пригородный районный суд Республики Северная Осетия-Алания в составе: председательствующего судьи Магкаевой М.Д., при секретаре Сатушиевой Е.А., помощник судьи Гудиев Г.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Филиалу «Северо-Кавказское Региональное Управление» (...) Акционерного общества «ФИО3» (МинБанк») о признании незаконным отказа в открытии банковского счета и выпуска дебетовой карты, о взыскании компенсации морального вреда,

Установил:

Истец ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к ответчику Филиалу «Северо-Кавказское Региональное Управление» (г.Ставрополь) Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» (МинБанк») (далее ответчик) о признании действий незаконными, обязании выпустить дебетовую карту с открытием для него текущего счета, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, мотивируя требования тем, что 10.12.2021 года он обратился в операционный офис № 44/1 филиала в г.Владикавказ АО «Московский Индустриальный банк» с заявлением об открытии расчетного счета физического лица и выдаче дебетовой карты. 27.12.2021 года истцу сообщили о том, что ему отказано в выпуске карты. 27.12.2021 г. он обратился в МинБанк с заявлением письменно подтвердить отказ в открытии счета и сообщить причины отказа. 13.01.2022 г. МинБанк за № 44-08/184 от ответчика поступил ответ без указания причин отказа. С указанными действиями банка истец не согласен, полагает, банк незаконно уклоняется от заключения договора. Таким образом, истец просит признать действия ответчика, выразившиеся в отказе банка в выпуске истцу дебетовой карты и открытия расчетного счета незаконными; обязать ответчика выпустить истцу дебетовую карту с открытием для него текущего счета и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя, обеспечил явку представителя ФИО4, уполномоченного на совершение процессуальных действий по доверенности № 15АА0559884 от 04.07.2016 года, который исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО5, уполномоченный на совершение процессуальных действий по доверенности № 07-1-06/1345 от 28.10.2022 г., в судебном заседании иск не признал, и пояснил, что истец действительно обращался в офис АО («Минбанк) с целью оформления розничной банковской карты. Предоставление банковских продуктов/услуг, осуществляется после получения Банком всех документов, определенных законодательством Российской Федерации и предусмотренных внутренними нормативными документами Банка, а также идентификации физического лица. Работник Банка принял необходимые документы для выпуска карты у истца. При оформлении документов истцу было предложено сфотографироваться, однако, истец отказался. 30.11.2021 года ФИО1 был направлен письменный ответ на его электронную почту. 27.12.2021 года в офис Банка поступило письменное обращение от истца об указании причины отказа в выпуске карты, на что также был дан ответ и направлен на электронную почту истца. Банком была проведена проверка, в ходе которой было установлено, что при оформлении карты и проведении проверки документов допущена техническая ошибка. Банком проведена работа по её устранению. Работник отделения связался с истцом и пригласил в офис для оформления банковской карты, однако истец отказался. Усматривает в действиях истца злоупотребление правом, с целью взыскания компенсации морального вреда и возможно, судебных издержек. Просил в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

29.11.2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о выдаче ему дебетовой карты, в чем ему было отказано.

Тогда же истец обратился с письменным обращением. В своем заявлении от 29.11.2021 г. истец указывает, что работники банка обусловили открытие счета необходимостью фотографирования, как физ. лицо, однако от фотографирования он отказался.

30.11.2021 истцу был направлен письменный ответ на электронную почту истца.

27.12.2021 истец подал письменное обращение об указании причины отказа в выпуске карты.

13.01.2022 письменный ответ был направлен на электронную почту истца, в котором Банк обращал внимание истца на положения п. 3.3. Правил выпуска, обслуживания и пользования банковских карт АО «МинБанк», согласно которым Банк имеет право отказать в выпуске карты определенного вида без объяснения причин.

Из письма АО «МинБанка» от 04.03.2022 года № 44-01/226 усматривается, что после получения запроса Банка России была проведена дополнительная проверка, в ходе которой установлено, что при оформлении карты и проведении проверки документов допущена техническая ошибка. Банком проведена работа по её устранению.

02.03.2022 на предложение работника отделения Банка явиться в офис для оформления банковской карты, ФИО1 отказался.

Указанные выше обстоятельства также нашли отражение в ответе Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Уральском федеральном округе ЦБ РФ № 22.03.2022 г. № С59-8-ФПСО/823527 (л.д.28-31).

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

Статьей 858 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В силу п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ (в ред. от 29.12.2014 г.) использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, то есть данный договор не является публичным.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" счет банковской карты имеет особое регулирование, а именно, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет), к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора счет в банке открывается на согласованных сторонами условиях.

На основании п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденных Банком России 24.12.2004 г. N 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п. 1.10, 1.11 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию и распространение банковских карт. Эмиссия банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченными на это ее уставом, и должны содержать порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию.

Согласно п. 1.14 Положения, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно статье 1 указанного Федерального закона N 115-ФЗ настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

На основании п. 11 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с Письмом Банка России от 26.12.2005 г. N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручениям клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21.01.2005 г. N 12-Т, от 26.01.2005 г. N 17-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

По смыслу вышеприведенных норм закона, банку предоставлено право самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2.4. Правила предоставления отдельных продуктов/услуг изложены в приложениях к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц. Клиент может воспользоваться любым(ой) продуктом/услугой, предоставляемым(ой) Банком в рамках комплексного банковского обслуживания. Банк вправе без объяснения причин отказать Клиенту в выпуске карты.

Банковская карта является собственностью банка, и выдается во временное пользование, а поэтому только банку в силу ст. 209 ГК РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. В этой связи передача клиенту выпущенной банком банковской карты на условиях использования по своей природе является сделкой по распоряжению принадлежащим банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (банком) по своему усмотрению.

Условия использования банковских карт и положения вышеприведенных норм материального права предусматривают право банка не сообщать клиенту обстоятельств, в соответствии с которыми банк пришел к выводу об отсутствии возможности возобновления с ним договорных отношений.

При таких обстоятельствах судом не установлено факта нарушения действующего законодательства со стороны ответчика при отказе истцу в оформлении банковской карты.

Кроме того из материалов дела усматривается, что при оформлении карты и проведении проверки документов допущена техническая ошибка и что банком была проведена работа по её устранению.

Поскольку неправомерных действий ответчика в отношении истца не установлено, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда следует также отказать, так как в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ о том, что действиями ответчика ему были причинены физические и нравственные страдания.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к Филиалу «Северо-Кавказское Региональное Управление» (г.Ставрополь) Акционерного общества «ФИО3» (МинБанк») о признании отказа в открытии банковского счета и выпуска дебетовой карты незаконным, об обязании открыть банковский счет и выпустить на его имя дебетовую карту, о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Северная Осетия-Алания в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Магкаева М.Д.