Дело №2-104/2025 УИД 21RS0006-01-2025-000344-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2025 года село Яльчики

Яльчикский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Агеева С.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Петровой С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Яльчикского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору указывая, что ДД.ММ.ГГ между Банком и ответчиком был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №. Договор заключен на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях, Общих условиях кредитного договора, Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», с которыми ФИО2 был ознакомлен и обязался соблюдать. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 953000 рублей под 5,99% годовых сроком до ДД.ММ.ГГ. С ДД.ММ.ГГ процентная ставка по кредиту увеличена до 13,99% на основании условий, прописанных в п.4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик обязанности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась общая задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ составила 899995,18 рублей, из них: просроченный основной долг 732215,85 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 37098,86 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу 120815,61 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту 9864,86 рублей. Банком в адрес заемщика направлено уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое оставлено им без исполнения. ДД.ММ.ГГ заемщиком было оформлено заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГ №, заключенного между ООО «СК Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк». Страховым случаем по Договору страхования является в том числе инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица (заемщика). С согласия заемщика по условиям договора выгодоприобретателем назначен банк. ДД.ММ.ГГ заемщик ФИО2 был признан инвалидом группы. ДД.ММ.ГГ Банком (выгодоприобретатель) было направлено заявление Страховщику о наступлении страхового события и о выплате страхового возмещения, которое было рассмотрено ООО «СК «Райффайзен Лайф». По итогам рассмотрения заявления страховщиком после истребования документов из ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашкой Республике-Чувашии» Минтруда России было установлено, что событие не является страховым случаем, о чем заемщик ФИО2 был уведомлен. Условиями заключенного кредитного договора предусматрена возможность взыскания задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса (п. 17 Индивидуальных условий). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банк обращался к нотариусу с заявлением о совершении нотариального действия - исполнительной надписи о взыскании задолженности с ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. По итогам рассмотрения заявления нотариусом ... нотариального округа ... совершено нотариальное действие - исполнительная надпись нотариуса о взыскании с ФИО2 в пользу Банка образовавшейся задолженности. Впоследствии решением Бежецкого межрайонного суда ... от ДД.ММ.ГГ по гражданскому делу № удовлетворены исковые требования заемщика об оспаривании исполнительной надписи, отменена исполнительная надпись от ДД.ММ.ГГ №. Ссылаясь на нормы ст.ст. 307, 309, 310, 450, 452, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, АО «Райффайзенбанк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 899995,18 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 22999,90 рублей.

В судебное заседание истец АО «Райффайзенбанк», надлежаще извещенный о времени и месте разбирательства дела, явку уполномоченного представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился и обеспечил явку представителя ФИО1, действующей на основании ордера адвоката № от ДД.ММ.ГГ, которая заявила о необоснованности требования истца, указывая, что установление ДД.ММ.ГГ инвалидности ... застрахованному в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков банка ФИО2, то есть в период действия договора, является страховым случаем и обязанность по погашению кредиторской задолженности лежит на страховщике ООО «СК «Райффайзен Лайф», а не на ФИО2 В письменном пояснении ФИО2 указывает о несогласии с непризнанием страховщиком страхового случая наступления инвалидности ..., поскольку заболевание ..., явившееся причиной установления инвалидности, возникло в ДД.ММ.ГГ, то есть после присоединения к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». А в ДД.ММ.ГГ имело место травма правого глаза у ответчика, а не левого. Вышеизложенное свидетельствует о недобросовестном поведении истца АО «Райффайзенбанк», который вместо того, чтобы требовать страхового возмещения от страховщика ООО «СК «Райффайзен Лайф» необоснованно предъявил настоящее требование заемщику ФИО2 Просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, будучи надлежаще извещенным, причина неявки суду не известна.

Заслушав объяснение представителя ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, содержащие сведения о фактах, на основании которых установил наличие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязательства, в силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГ ФИО2 подписаны заявление о предоставление потребительского кредита (л.д.59), также Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферта) АО «Райффайзенбанк» №, в соответствии с которым ответчику предлагается кредитный продукт – потребительский кредит «Рефнансирование» с программой финансовой защиты сроком до ДД.ММ.ГГ. Возврат кредита производится ежемесячными платежами в размере по 18401,36 рублей 12 числа каждого месяца, дата первого платежа ДД.ММ.ГГ. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 5,99% годовых, которая может быть увеличена на 8% годовых или на 11% годовых при условиях (несоблюдении условий, в случаях), оговоренных в Индивидуальных условиях потребительского кредита. Как следует из содержания указанного документа, ФИО2 ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями кредитного договора, изложенными в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГ ФИО2 подписано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов, заключенного между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк». Согласно заявлению ФИО2 выразил согласие участвовать в Программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования у страховщика ООО «СК «Райффайзен Лайф». Также ответчик соглашается с тем, что АО «Райффайзенбанк», как страхователь, назначает выгодоприобретателем себя. Страховыми рисками, от которых застрахован заемщик, являются в том числе инвалидность 1 или 2 группы, за исключением случаев, прописанных в заявлении. В частности заемщик подтверждает, что не является инвалидом любой группы инвалидности и не имеет медицинского направления на медико-социальную экспертизу, проинформирован и согласен с тем, что события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым он болел, по поводу которого консультировался или получал медицинскую помощь до вступления в программу страхования (л.д.58). Также поручает Банку перечислить страховщику сумму страховой премии (страховой тариф) со своего банковского счета в размере 24415,86 рублей.

В соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового события и признания его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату Выгодоприобретателю, в том числе, по страховому случаю «Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица» на основании письменного заявления Выгодоприобретателя и документов, подтверждающих наступления страхового случая (п.4.1 Договора). В случае установления Застрахованному лицу Инвалидности I или II группы Страховщику следует предоставить от Выгодоприобретателя Заявление на страховую выплату (пп.1 п.4.7. Договора страхования).

По условиям кредитного договора ДД.ММ.ГГ Банк предоставил Ответчику денежный кредит в размере 953000 рублей путем перечисления на банковский счет ФИО2, что последним не оспорено. Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской счету (л.д.50).

Заемщик ФИО2 обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности, что следует из письменного расчета банка (л.д.43-44).

Между тем из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что в период действия кредитного договора ДД.ММ.ГГ ФИО2 установлена ... инвалидности, что подтверждается справкой № ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашской Республике-Чувашии» (л.д.77). Тем самым усматривается факт наступления страхового случая в соответствии с условиями Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов, заключенного между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк».

ДД.ММ.ГГ АО «Райффайзенбанк», являясь выгодоприобретателем по Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГ, обратился к страховщику ООО «СК «Райффайзен Лайф» с заявлением о наступлении страхового события (л.д.22). Впоследствии страховщиком принято решение об отказе в страховой выплате со ссылкой на отсутствие страхового события, отмечено, что заболевания органов зрения, ставшие причиной установления ФИО2 инвалидности ..., были диагностированы до даты включения его в программу страхования, в частности в ДД.ММ.ГГ ФИО2 получил травму ... и лечился консервативно, в ДД.ММ.ГГ лечился в лечебном учреждении, перенес операции ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, в ДД.ММ.ГГ (л.д.42).

ДД.ММ.ГГ ФИО2 представил в АО «Райффайзенбанк» письменное уведомление о наступлении страхового случая, в котором указал о несогласии с решением страховщика об отказе в страховой выплате выгодоприобретателю. Таким образом, в данном случае возник спор в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГ, сторонами которого являются АО «Райффайзенбанк» (страхователь), ФИО2 (застрахованное лицо), ООО «СК «Райффайзен Лайф» (страховщик).

Как следует из материалов дела, вышеуказанный спор относительно наступления страхового случая в установленном порядке не разрешался, договор страхования относительно застрахованного лица ФИО2 недействительным (незаключенным, расторгнутым) не признавался, несмотря на наличие признаков страхового случая Банк предъявил требование о взыскании кредитной задолженности к ответчику.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу требований п.3 ст.944 Гражданского кодекса РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса РФ, так и положениями Закона о защите прав потребителей. Потребитель объективно является более слабой стороной в соответствующих правоотношениях, нуждающийся в дополнительных гарантиях защиты собственных прав и интересов, предоставленных потребителям Гражданским кодексом Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами. На заемщика, являющегося должником по кредитному договору, не может быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по договору личного добровольного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является банк, предоставивший кредит («Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №2 (2023)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.07.2023).

В соответствии ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе разбирательства настоящего дела судом в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ истцу предлагалось представить надлежащие доказательства, свидетельствующие о наличии причинно-следственной связи между заболеванием ... ФИО2 и установлением инвалидности ..., в том числе разъяснялось право ходатайствовать о назначении по делу судебной экспертизы. Разъяснено также, что при непредставлении сторонами доказательств суду в обоснование заявленных доводов и возражений дело будет рассмотрено по имеющимся в нем доказательствам. Однако истцом АО «Райффайзенбанк» каких-либо ходатайств не заявлено и дополнительных доказательств по делу не представлено.

В соответствии с п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Согласно ст.10 данного кодекса не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных приведенным выше пунктом, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

На основании вышеизложенного суд находит требование истца АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 не основанным на законе и не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Яльчикский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий С.В. Агеев

Мотивированное решение изготовлено 03 июля 2025 года.