Решение по делу № 2-191/2025 от 29.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

УИД № 74RS0042-01-2025-000290-50

Дело № 2-191/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав 22 мая 2025 года

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Хлёскиной Ю.Р.,

при секретаре Часовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №) от 4 мая 2024 года за период с 6 августа 2024 года по 2 апреля 2025 года в размере 1 385 632 рубля 29 копеек, обращении взыскания на предмет залога транспортное средство - марки Форд Фокус, 2017 года выпуска, VIN№, принадлежащее ФИО1, путем продажи имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 939 088 рубля 36 копеек, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указав, что 4 мая 2024 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»заключен кредитный договор №), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1 242 550 рублей под 29,9 % годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 1 826 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 26 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору являлся залог автомобиля Форд Фокус, 2017 года выпуска, VIN№.

Ответчик надлежащим образом ежемесячные платежи не производил, в связи с чем за период с 6 августа 2024 г. по 2 апреля 2025 г. образовалась задолженность в размере 1 385 632 рубля 29 копеек, в том числе: 1 194 829 рублей 04 копейки - просроченная ссудная задолженность, 163 949 рублей 95 копеек - просроченные проценты, 11 272 рубля 95 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 06 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 498 рублей 74 копейки - неустойка на просроченную ссуду, 6 996 рублей 55 копеек - неустойка на просроченные проценты, 995 рублей - комиссия за смс-информирование (л.д. 4-7).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 161), просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 162).

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а пунктом 1 статьи 809 ГП РФ, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 4 мая 2024 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1 242 550 рублей под 29,90 % годовых, срок кредита 60 процентных периодов, ежемесячный размер платежа составляет 40 345 рублей 81 копейка (л.д. 18-22).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

Из п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей. Количество платежей - 60. Дата ежемесячного платежа 4 число каждого месяца.

В соответствии с п.п. 10, 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств ответчиком по договору является залог транспортного средства: автомобиля марки Форд Фокус, 2017 года выпуска, VIN№.

Согласно п.12 кредитного договора банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день за просрочку ежемесячного платежа с 1-го дня до 150 дня

Из пункта 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответчик ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита (л.д.18-22).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита (далее Общие условий) Банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операции в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиков Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п.3.2 Общих условий).

Согласно п. 3.5 Общих условий проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заёмщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора о потребительском кредите в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 28-41).

С Общими условиями ФИО1 ознакомлен, Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписал 4 мая 2024 года (л.д.21).

Обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объёме, 4 мая 2024 года ФИО1 открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

26 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение №3 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров (л.д. 46-54).

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из положений статьи 388 ГК РФ следует, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Ответчик дал свое согласие на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам (л.д. 55, 56)

Согласно выписке по счету (л.д.13), расчета задолженности (л.д.9-12), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, платежи вносились несвоевременно, последний платеж внесен в ноябре 2024 года, с указанного времени платежи не вносились.

Согласно расчета задолженности, размер задолженности по кредитному договору №) от 4 мая 2024 года за период с 6 августа 2024 г. по 2 апреля 2025 г. составляет 1 385 632 рубля 29 копеек, в том числе: 1 194 829 рублей 04 копейки - просроченная ссудная задолженность, 163 949 рублей 95 копеек - просроченные проценты, 11 272 рубля 95 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 06 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 7498 рублей 74 копейки - неустойка на просроченную ссуду, 6 996 рублей 55 копеек - неустойка на просроченные проценты, 995 руб. - комиссия за смс-информирование (л.д.9-12).

Исходя из того, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, требования кредитора о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа, соответствующих процентов и неустоек являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

В представленном истцом расчете задолженности подробно отражены все операции заемщика, начисленные проценты, штрафные санкции, а также порядок, очередность и размер их списаний. Таким образом, представленный истцом расчет судом проверен, признан верным, соответствующим требованиям действующего законодательства и условиям договора.

Иного расчета, доказательств несоответствия действительности сведений, отраженных в выписке по счету, в частности, платежных документов, подтверждающих факт погашения кредитной задолженности в большем размере, чем установлено судом, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком не представлено.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, заявленные Банком требования являются обоснованными.

Факт невнесения платежей в соответствии с условиями кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №) от 4 мая 2024 года за период с 6 августа 2024 г. по 2 апреля 2025 г. составляет 1 385 632 рубля 29 копеек, в том числе: 1 194 829 рублей 04 копейки - просроченная ссудная задолженность, 163 949 рублей 95 копеек - просроченные проценты, 11 272 рубля 95 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 06 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 7498 рублей 74 копейки - неустойка на просроченную ссуду, 6 996 рублей 55 копеек - неустойка на просроченные проценты, 995 руб. - комиссия за смс-информирование.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по данному договору ответчиком не представлено.

Ответчик ФИО1 является собственником транспортного средства автомобиля марки Форд Фокус, 2017 года выпуска, VIN№, что подтверждается ответом ОМВД России по Усть-Катавскому городскому округу (л.д. 154-155).

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) (ст. 334 ГК РФ).

Согласно пунктов 1 и 2 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из представленной выписки по счету следует, что платежи по договору потребительского кредита от 4 мая 2024 года поступали несвоевременно и в меньшем размере, чем предусмотрено графиком платежей, в августа 2024 г. платеж поступил 8 числа в размере 41 000 рублей, в сентябре 2024 г. внесен платеж в размере 1 004 рубля 40 копеек, в октябре 2024 г. платеж поступил 7 числа в размере 82 000 рублей, в ноябре поступил платеж в размере 729 рублей 25 копеек, более платежи не вносились, следовательно, нарушения оплаты по договору потребительского кредита носили систематический характер более трех раз в течение двенадцати месяцев (л.д.13).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что период просрочки обязательства составляет более трех месяцев, а размер задолженности превышает 5 % от стоимости заложенного имущества, оснований для применения п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации при разрешении настоящего спора не имеется.

Поскольку транспортное средство является предметом залога по кредитному договору, обязательство по которому заемщик не исполнил, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, должно быть обращено взыскание в счёт исполнения обязательств ФИО1 перед Банком по договору потребительского кредита на приобретение автомобиля.

Ограничений для удовлетворения требований, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ, судом не выявлено.

14 января 2025 года истцом в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор (л.д. 57, 58-61).

В установленный 30-дневный срок задолженность ответчика перед кредитной организацией не была погашена.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО "Совкомбанк" в части установления начальной продажной стоимости заложенного автомобиля в связи со следующим.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 367-ФЗ) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества, которым является автомобиль, при обращении на него взыскания в судебном порядке, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, требование истца об установлении начальной продажной стоимости автомобиля в размере 939 088 рублей 36 копеек не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым отнесены, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 48 856 рублей 32 копеек (платёжное поручение, л.д. 3), которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 4 мая 2024 года за период с 6 августа 2024 г. по 2 апреля 2025 г. в размере 1 385 632 рубля 29 копеек, в том числе: 1 194 829 рублей 04 копейки - просроченная ссудная задолженность, 163 949 рублей 95 копеек - просроченные проценты, 11 272 рубля 95 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 06 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 498 рублей 74 копейки - неустойка на просроченную ссуду, 6 996 рублей 55 копеек - неустойка на просроченные проценты, 995 руб. - комиссия за смс-информирование, расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 856 рублей 32 копейки, всего 1 434 488 рублей 50 копеек (один миллион четыреста тридцать четыре тысячи четыреста восемьдесят восемь рублей пятьдесят копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащий ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) автомобиль марки Форд Фокус, 2017 года выпуска, VIN№, государственный номер №, путем продажи имущества с публичных торгов.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд Челябинской области.

Председательствующий подпись Ю.Р.Хлёскина Решение не вступило в законную силу

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2025 года.