Дело № №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 октября 2025 года г. Истра, Московской области
Истринский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Ивановой Н.В.,
при помощнике судьи Лошкаревой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании недоплаченной части выкупной суммы, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в Истринский городской суд <адрес> к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с исковыми требованиями о взыскании недоплаченной части выкупной суммы, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования, согласно которому при наступлении одного из предусмотренных договором страховых случаев, по окончании срока действия договора - ДД.ММ.ГГГГ истец, или выгодоприобретатель получает страховую сумму. Истцом при заключении договора была уплачена сумма страховой премии в размере 2 000 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. После чего страховщик осуществил выплату выкупной суммы в размере 952 710, 35 рублей. В связи с несогласием выкупной суммы, истец обратилась с заявление к страховщику. В ответе ответчика сказано, что расчет выкупной суммы был изменен в связи с повышением ключевой ставки. В связи с чем, истец не согласен с доводами ответчика, просит взыскать с ответчика недоплаченную часть выкупной суммы в размере 624 089,65 рублей, и штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
В судебное заседание истец не явилась, ее представитель ФИО3 исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.
В судебное заседание представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и третьих лиц Роспотребнадзор по Московской области, МИФНС России № 15 по Московской области в судебное заседание не явились, причину не сообщили, извещены своевременно и надлежащим образом.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дне слушания дела.
Выслушав мнения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и истцом ФИО1 заключен договор страхования № № №. Договор страхования заключается на основании Правил страхования №.СЖ.03.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №. Срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 7.1 договора страхования, размер страховой премии составляет 2 000 000 рублей, и выплачен единовременно при заключении договора страхования, что подтверждается платежным документом от ДД.ММ.ГГГГ №.
ДД.ММ.ГГГГ истец, воспользовавшись правом, предусмотренным п. 7.1.4. Правил страхования; жизни "сберегательное страхование" (далее Правила) подала Заявление на прекращение Договора.
Истец ФИО1 получила от страховой компании выкупную сумму в размере 952 710,35 рублей, что подтверждается стороной ответчика.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" направило истцу информационное письмо об отказе в возврате выкупной суммы в большем размере.
Указанные обстоятельства установлены на основании исследованных доказательств и сторонами не оспаривались.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Исходя из позиции ответчика, выплата выкупной суммы произведена с учетом удержания суммы НДФЛ в размере 9620 рублей, поскольку истцом не представлены подлинные справки о неполучении налогового вычета.
Согласно пп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.
В случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.
При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.
В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию.
При этом, ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" указано, что при предъявлении заявления о досрочном расторжении договора страхования и выплаты выкупной суммы, ФИО1 не были предоставлены подлинники справок ФНС, в связи с чем, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выплатило выкупную сумму с учетом удержанной суммы НДФЛ.
В силу п. 7.1.1 Правил страхования, действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе Страхователя от договора страхования. При этом, если иное не предусмотрено соглашением Сторон, дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется Страховщиком, но не может быть позднее, чем 30-й (тридцатый) календарный день с даты получения Страховщиком документов, предусмотренных п. 7.6 Правил страхования.
В силу п. 7.3, 7.4 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1-7.1.3 настоящих Правил страхования, а также в иных случаях, если они предусмотрены договором страхования, Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом, если иное не предусмотрено соглашением Сторон, возврат уплаченной страховой премии не производится.
Выкупная сумма рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным договором страхования (приложением к нему), увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по договору страхования (если полагается).
Пунктом 2.5.3.3 Приложения № к Договорам страхования, установлено, что в случае, если значение ключевой ставки Банка России на дату прекращения Договора страхования будет больше значения данной ставки на дату заключения Договора страхования на 2 % и более, выкупная сумма рассчитывается не в соответствии с таблицей, содержащейся в подп. 2.5.3.2. настоящего Приложения, а в следующем размере: ГВС = Р/ (1+(ставка/100%))^t, где ГВС – размер гарантированной выкупной суммы для периода действия договора страхования, начиная с календарного дня, следующего за последним днем периода охлаждения, Р-сумма страховой премии, указанная в договоре страхования, знак ^ означает в формуле «в степени», t-оставшиеся до конца договора страхования срок в годах. Ставка, это максимальное значение между 6,3% ключевой ставкой.
Таким образом, суд полагает, что расчет выкупной суммы, выплаченной истцу ФИО1 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с указанной формулой произведен верно.
Приложение страховых величин, являющееся приложением № к страховому полису и содержащее оспариваемое истцом условие договора страхования, подписано истцом.
К доводам истца о том, что пункт 2.5.3.3. Приложения № к договору страхования является недопустимым условием договора, суд относится критически, поскольку, при заключении договора страхования, сторона договора ознакомилась со всеми его условиями, с условиями приложения к договору, которое является его неотъемлемой частью, подписала договор, не оспаривала условия договора в части в течение периода действия данного договора, следовательно, стороне истца было известно, о возможности наступления неблагоприятных последствий при расторжении договора страхования в одностороннем порядке.
Истец имела возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении №, а также приняла на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.
При этом, каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения истец не предъявляла.
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу судом отказано, суд отказывает истцу в удовлетворении производных исковых требований о взыскании штрафа.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании недоплаченной части выкупной суммы, штрафа – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Н.В. Иванова