Решение по делу № 2-6287/2023 от 12.12.2023

Дело № 2-6287/2023

16RS0046-01-2022-018724-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2023 года

Вахитовский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Зыбуновой Е.В.,

при секретаре Кадучевой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "Ипотечный агент ИНТЕХ" к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО "Ипотечный агент ИНТЕХ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что 07.07.2014г. между Открытым акционерным обществом «ИнтехБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 6 640000 руб., с даты фактического предоставления кредита по 30 июня 2029г. (обе даты включительно), под 15% годовых, для целевого использования - приобретения в целях постоянного проживания ФИО1 в собственность жилого дома, находящийся по адресу: ..., и земельного участка, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «индивидуальный жилой дом», находящегося по адресу: ..., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ», что подтверждается выпиской о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Депозитарная компания «РЕГИОН» ведущим депозитарный учет Закладных. В соответствии с правилами п. 1 ст. 48 ФЗ №102- ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о её новом владельце не делается.

Заемщик совершал платежи новому кредитору на счет учета остатка задолженности по кредитному договору, тем самым признав право требования нового кредитора.

Учитывая изложенное, ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ» реализует свое право нового кредитора по кредитному договору от 07.07.2014г. ..., заключенный между ОАО «ИнтехБанк» и ФИО1, и обращается с настоящим исковым заявлением в суд.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях кредитного договора от 07.07.2014г. ....

Согласно п. 2.1 Кредитного договора кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет ... в ОАО «ИнтехБанк» открытый на имя ФИО1

07.07.2014г. ОАО «ИнтехБанк» произвело выдачу суммы кредита в размере 6 640000 рублей, предусмотренную кредитным договором, тем самым исполнив свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается банковским ордером ....

В соответствии с п.3.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора, в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п.1.1.3 договора, и с учетом положений пп. 3.12.1 и 3.12.2 договора.

Однако, заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, предусмотренных кредитным договором.

Условиями Кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств даёт право кредитору досрочно истребовать кредит.

Согласно п.4.4.1 и п.4.4.3 кредитного договора займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований"- / кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитором заемщику было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустойки, расторжении кредитного договора.

В соответствии с ним заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование им и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору. Однако до настоящего времени направленное требование Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Как следствие просрочки исполнения обязательств, у ФИО1 сформировалась задолженность по кредитному договору от 07.07.2014г. ..., которая по состоянию на 14 ноября 2022 г. составила 4 702 874,56 руб. из которых задолженность по основному долгу 4594439,86 рублей, задолженность по процентам 74362,74 рублей, задолженность по пеням 34071,96 рублей.

Согласно п.1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека жилого дома с земельным участком в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрел в собственность жилой дом, находящийся по адресу: ..., и земельный участок, находящийся по адресу: ....

Согласно п.1.4 договора купли-продажи от 07.07.2014г. цена проданного жилого дома и земельного участка составила 9 000000 рублей.

Согласно п. 2.4 Договора купли-продажи от 07.07.2014г. в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июня 1998 г. № 102-ФЗ жилой дом и земельный участок в обеспечении обязательств, принятых по кредитному договору от 07.07.2014г. ..., считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации договора купли-продажи и права собственности покупателя на жилой дом и земельный участок. При этом покупатель становятся залогодателем.

07.07.2014г. в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

09.07.2014г. произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии по ....

Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в размере 4 702 874,56 руб.,которая до настоящего момента не погашена.

В соответствии с отчетом об оценке ...-н от 02.07.2014г., рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: ... по состоянию на 26 июня 2014г. составила 10 085000 рублей.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, поскольку определение начальной продажной цены предмета ипотеки, равной 100% рыночной стоимости заложенного имущества, противоречит природе публичных торгов (начальная продажная цена в процессе их проведения должна повышаться, а не понижаться) и может привести к несостоявшимся торгам (а невозможность реализации приведет к утрате обеспечительной функции залога недвижимости) и неисполнимости решения суда.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит - 8 068000 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ» задолженность по кредитному договору от 07.07.2014г. ... по состоянию на 14.11.2022 г. в размере 4 702 874,56 руб.,из которых: 4 594 439,86 руб. - задолженность по основному долгу; 74 362,74 руб. - задолженность по процентам; 34 071,96 руб. - задолженность по пеням.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых, начиная с 15.11.2022 г. по день фактического возврата кредита (включительно), начисляемых на остаток задолженности по основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 714,37 руб.

Обратить взыскание, принадлежащей на праве собственности ФИО1 залогового недвижимого имущества - жилого дома, расположенного по адресу: ..., земельного участка, расположенного по адресу: ..., установив начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 8 068000 рублей,установив способ реализации заложенного имущество путём продажи с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании иск не признала, указывая, что платежи производились, хотя и с задержкой, последний платеж был осуществлен в июне 2023г.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Как указано в статье ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

По пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно пункта 3 статья 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В силу частей 1 и 2 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Из материалов дела следует, что 07.07.2014г. между Открытым акционерным обществом «ИнтехБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 6 640000 руб., с даты фактического предоставления кредита по 30 июня 2029г. (обе даты включительно), под 15% годовых, для целевого использования - приобретения в целях постоянного проживания ФИО1 в собственность жилого дома, находящийся по адресу: ..., и земельного участка, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «индивидуальный жилой дом», находящегося по адресу: ..., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет ... в ОАО «ИнтехБанк» открытый на имя ФИО1

07.07.2014г. ОАО «ИнтехБанк» произвело выдачу суммы кредита в размере б 640000 рублей, предусмотренную кредитным договором, тем самым исполнив свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается банковским ордером ....

В настоящее время законным владельцем закладной, и кредитором и залогодержателем является ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ», что подтверждается выпиской о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Депозитарная компания «РЕГИОН» ведущим депозитарный учет Закладных.

В соответствии с правилами п. 1 ст. 48 ФЗ №102- ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о её новом владельце не делается.

Истцом указано, что заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, предусмотренных кредитным договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств даёт право кредитору досрочно истребовать кредит.

Заемщику было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустойки, расторжении кредитного договора.

Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование им и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика указывалось, что платежи производились, хотя и с задержкой, последний платеж был осуществлен в июне 2023г.

В связи с указанными доводами представителя ответчика, судом в адрес истца направлен запрос о предоставлении расчета задолженности с учетом внесенных ФИО1 денежных средств в 20223г. Представлен расчет задолженности по состоянию на 16.10.2023г. в размере 4 4994910,03 рублей. Уточнения иска истцом не представлено.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору от 07.07.2014г. ..., по расчету истца по состоянию на 14 ноября 2022г. составила 4 702 874,56 руб. из которых задолженность по основному долгу 4594439,86 рублей, задолженность по процентам 74362,74 рублей, задолженность по пеням 34071,96 рублей.

Согласно п.1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека жилого дома с земельным участком в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ от ... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с отчетом ...-н от 02.07.2014г. ООО «Инженерный центр» рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: ... по состоянию на 26 июня 2014г. составила 10 085000 рублей.

Начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит - 8 068000 рублей устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества.

Как установлено, обязательства ответчика по вышеуказанному договору полностью не исполнены.

Суд приходит к выводу, что расчет суммы иска банком произведен в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, представителем ответной стороны о неправильности расчета либо расчет произведенный ответчиком не представлен, поэтому исковые требования суд считает обоснованными и подкрепленными имеющимися в деле доказательствами.

С ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность в размере 4702874,56 рублей по состоянию на 14.11.2022г., с учетом заявленных исковых требований.

Указания ответной стороны, что задолженность была оплачена и в 2023г., суд не может принять во внимание, поскольку задолженность истцом взыскивается по состоянию на 14.11.2022г.

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых, начиная с 15.11.2022г. по день фактического возврата кредита (включительно), начисляемых на остаток задолженности по основному долгу.

В соответствии с кредитным договором залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в установленном законодательством Российской Федерации порядке в случае, если в установленные сроки и надлежащим образом не будут исполнены заемщиком обязательства по кредитному договору, в том числе обязательство по досрочному возврату кредита по требованию залогодержателя.

Суд, установив основания, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, а также учитывая сумму задолженности по данному договору, а также длительность неисполнения обязательства, приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.

Ограничений, предусмотренных законом для обращения взыскания, по делу не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает ответчику возместить истцу понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 37714,37 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 196-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 паспорт гражданина Российской Федерации ...., в пользу ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ» ИНН ..., ОГРН ..., задолженность по кредитному договору от 07.07.2014г. ... по состоянию на ... в размере 4 702874 рублей 56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 37714 рублей 37 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 паспорт гражданина Российской Федерации ...., в пользу ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ» ИНН ..., ОГРН ..., задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых, начиная с ... по день фактического возврата кредита (включительно), начисляемых на остаток задолженности по основному долгу.

Обратить взыскание, принадлежащей на праве собственности ФИО1 ФИО9 паспорт гражданина Российской Федерации ...., залогового недвижимого имущества - жилого дома, расположенного по адресу: ..., земельного участка, расположенного по адресу: ..., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 8 068000 рублей,установив способ реализации заложенного имущество путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья: Зыбунова Е.В.