Дело № 2-1672/2025
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июля 2025 года г.Пермь
Кировский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Каменской И.В.,
при секретаре судебного заседания Сергеевой М.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1 о взыскании досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «СЕВЕРГАЗБАНК» обратилось в суд с иском (с учетом уточненных требований) о досрочном взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 19.09.2014 по состоянию на 01.07.2025 в размере 935 759,13 рублей, из которых: сумма основного долга – 931 653,75 рублей, сумма процентов за пользование кредитом за период с 20.06.2025 по 30.06.2025 – 4 105,38 руб.; процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от 19.09.2014 с учетом его фактического погашения начиная с 01.07.2025 по дату фактического возврата заемных денежных средств включительно по ставке .......% годовых, а также расходов по оплате госпошлины в размере 12 557 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что 19.09.2014 между ООО «ВСК-Ипотека» и ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме ....... рубля на приобретение квартиры по <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог квартиры. 18.07.2017 между ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» и ООО «ВСК-Ипотека» был заключен договор купли-продажи закладных №. Согласно акту приема-передачи закладных от 30.03.2018 к договору купли-продажи закладных № от 18.07.2017 банку передана закладная заемщика ФИО1 В настоящее время кредитором и залогодержателем по закладной является АО «СЕВЕРГАЗБАНК». Банк обращает внимание суда на то, что ответчиком регулярно нарушаются условия кредитного договора, банк не впервые обращается в суд с иском о взыскании задолженности. При этом ответчик не предпринимает достаточных действий для восстановления необходимого уровня платежной дисциплины. По состоянию на 01.07.2025 задолженность ответчика перед банком составляет 935 759,13 рублей, из которых: сумма основного долга – 931 653,75 рублей, проценты на срочный основной долг (за период с 20.06.2025 по 30.06.2025) – 4 089,07 руб. Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, банк имеет право требовать досрочного взыскания все задолженности.
11.03.2025 года по гражданскому делу по иску акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, вынесено заочное решение (том 2 л.д. 192-202).
Определением суда от 17.04.2025 года, заочное решение Кировского районного суда г. Перми от 11.03.2025 года отменено, производство по делу возобновлено (том 2 л.д. 80-82).
Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, в уточненном исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признал, пояснил, что в настоящее время просроченной задолженности не имеет, от банка не приходило ни одного уведомления, представленного в материалы дела о необходимости погашения просроченной задолженности. Звонков от представителей банка в его адрес также не поступало. Мобильного приложения и офиса в городе Пермь банк не имеет, единственный способ связи с банком посредством электронной почты, на запросы, направленные на адрес электронной почты банк отвечает несвоевременно и не всегда, в связи с чем ответчик лишен возможности узнать актуальный размер задолженности в случае просрочки обязательств.
Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
19.09.2014 между ООО «ВСК-Ипотека» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого займодавец предоставляет заемщику заем в размере ....... рубля сроком на ....... месяцев, а заемщик осуществляет возврат займа и уплачивает проценты, начисленные на него (том 1 л.д. 19-29).
Заем предоставляется для целевого использования, а именно: приобретение квартиры по <адрес>, за цену в 2 060 000 рублей в собственность ФИО1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог указанной квартиры (пункты 1.3, 1.4 договора).
Заем предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет заемщика, открытый в ОАО «Сбербанк России» №. За полученный заем заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере .......% годовых. Проценты на заем начисляются займодавцем ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления заема, и по день окончательного возврата займа включительно на остаток суммы займа, учитываемый займодавцем на счете по учету займа заемщика, из расчета процентной ставки, установленной п. 3.1 настоящего договора, и фактического количества дне временного периода для начисления процентов. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по займу, является месячный период, считая со дня, следующего за датой платежа (....... число каждого календарного месяца), и по дату платежа следующего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные на него, путем осуществления ежемесячных платежей (пункты 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.3 договора).
Заемщик обязался надлежащим образом исполнять все обязательства по настоящему договору, в том числе в случаях, предусмотренных п. 4.4.1 настоящего договора, досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные настоящим договором, не позднее ....... рабочих дней, считая с даты направления письменного требования займодавцем, а в случаях предусмотренных подпунктами «б», «в», «л» п. 4.4.1 настоящего договора, не позднее 1 календарного дня, считая с даты наступления предусмотренных в указанных подпунктах событий (пункты 4.1.1, 4.1.13 договора).
Займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных на него процентов, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в следующих случаях: при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по займу более чем на ....... календарных дней. В случае не исполнения заемщиком требования займодавца о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение ....... рабочих дней, считая с даты направления займодавцем заемщику письменного требования о досрочном возврате займа и уплате процентов на займ, обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством (пункт 4.4.1, 4. договора).
Также займодавцем имеет право без согласия заемщика передать свои права по настоящему договору другому лицу (новому законному владельцу закладной) путем передачи прав по закладной, а также передать в залог права требования, принадлежащие займодавцу на основании настоящего договора (пункт 4.4.8).
В соответствии с разделом 5 договора займа, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом. При нарушении сроков возврата займа и/или процентов по займу, заемщик обязан уплатить займодавцу пени в размере .......% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Подписывая договор займа, ФИО1 подтвердил, что договор займа им прочитан, его условия ему разъяснены и понятны. Подтвердил свои намерения о неукоснительном надлежащем исполнение принятых на себя обязательств по договору.
18.07.2017 между ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» (покупатель) и ООО «ВСК-Ипотека» (продавец) был заключен договор купли-продажи закладных №, по условиям продавец передает, а покупатель принимает закладные со всеми удостоверенными ими правами к должникам, являющимися обязанными лицами перед продавцом по договорам займа и/или кредитным договорам, в их совокупности с произведением на закладных отметок о новом владельце – покупателе (том 1 л.д. 38-44).
В соответствии с актом приема-передачи закладных от 30.03.2018 к договору купли-продажи от 18.07.2017 №, к истцу перешли права требования по закладной, в том числе в отношении ФИО1 (том 1 л.д. 61).
Согласно отметке о смене владельца закладной от 30.03.2018 новым владельцем закладной является ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» на основании договора купли-продажи закладных № от 18.07.2017.
Ссылаясь на неисполнение заемщиком условий договора в части оплаты заемных средств, 22.05.2024 АО «СЕВЕРГАЗБАНК» направил заемщику требование о досрочном взыскании суммы кредита в срок не позднее 21.06.2024. Ранее банком неоднократно в адрес ответчика направлялись уведомления о неисполнении условий кредитного договора: 03.02.2021, 03.02.2023, 04.06.2019, 04.10.2019, 04.12.2024, 05.04.2021, 06.10.2020, 07.03.2023, 07.09.2022, 07.10.2024, 08.12.2020, 09.03.2021, 10.04.2024, 15.08.2019,18.10.2022 (том 1 л.д. 137-138, 142-143, том 2 л.д. 154-169).
Заемщик обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.
Согласно представленного истцом расчету задолженность ФИО1 по договору займа № по состоянию на 01.07.2025 составляет 935 759,13 рублей, в том числе: сумма основного долга – 931 653,75 рубля, срочные проценты – 4 089,07 рублей, срочные проценты на просроченный основной долг – 16,31 рублей.
В уточненном исковом заявлении банк просит взыскать досрочно сумму основного долга - 931 653,75 рубля, проценты за пользование кредитом за период с 20.06.2025 по 30.06.2025 – 4 105,38 рублей.
Расчет произведен истцом с учетом внесенных ответчиком по платежному поручению № от 30.06.2025 года денежных средств в размере 16 000 рублей.
Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на 01.07.2025 года задолженность ответчика по кредиту составляет 935 759,13 рублей, который состоит из срочного основного долга и срочных процентов за период с 20.06.2025 по 30.06.2025, просроченный основной долг, просроченные проценты отсутствуют.
В соответствии с графиком платежей по кредитному договору от 10.09.2024 (том 2 л.д. 171-173) дата ежемесячно платежа - ....... число каждого календарного месяца, по состоянию на 19.06.2025 года ФИО1 должен был внести ежемесячный платеж в сумме 14 663 руб., остаток задолженности ответчика по кредиту на 19.06.2025 должен составлять 931 653,75 рублей (основной долг+проценты). Платеж за июнь внесен ответчиком 30.06.2025 года в сумме 16 000 рублей. В настоящее время ответчик вошел в график, просроченного основного долга не имеет.
Проценты за пользование кредитом начисленные банком за период с 20.06.2025 по 30.06.2025 подлежат оплате заемщиком в дату следующего ежемесячного платежа – 21.07.2025 года.
Целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (ст. 2, 3 ГПК РФ).
Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения кредитора в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение кредитора в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав кредитора на получение причитающегося ему имущественного блага.
В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Как следует из анализа норм гражданского законодательства (ст. 401, 403, 404 ГК РФ), лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.
При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.
Таким образом, ответчик в короткий срок предпринял все меры для погашения задолженности по срочной ссуде, срочным процентам на срочную ссуду и просроченным процентам, исполняет текущие обязательства по кредитному договору согласно графику платежей, от выплаты кредита не отказывается, что, свидетельствует о восстановлении нарушенного права банка, а допущенное заемщиком нарушение, послужившее основанием для выставления требования о досрочном погашении суммы долга, нельзя признать существенным в целях определения наличия оснований для досрочного взыскания всей ссудной задолженности по кредиту. В настоящее время ФИО1 имеет явное намерение сохранить договорные отношения с истцом.
Указанное свидетельствует о том, что на день вынесения решения суда не имеется оснований для досрочного взыскания всей суммы долга.
Вместе с тем суд отмечает на необходимость соблюдения договорных обязательств со стороны ответчика и надлежащего исполнения им обязанностей по договору займа.
Истцом при подаче искового заявления к ФИО1 уплачена государственная пошлина в размере 21 122 рубля, что подтверждается платежным поручением от 26.07.2024 № (том 1 л.д.17).
На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отнесена государственная пошлина. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Гражданское процессуальное законодательство исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов при вынесении решения является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования.
Часть первая статьи 101 ГПК Российской Федерации предусматривает, что в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика. В данном случае решение законодателя возложить на ответчика обязанность по компенсации истцу понесенных им судебных расходов основывается на том, что истец заявлял правомерные требования, которые были фактически признаны ответчиком и удовлетворены им в ходе процесса.
Принимая во внимание, что добровольное удовлетворение исковых требований имело место в период судебного спора, понесенные истцом судебные расходы подлежат возмещению ответчиком следующим образом.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 21 122 руб., что подтверждается платежным поручением № от 26.07.2024.
Поскольку требование о взыскание кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога было заявлено в отношении ответчика ФИО1, то с указанного лица подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 21 122 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 19.09.2014 в размере 935 759,13 руб., процентов за пользованием кредитом по ставке .......% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 01.07.2025 до полного погашения задолженности.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 122 рублей.
Решение суда в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.
Судья И.В. Каменская
Мотивированное решение составлено 15 июля 2025 года.