Дело №2-360/2022

УИД 69RS0037-02-2022-000592-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2022 года город Удомля

Удомельский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Мининой С.В.,

при секретаре Максимовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Тверского отделения №8607 к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Тверского отделения №8607 обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 25 мая 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №187481, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 80000 рублей под 20,9% годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления. Заемщик обязалась погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 2159 рублей 77 копеек; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. 09 января 2020 года заемщик умерла. Кредитные обязательства перед банком перестали исполняться. Заемщик застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 24 мая 2017 года на 60 месяцев с даты подписания заявления. Согласно ответам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 21 июля и 30 сентября 2022 года принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением необходимых документов. У банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют. По состоянию на 09 марта 2022 года размер полной задолженности составляет 68121 рубль 89 копеек, в том числе, просроченный основной долг – 47598 рублей 34 копейки, просроченные проценты – 20523 рубля 55 копеек. Ответчики являются наследниками к имуществу умершей ФИО1

Истец просит суд о взыскании с наследников умершего заемщика задолженности по кредитному договору №187481 от 25 мая 2017 года в сумме 68121 рубль 89 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8243 рублей 66 копеек.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству судом, к участию в деле в качестве третьих привлечены Администрация Удомельского городского округа Тверской области и ФИО4

При рассмотрении дела судом в качестве третьих лиц привлечены ООО Микрокредитная компания «Агентство недвижимости новый дом» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», последнее впоследствии исключено из числа третьих лиц и привлечено в качестве соответчика.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3, представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьи лица Администрация Удомельского городского округа Тверской области, ФИО4, ООО Микрокредитная компания «Агентство недвижимости новый дом» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Положениями пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 421 того же Кодекса граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 819 этого же Кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 25 мая 2017 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №187481 (Индивидуальные условия «Потребительского кредита»), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 80000 рублей, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка - 20,9% годовых.

Порядок пользования кредитом и его возврата определены Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 25 мая 2017 года, подписанными заемщиком, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий договор считает заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

25 мая 2017 года Банк зачислил на счет заемщика № сумму кредита 80000 рублей, чем выполнил свое обязательство по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется произвести 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2159 рублей 77 копеек.

На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от 24 мая 2017 года заемщик ФИО1 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», срок действия страхования - 60 месяцев с даты подписания договора страхования. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления события.

В заявлении на страхование заемщик указала о своем согласии с тем, что Банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая (пункт 4).

Страховая сумма 80000 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, о чем составлена запись акта о смерти №170209690003900016007 от 11 января 2020 года отделом ЗАГС Администрации Удомельского городского округа Тверской области, что подтверждается соответствующей записью акта о смерти.

Обязательства по кредитному договору на день смерти ФИО1 не были исполнены в полном объеме.

В соответствии с расчетом цены иска по кредитному договору №187481 от 25 мая 2017 года задолженность по состоянию на 09 марта 2022 года составляет 68121 рубль 89 копеек, в том числе, просроченный основной долг – 47598 рублей 34 копейки, просроченные проценты – 20523 рубля 55 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства по кредитному договору №187481 от 25 мая 2017 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 умершей ДД.ММ.ГГГГ, не связаны с личностью должника, поэтому с ее смертью не прекращаются.

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.

В силу статей 1112, 1113, 1114 того же Кодекса, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В силу со статьей 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145, 1148 настоящего кодекса. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.

Наследниками первой очереди по закону, в силу статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

После смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статей 418, 1112, 1113, пункт 1 статьи 1114, часть 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Исходя из пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе, без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации. В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

Согласно пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с пунктом 63 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Наследниками после смерти ФИО1 являются ФИО3 (муж), ФИО2 (дочь), ФИО4 (сын).

ФИО2 и ФИО4 отказались от наследства, о чем в материалах наследственного далее имеются их личные заявления.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес> денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

По сведениям ЕГРН право собственности ФИО1 в отношении указанного земельного участка зарегистрировано 26 декабря 2014 года. Кадастровая стоимость земельного участка составляет 74698 рублей, что подтверждено Выпиской из ЕГРН.

По сведениям ПАО «Сбербанк России» остатки денежных средств по счетам ФИО1 на дату смерти составляют: по счету № – 289 рублей 76 копеек; по счету № – 12002 рубля 33 копеек; по счету № – 0,88 рублей.

В силу статей 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации и статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное.

В соответствии со статьей 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными данным кодексом.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное. При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 394 того же Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1, 2 настоящей статьи соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Таким образом, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Письмом на заявление наследникам ФИО1 ООО «Сбербанк Страхование жизни» от 05 мая 2021 года №270-04Т-02/602265 поясняет о необходимости представить: заявление на страхование; заявление о наступлении страхового случая, нотариально удостоверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, справка о смерти, медицинское документы по обращению за медицинской помощью за период с 2012 по 2017 годы.

В ответ на запрос суда ООО «Сбербанк Страхование жизни» сообщает, что по результатам рассмотрения поступивших документов принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «Сбербанк Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. Данный ответ поступил в суд дважды, в том числе, и на дату рассмотрения настоящего дела (30 сентября 2022 года).

На ответчика ФИО3 (наследника к имуществу ФИО1) в силу закона, возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя, в том числе, обязанность по исполнению условий кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом, ФИО2 не является надлежащим ответчиком по исковым требованиям, поскольку отказалась (наряду с ФИО4) от наследства в установленном законом порядке.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается верным и арифметически правильным.

Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества (1/2 стоимости земельного участка – 37349 рублей, 1/2 остатка денежных средств по счетам – 6146 рублей 49 копеек) в размере 43495 рублей 49 копеек, открывшегося после смерти наследодателя ФИО1 меньше размера задолженности, определенного банком, суд полагает возможным частично удовлетворить исковые требования и взыскать с ответчика ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 43495 рублей 49 копеек.

Учитывая приведенные выше обстоятельства и положения закона, поскольку ООО «Сбербанк Страхование жизни» является не надлежащим ответчиком, в части иска к данной организации надлежит отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенной части исковых требований в размере 1431 рублей 46 копеек.

При этом, исходя из цены иска (68121 рублей 89 копеек) государственная пошлина подлежала уплате в размере 2243 рублей 66 копеек.

Иных требований, за счет которых подлежал увеличению размер государственной пошлины, в том числе, о расторжении кредитного договора, стороной истца заявлено не было.

Учитывая изложенное, во взыскании расходов по оплате государственной пошлины в большем размере надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Тверского отделения №8607 к ФИО2, ФИО3, ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт: серия <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Тверского отделения №8607 задолженность по кредитному договору №187481 от 25 мая 2017 года в сумме 43495 (Сорок три тысячи четыреста девяносто пять) рублей 49 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1431 (Одна тысяча четыреста тридцать один) рублей 46 копеек.

В части исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Тверского отделения №8607 к ФИО2, ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

В остальной части исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Тверского отделения №8607, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 07 октября 2022 года.

Председательствующий С.В. Минина