УИД 36RS0010-01-2025-000686-53

Дело № 2-450/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск 09 июля 2025 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе

председательствующего - судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре Стрельченко О.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Центрально - Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что 08.04.2024 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> на сумму 473 000,00 руб., на срок 84 месяца под 29,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В иске указано, что 02.06.2021 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 договора банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания.

ФИО1, с момента заключения договора банковского обслуживания, не выразила своего несогласия с изменениями в условиях договора банковского обслуживания и не обратилась в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания.

Из иска следует, что 02.06.2021 ответчик обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Gold (№ счета карты №).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 договора банковского обслуживания).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

02.06.2021 ФИО1 подала заявление, в котором просила подключить к ее номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

Истец указывает в иске, что заемщик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», верно введен пароль для входа систему.

08.04.2024 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.04.2024 в 14:53 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны: сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно справке о зачислении кредита на счет заемщика № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита в сумме 473 000 рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с п.12 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Из иска следует, что, поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 08.08.2024 по 22.04.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 586 658,71 руб., в том числе: просроченные проценты – 110 109,45 руб., просроченный основной долг – 467 552,49 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 260,26 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 736,51 руб.

Заемщик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на положения ст.ст.11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 08.04.2024 за период с 08.08.2024 по 22.04.2025 (включительно) в размере 586 658,71 руб., в том числе: просроченные проценты – 110 109,45 руб.; просроченный основной долг – 467 552,49 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 1 260,26 руб.; неустойка за просроченные проценты – 7 736,51 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 733, 17 руб., а всего взыскать 603 391 рубль 88 копеек.

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения иска возражала, суду пояснила, что, действительно, обращалась к истцу за выдачей кредита. Кредитные денежные средства были зачислены ей на карту, которые она впоследствии сняла и перечислила неизвестному лицу. В настоящее время в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело, где она признана потерпевшей. Согласно объяснениям ответчика, истцом при оформлении кредита направлялись ей смс-сообщения, предупреждающие о возможных уловках мошенников, производился звонок с номера 900 для подтверждения операции, однако, не смотря на указанные предостережения со стороны истца, полученные по кредитному договору денежные средства, были перечислены ей неизвестному лицу.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Согласно ч. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В соответствии с ч.1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 названной статьи).

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.04.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на срок 84 месяца, сумма кредита составила 473 000 руб., процентная ставка – 29,9 % годовых (пп.1-4 Индивидуальных условий), с условиями предоставления кредита заемщик ознакомлен под роспись. (л.д.77)

Согласно п.6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа составляет 13 492,69 руб.; количество платежей – 84. Платежная дата 08 число месяца. (л.д.77)

Из п.12 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями. (л.д.77 об.)

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита была зачислена на счет №. (л.д.77 об.)

Факт предоставления заемщику банком денежных средств подтверждается справкой от 19.03.2025 о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита на ссудный счет №. (л.д.61)

Из представленных суду справках о движении денежных средств следует, что ответчик в период пользования кредитом исполняла принятые на себя в соответствии с заключенным договором обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету истца сумма задолженности заемщика перед банком за период с 08.08.2024 по 22.04.2025 (включительно) составляет 586 658,71 руб., в том числе: просроченные проценты – 110 109,45 руб.; просроченный основной долг – 467 552,49 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 1 260,26 руб.; неустойка за просроченные проценты – 7 736,51 руб.

Представленный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Пунктом 5.9 Общих условий кредитования предусмотрено, что держатель обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу регистрации/адресу фактического проживания, указанному держателем в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем договора. (л.д.23 об.)

В связи с невыполнением заемщиком условий договора, 18.03.2025 банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 17.04.2025 и расторжении кредитного договора. (л.д.60)

До настоящего времени в добровольном порядке ответчик имеющуюся задолженность в полном объеме не погасила, доказательств обратного суду не представила.

С учетом изложенного, требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ФИО1 о том, что полученные денежные средства были перечислены ей мошенникам, а также о том, что она признана потерпевшей по уголовному делу, возбужденному по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, не являются основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательства по кредитному договору, поскольку, она осознавала, что заключает кредитный договор и берет на себя обязательства по его погашению, добровольно перечислила денежные средства неизвестному лицу спустя несколько дней после получения кредита и снятия наличных денежных средств. Более того, о возможных мошеннических действиях со стороны третьих лиц предупреждалась истцом, ее карта блокировалась в целях безопасности, для ее разблокировки ответчик обращалась в банк, при этом ей разъяснялись последствия перевода денежных средств третьим лицам. (л.д.14)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 16 733,17 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в возврат государственной пошлины денежных средств в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 08.04.2024 в размере 586 658,71 руб., из которых: просроченные проценты – 110 109,45 руб., просроченный основной долг – 467 552,49 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 260,26 руб., неустойка за просроченный проценты – 7 736,51 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 733,17 руб., а всего взыскать 603 391 рубль 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2025.

Председательствующий Н.Б. Гуглева