Дело № 2-2124/2022

УИД - 41RS0001-01-2022-001308-43

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Петропавловск-Камчатский 6 октября 2022 года

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Тузовской Т.В.

при секретаре Пестеревой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Территориальному управлению Росимущества в Камчатском крае о взыскании задолженности умершего заемщика по кредитному договору,

установил:

истец ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика, ссылаясь на то, что Банк на основании заключенного 11 мая 2018 года кредитного договора № выдал кредит ФИО4 (далее - заемщик) в сумме 838179 руб. 54 коп. на срок 50 мес. под 11,5% годовых.

Заемщик застраховал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 11 мая 2018 года на 50 месяцев с даты подписания заявления. Согласно Условиям участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика в случае наступления страхового случая страховая выплата устанавливается равной в равной сумме, определенной в договоре страхования в отношении клиента (п. 3.8). Согласно п. 5 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 11 мая 2018 года страховая сумма по риску «Смерть страхованного лица в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного лица любой причине» устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование и составляет 838180 руб.

4 февраля 2019 года заемщик умер, и кредитные обязательства заемщика перед Банком перестали исполняться.

8 ноября 2019 года поступило страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2018 года от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 735372 руб. 06 коп. Поскольку, после возмещения страховой выплаты и смерти заемщика обязательства по кредитному договору не прекратились, то в связи с этим, по состоянию на 18 января 2022 года размер полной задолженности по кредитному договору составляет 51723 руб. 77 коп., в том числе: задолженность по процентам - 10413 руб. 80 коп.: просроченные - 5564 руб. 98 коп., просроченные на просроченный долг - 4848 руб. 82 коп.; задолженность по кредиту - 41309 руб. 97 коп., проченная ссудная задолженность - 41309 руб. 97 коп.

Согласно выписке из Реестра наследственных дел открытых наследственных дел наследодателя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не найдено. Согласно выписке по счетам клиента у ФИО4 на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 24017 руб. 78 коп., которые входят в состав наследственного имущества.

Наследником выморочного наследственного имущества ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в виде денежных средств, хранящихся на счетах в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, является Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом в лице межрегионального территориального управления Росимущества в Камчатском крае.

На основании изложенного, Банк просит суд взыскать в свою пользу с Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Камчатском крае задолженность по кредитному договору № от 11 мая 2018 года в размере 51723 руб. 77 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7752 руб.

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Территориальное управление Росимущества в Камчатском крае о времени и месте судебного заседания извещено, представители участия не принимали, направили отзыв.

Третье лицо ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направило, заявлений и ходатайств не поступало.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу положений ст. 1113, п. 1 ст. 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (п. 1 ст. 1110 ГК РФ).

Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (статья 20) (ст. 1114 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства становиться должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 был заключен договор «Потребительский кредит» № на предоставление заемщику ФИО4 потребительского кредита в сумме 838179 руб. 54 коп. под 11,5 % годовых на срок 50 месяцев.

По условиям кредитного договора и уплаты процентов за пользование кредитом, ежемесячная сумма платежа составила 21178 руб. 08 коп. и уплаты процентов, датой ежемесячного платежа по кредиту является 11 число каждого месяца.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий кредитного договора ФИО4 ознакомлен при заключении указанного договора, что подтверждается его подписями на страницах договора уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 42-46, 52-63).

ФИО4 застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 11 мая 2018 года на 50 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма – 838180 руб. (л.д. 92-96).

Судом установлено, что ПАО Сбербанк свои обязательства перед заемщиком исполнил, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов, а также выпиской по лицевому счету, согласно которым 11 мая 2018 года на счет ФИО4 поступила сумма (выдан кредит) в размере 838179 руб. 54 коп. (л.д. 14-17, 105, 106-108).

Вместе с тем, ФИО4 обязательства по гашению взятого кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

Согласно произведенному истцом расчету по состоянию на 18 января 2022 года задолженность ФИО4 перед Банком по указанному кредитному договору составила 51723 руб. 77 коп., в том числе: задолженность по процентам в т.ч. просроченные – 5564 руб. 98 коп., в т.ч. просроченные на просроченный долг – 4848 руб. 82 коп.; просроченная ссудная задолженность - 41309 руб. 97 коп. (л.д. 69).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 40).

Из информации исх. № 4/221 от 16 марта 2022 года, предоставленной нотариальной палатой Камчатского края, следует, что по данным Единой информационной системы нотариата наследственное дело после смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусами Камчатского края не заводилось (л.д. 135).

Согласно выписке по счетам клиента у ФИО4 на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 24017 руб. 78 коп. (л.д. 51).

Из поступившего уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии следует, что в Едином государственном реестре недвижимости сведения о зарегистрированных правах на недвижимое имущество в отношении ФИО4 в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии отсутствуют.

Согласно ответу УМВД России по Камчатскому краю и карточки учета транспортного средства, за ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 6 декабря 2007 года был зарегистрирован автомобиль марки «Тойота ФИО1», государственный регистрационный знак <данные изъяты>, который 10 декабря 2010 года снят с регистрационного учета в связи с прекращением права собственности (отчуждения).

Таким образом, денежные средства в размере 24017 руб. 78 коп., оставшиеся после смерти ФИО4, являются выморочным имуществом, которое в силу закона наследует Российская Федерация и в пределах которого могут быть погашены имевшиеся у наследодателя на день открытия наследства имущественные обязательства.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением к ответчику, истец ссылается на то, что наследником выморочного наследственного имущества ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в виде денежных средств, хранящихся на счетах в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, является Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом в лице межрегионального территориального управления Росимущества в Камчатском крае.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу положений ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства, в том числе заключение экспертизы, не имеют для суда заранее установленной силы.

На основании ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Рассматривая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Частью 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ФИО4 при заключении кредитного договора подписал заявление № Р018478415 от 11 мая 2018 года на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении.

В силу п. 7 заявления на страхование выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк; в остальной части (а также в случае после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

На основании п. 5 заявления страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1. – 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширительному страховому покрытию) составляет 838180 рублей.

Как усматривается из искового заявления, 8 ноября 2019 года поступило страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2018 года от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 735372 руб. 06 коп.

После возмещения страховой выплаты и смерти заемщика обязательства по кредитному договору не прекратились.

Истец в просительной части искового заявления просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 11 мая 2018 года в размере 51723 руб. 77 коп.

Оценив представленные доказательства, вышеизложенные обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору с ТУ Росимущества в Камчатском крае, мотивируя тем, что взыскание с ТУ Росимущества в Камчатском крае задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2018 года в размере 51723 руб. 77 коп., является ненадлежащим способом защиты права истца ввиду заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО4 договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р018478415 от 11 мая 2018 года, по которому страховая сумма составляет 838180 руб., из них 8 ноября 2019 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2018 года в размере 735372 руб. 06 коп. При этом оставшейся суммы страхового возмещения по указанному договору страхования жизни и здоровья заемщика достаточно, чтобы покрыть задолженность в размере 51723 руб. 77 коп., предъявленную ко взысканию с ответчика ТУ Росимущества в Камчатском крае.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с ТУ Росимущества в Камчатском крае не имеется, то производное требование о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7752 руб. также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Территориальному управлению Росимущества в Камчатском крае о взыскании задолженности умершего заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51723 руб. 77 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7752 руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись

подлинник решения находится в материалах дела №

верно:

Судья Т.В. Тузовская