Дело №2-90/2025

(№ 2-1339/2024)

УИД 03RS0060-01-2024-001722-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Федоровка 16 октября 2025 г.

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баскаковой Т.В.,

при ведении протокола помощником судьи Сагдатовой З.В.,

с участием представителя истца публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» ФИО1, представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (далее - ПАО «Группа Ренессанс Страхование») к ФИО5 <данные изъяты>, действующему также в интересах несовершеннолетних ФИО5 <данные изъяты> и ФИО5 <данные изъяты>, ФИО5 <данные изъяты> о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратился в суд с иском к ФИО2 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Группа Ренессанс Страхование (страховщик) и ФИО6 (страхователь, застрахованное лицо) был заключен полис комплексного ипотечного страхования № (далее - договор страхования, полис).

Указанный Договор страхования заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования; смерть застрахованного лица в результате заболевания, наступившая в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Страхователь при заключении вышеуказанного договора был уведомлен об этих условиях, подтвердив свое согласие на данные условия оплатой страховой премии путем перечисления страхового взноса ДД.ММ.ГГГГ по полису №

Выгодоприобретателем 1-й очереди по договору страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО «Сбербанк» в пределах суммы задолженности. В части страхового возмещения, превышающей задолженность страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору является страхователь/застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

При заключении договора страхования страхователем в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней, являющимся декларированным и содержащимся в полисе, было заявлено отсутствие у него на момент заключения договора страхования каких-либо заболеваний, представляющих интерес для страховщика применительно к оценке страхового риска.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданному отделом ЗАГС г. Стерлитамак Государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции, ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником умершей является ФИО2, который обратился с заявлением на получение страховой выплаты по вышеуказанному договору страхования в связи со смертью страхователя в период действия договора, приложив, в том числе копии: медицинского свидетельства о смерти серия № от 05.03.2024г., из которого следует, что причиной смерти ФИО6 послужило заболевание: псевдокиста поджелудочной железы К86.3 Абсцесс брюшины прободной К65.0; заключения эксперта № ГБ СМЭ, из которого следует, что смерть ФИО6 наступила от заболевания-острой язвы желудка, с нагноением ложной кисты поджелудочной железы и аррозией селезоночной артерии, осложненного развитием желудочного кровотечения. Судебно-гистологические выводы: нагноившиеся «псевдокисты» в поджелудочной железе, субсерозной соединительной ткани на фоне обострения хронического фиброзирующего панкреатита; выписки из медицинской карты № ГБУЗ ГКБ № г. Стерлитамак из которой следует, что диагноз «Другие хронические панкреатиты К86.1» установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание данные сведения, состояние, послужившее непосредственной причиной смерти, развилось на фоне, и находится в прямой связи, с сочетанной, хронической, длительно протекавшей патологией желудочно- кишечного тракта, диагностированной застрахованному лицу до начала действия страховой защиты (не позднее 2022 года),

Действие страховой защиты начинается с 15.03.2023г. В договоре страхования на момент заключения ДД.ММ.ГГГГ в декларации о состоянии здоровья застрахованным не обозначено наличие у него вышеуказанных заболеваний/состояний.

Поскольку причиной смерти застрахованного явилось заболевание, диагностированное у неё до заключения договора страхования, о наличии которого она знала, однако скрыла данную информацию от страховщика, истец полагает, что договор страхования является недействительным.

Просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части страхования от смерти, наступившей в период его действия в результате болезни (заболевания) застрахованного ФИО6, применить последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, постановленным в протокольной форме, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники первой очереди по закону ФИО6 дети ФИО4 и несовершеннолетние ФИО7 и ФИО8, в интересах которых действует ФИО2

В судебном заседании представитель истца ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объёме, указав, что установленные в экспертном заключении хронические гастрит и панкреатит, которые имелись у ФИО6 на момент заключения договора страхования, явились причиной возникновения у нее язвы желудка и ложной кисты поджелудочной железы, которые стали непосредственной причиной смерти. Следовательно, причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, диагностированное у нее до заключения договора страхования, о наличии которого он знал и скрыл данную информацию от страховщика.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3, ответчик ФИО4 с исковыми требованиями не согласились по основаниям, указанным в письменных возражениях на исковые требования.

Ответчик ФИО2, действующий также в интересах несовершеннолетних ФИО7 и ФИО8, представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц участвующих в деле.

Суд, изучив материалы дела, заслушав лиц участвующих в деле приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункта 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5.06.2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и ФИО6 (страхователь, застрахованное лицо) заключен полис комплексного ипотечного страхования № (далее - договор страхования, полис).

Указанный Договор страхования заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования; смерть застрахованного лица в результате заболевания, наступившая в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Страхователь при заключении вышеуказанного договора был уведомлен об этих условиях, подтвердив свое согласие на данные условия оплатой страховой премии путем перечисления страхового взноса ДД.ММ.ГГГГ по полису №, что подтверждается кассовым № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем 1-й очереди по договору страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО «Сбербанк» в пределах суммы задолженности страхователя на дату наступления страхового случая. В части страхового возмещения, превышающей задолженность страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору является страхователь/застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

При заключении договора страхования страхователем в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней, являющимся декларированным и содержащимся в полисе, было заявлено отсутствие у него на момент заключения договора страхования каких-либо заболеваний, представляющих интерес для страховщика применительно к оценке страхового риска.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданном отделом ЗАГС г. Стерлитамак Государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции.

Наследниками первой очереди после смерти ФИО6, обратившимися к нотариусу с заявлениями о принятии наследства являются супруг ФИО2, действующий также в интересах несовершеннолетних детей ФИО7 и ФИО8, и сын ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ наследник страхователя ФИО2 обратился к страховщику с заявлением на получение страховой выплаты по вышеуказанному договору страхования в связи со смертью страхователя в период действия договора.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ № ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отказало ФИО2 в выплате страхового случая, поскольку состояние, послужившее непосредственной причиной смерти ФИО6 развилось на фоне и находится в прямой связи с сочетанной, хронической, длительно протекавшей патологией желудочно-кишечного тракта, диагностированной застрахованному лицу до начала действия страховой защиты (не позднее 2022 г.), ссылаясь на следующие приложенные заявителем документы:

- медицинское свидетельство о смерти серия № от 5.03.2024г., из которого следует, что причиной смерти ФИО6 послужило заболевание: псевдокиста поджелудочной железы № Абсцесс брюшины прободной №

- заключение эксперта № ГБ СМЭ, из которого следует, что смерть ФИО6 наступила от заболевания-острой язвы желудка, с нагноением ложной кисты поджелудочной железы и аррозией селезеночной артерии, осложненного развитием желудочного кровотечения. Судебно-гистологические выводы: нагноившиеся «псевдокисты» в поджелудочной железе, субсерозной соединительной ткани на фоне обострения хронического фиброзирующего панкреатита;

- выписку из медицинской карты № ГБУЗ ГКБ № г. Стерлитамак из которой следует, что диагноз «Другие хронические панкреатиты №» установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с указанным иском на основании пункта 2 статьи 179 ГК РФ, ссылаясь на то, что причиной смерти застрахованного явилось заболевание, диагностированное у ФИО6 до заключения договора страхования, о наличии которого она знала, однако скрыла данную информацию от страховщика.

В целях установления юридически значимых обстоятельств судом была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан.

Из выводов заключения №-П от ДД.ММ.ГГГГ судебно-медицинской экспертизы, проведенной экспертами ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан, на основании данных медицинской документации, эксперты пришли к выводам, что у ФИО6 до 14ю03ю2023 г. были диагностированы заболевания: хронический гастрит, острая инфекция дыхательных путей, аллергический контактный дерматит, гастрит и колит инфекционного происхождения, острый танзиллит, односторонняя бедренная грыжа, расстройство вегетативной нервной системы, кариес, нетоксический диффузный зоб, фоновая ретинопатия, люмбаго с ишиасом, хронический вагинит, хронический апикальный периодонтит, хронический панкреатит, хронический пиелонефрит. Смерть ФИО6 наступила от язвы желудка, пенетрирующей в тело поджелудочной железы, аррозией селезеночной артерии, перисплинитом, обильной кровопотерей. До ДД.ММ.ГГГГ наличие язвы желудка (как острой, так и хронической) то есть заболевания, состоящего в прямой причиной связи с наступлением смерти ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ диагностировано не было. Вышеуказанные заболевания (диагностированные до ДД.ММ.ГГГГ) не явились причиной наступления летального исхода, то есть в прямой причинной связи со смертью ФИО6 не состоят.

Суд считает заключение №-П от ДД.ММ.ГГГГ года судебно-медицинской экспертизы достоверным и допустимым доказательством, так судебно-медицинская экспертиза проведена экспертами, обладающими достаточной квалификацией и необходимыми познаниями в области медицины, имеющими достаточный стаж работы, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ. Заключение №-П от ДД.ММ.ГГГГ судебно-медицинской экспертизы является полным, мотивированным и аргументированным.

Оснований не доверять выводам экспертов у суда не имеется.

Заключение №-П от ДД.ММ.ГГГГ сторонами не оспорено, ходатайств о назначении повторной, дополнительной судебно-медицинской экспертизы не заявлялось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между заболеваниями, имеющимися у ФИО6 в момент заключения договора страхования, о которых она не сообщила страховщику, и наступившим страховым случаем. Доказательств, свидетельствующих о том, что имеющиеся у ФИО6 заболевания повлияли на возникновение страхового случая, материалы дела не содержат.

Юридически значимыми при рассмотрении данного дела являются следующие обстоятельства: имеется ли причинно-следственная связь между заболеваниями, имеющимися у ФИО6 в момент заключения договора страхования, о которых она не сообщила страховщику, и наступившим страховым случаем.

При этом обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки (статья 179 ГК РФ) является именно наличие умысла страхователя.

Доказательства наличия цели умолчания и умысла на совершение обмана ФИО6 отсутствуют, поскольку предвидеть заболевание, которое стало причиной смерти, она не могла.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Группа Ренессанс Страхование».

Поскольку в удовлетворении исковых ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отказано, не подлежат удовлетворению в силу статьи 98 ГПК РФ требования о взыскании с ответчика расходов по оплате судебной экспертизы и государственной пошлины.

Руководствуясь положениями статей 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН №) к ФИО2, действующему также в интересах несовершеннолетних ФИО7 и ФИО8, ФИО4 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Т.В. Баскакова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.