Дело № 2-2144/2022
УИД 74RS0030-01-2022-002589-46
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Магнитогорск 13 декабря 2022 года
Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Фадеевой О.В.,
при секретаре Ильгамовой Д.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ
Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - ПАО "Совкомбанк", банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 198937 рублей 80 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5178 рублей 76 копеек.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3 заключен кредитный договор №, по которому предоставлен кредит в размере 223665 рублей 84 копеек. ФИО3 свои обязательства по возврату кредита не исполнила, умерла ДД.ММ.ГГГГ
Определением от 01 сентября 2022 года производство по делу в отношении ФИО2 прекращено.
К участию в деле в качестве ответчика привлечено АО "АльфаСтрахование", в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, - нотариус ФИО4
Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело без участия представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимала.
Представитель ответчика - акционерного общества "АльфаСтрахование" о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что банк обратился с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО3, однако, в нарушение раздела коллективного договора страхования на сегодняшний день на обозрение страховой компании не представлена копия акта судебно-медицинского исследования или протокола патологоанатомического вскрытия, заверенная печатью выдавшего учреждения. В соответствии с условиями коллективного договора страхования не любая смерть может быть признана страховым случаем. Поскольку необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств АО "АльфаСтрахование" в соответствии со ст.328 ГК РФ не наступило. Кроме того, выгодоприобретателями в рамках выбранной программы являются наследники застрахованного, что указывается в заявлении на страхование, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности получить страховую выплату после оценки документов.
Нотариус ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Дело рассмотрено в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.
В соответствии со ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.
В силу п.1 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:
вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;
произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;
оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В соответствии с п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В силу п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО5 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 223665 рублей под 18,9% годовых на срок 36 месяцев.
Факт получения денежных средств подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.9-10).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, обязательства по вышеуказанному кредитному договору ею при жизни в полном объеме исполнены не были.
По расчетам истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3, имеется задолженность по состоянию на 22 июня 2022 года в размере 198937 рублей 80 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 122685 рублей 16 копеек, просроченные проценты - 23780 рублей 83 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 28088 рублей 87 копеек, неустойка на остаток основного долга - 7006 рублей 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 17376 рублей 78 копеек (т.1 л.д.34-36).
Представленный истцом расчет судом проверен, признан верным, соответствующим требованиям действующего законодательства и условиям договора.
Введенный постановлением Правительства Российской Федерации № 497 от 28 марта 2022 года мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за период, предшествующий 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, в связи с чем требования о взыскании пени на просроченную ссуду и просроченные проценты, начиная с 01 апреля 2022 года, взысканию не подлежат.
Размер пени на просроченную ссудную задолженность по состоянию на 31 марта 2022 года составляет 12821 рубль 73 копейки.
Суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций, учитывая, что суду не представлено доказательств несоразмерности штрафных санкций нарушенному обязательству, при этом суд учитывает размер основного долга и задолженности по процентам, срок нарушения обязательств.
В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого, заключен договор.
Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Обязательное взыскание убытков именно за счет страховщика, а не застрахованного лица (либо его правопреемника), предусмотрено лишь требованиями ст.1072 Гражданского кодекса Российской Федерации при возмещении вреда лицом, застраховавшим свою ответственность. Поскольку заявленные истцом требования не вытекают из правоотношений по возмещению вреда, то истец вправе самостоятельно избрать способ восстановления своего нарушенного права - либо получением долга с наследников заемщика в пределах перешедшего им наследственного имущества, либо путем предъявления требований к страховщику о получении суммы страхового возмещения.
Проанализировав заявление на включение в программу добровольного страхования от 20 марта 2019 года, руководствуясь п.2 ст.940, п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении предусмотренных договором страховых случаев, является застрахованное лицо - ФИО3, а в случае ее смерти - наследники указанного лица.
Как следует из материалов дела, возражений ответчика АО СК "Альфа Страхование", выгодоприобретатель (наследники ФИО3) до настоящего времени не пожелали воспользоваться своим правом требования выплаты страхового возмещения со страховщика в свою пользу, поэтому у страховщика не возникло обязанности по его выплате. Как следствие, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с АО "АльфаСтрахование" не подлежат удовлетворению, поскольку ПАО "Совкомбанк" не является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного с ФИО3
Нотариусом нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области ФИО6 заведено наследственное дело после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ Наследником умершей является ФИО1 Наследственная масса состоит из нежилого помещения по адресу: <данные изъяты> кадастровая стоимость 156038 рублей 13 копеек, нежилого помещения по адресу: <данные изъяты> кадастровая стоимость 131499 рублей 87, нежилого помещения по адресу: <данные изъяты> кадастровая стоимость 150092 рублей 50 копеек, земельного участка по адресу: <данные изъяты> участок <данные изъяты>, кадастровая стоимость 107700 рублей, квартира по адресу: <данные изъяты> кадастровая стоимость 1331731 рубль 32 копейки, квартира по адресу: <данные изъяты> кадастровая стоимость 948754 рубля 44 копейки. ФИО1 оформлено указанное наследство в собственность на основании полученных свидетельств о праве на наследство по закону.
Поскольку наследники отвечают по долгам заемщика перед банком в пределах стоимости принятого наследства, а ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти заемщика ФИО3, соответственно, она должна отвечать перед банком за имеющиеся долги наследодателя по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего ей наследственного имущества.
Учитывая, что каких-либо доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по спорному кредитному договору наследником ФИО3 - ФИО1 не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Стоимости наследственного имущества достаточно для удовлетворения исковых требований ПАО "Совкомбанк".
На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков солидарно в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5178 рублей 76 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ
Исковые требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <данные изъяты>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194382 рублей 75 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5178 рублей 76 копеек.
В удовлетворении оставшихся требований о взыскании неустойки отказать.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.
Председательствующий
Решение в окончательной форме принято 16 января 2023 года.