РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 августа 2023 года город Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Краморовой Я.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3520/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности за период с 09 сентября 2016 года по 03 июля 2023 года по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 761 рубль 07 копеек, а также сумму денежных средств в размере 1 902 рубля 83 копейки в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины, мотивируя свои требования следующим.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключён кредитный договор №. Договор заключен на основании Заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 143 104 рубля 60 копеек, размер процентов за пользование кредитом по ставке 29 процентов годовых, срок кредита в днях – 2 008 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей. Согласно условиям договора, кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на указанный счёт денежные средства в размере 143 104 рубля 60 копеек, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №. В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав направив клиенту с этой целью заключительное требование. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 68 930 рублей 11 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до оплаты заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями имеет право начислять неустойку (20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включается в заключительное требование. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 761 рубль 07 копеек (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного требования). Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 изложила просьбу о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещался надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, своего представителя не направил.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика.
Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.
В пункте 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просил банк предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».
Согласно данному заявлению ФИО1 подтверждает, что такое согласие является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.
Данное заявление подписано лично ФИО1 и представлено в банк ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №.
Согласно подписи ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание. Кроме того, подписью ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено получение им одного экземпляра Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Как следует из пунктов 1, 2, 15 Индивидуальных условий сумма кредита составляет 143 104 рубля 60 копеек. Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на 2 008 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Заемщик соглашается с открытием в рамках договора заемщику счета, номер которого указан на первой странице настоящего документа (счет №).
В соответствии с пунктом 2.1 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течении 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.
Как указано в пунктах 2.2, 2.3 Условий кредит предоставляется банком заемщику на срок, указанный в Индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленными с даты такого зачисления. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга по кредиту), а в случае выставления заключительного требования — по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга по кредиту, уменьшенную на сумму его просроченной части.
В соответствии с пунктами 4.1, 4.2, 4.3 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается банком в Графике платежей. Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие в банке (на счете или учитываемой банком в рамках договора без зачисления на счет) суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) заемщик обеспечивает в банке (на счете или учитываемую банком в рамках договора без зачисления на счет) дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание денежных средств производится банком в погашение задолженности в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.10. Условий. В случае если остаток денежных средств недостаточен для погашения суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание денежных средств в соответствии с очередностью. При этом задолженность уменьшается на сумму денежных средств, списанных в погашение задолженности, но очередной платеж, указанный в Графике платежей и подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежных средств часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии (при наличии), сумма которых входит в сумму неоплаченного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму неоплаченного ранее платежа.
Согласно пунктам 6.5, 6.6 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании подписанных ответчиком Индивидуальных условий между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик принял оферту банка заключить договор потребительского кредита.
Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет №, открытый ФИО1, и получения кредитных денежных средств подтверждается представленной истцом выпиской с указанного лицевого счета и ответчиком не оспорен.
Таким образом, исследованными доказательствами подтвержден факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору, и, следовательно, у ФИО1 возникла обязанность по возврату полученной суммы кредита в порядке, предусмотренном графиком платежей по кредитному договору №, условиями по обслуживанию кредитов, с которыми последний был ознакомлен при заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из выписки из лицевого счета №, свою обязанность по внесению денежных средств ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес ФИО1 заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на своем счете следующих сумм: основной долг – 55 180 рублей 45 копеек, проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее) – 8 197 рублей 85 копеек, плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 6 382 рубля 77 копеек, итого к погашению – 69 761 рубль 07 копеек.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ № с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 761 рубль 07 копеек, а также сумма уплаченной государственной пошлины в размере 1 146 рублей 42 копейки.
Определением мирового судьи судебного участка № 7 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.
После отмены судебного приказа задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу требований пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленным истцом, размер задолженности ответчика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 761 рубль 07 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 50 378 рублей 30 копеек, плата (штрафы) за пропуск платежей по графику – 6 382 рубля 77 копеек.
Суд, проверив представленный банком расчет образовавшейся у ФИО1 задолженности по договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах гражданского дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств, свидетельствующих о погашении ответчиком задолженности, суду не представлено, расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, а также несоответствия представленного банком расчета положениям договора и Условиям по обслуживанию кредитов.
Документами, подтверждающими исполнение обязательств по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.
Таким образом, учитывая, что заемщиком обязательство по возврату суммы кредита не исполнено, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и необходимости взыскания с ответчика в его пользу денежной суммы в размере 56 761 рубль 07 копеек, составляющей сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу требований части 2 статьи 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. Возврат или зачет излишне уплаченных (взысканных) сумм государственной пошлины при обращении в суды общей юрисдикции производится в порядке, установленном главой 12 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом особенностей, предусмотренных статьей 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 902 рубля 83 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности за период с 09 сентября 2016 года по 03 июля 2023 года по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 761 рубль 07 копеек, сумму денежных средств в размере 1 902 рубля 83 копейки в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Сучилина
Решение в окончательной форме принято 11.09.2023.