Дело №2-374/2022

39RS0016-01-2022-000624-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2022 г. г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Макар Ю.С.

при секретаре Новиковой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, процентов и расторжении договора кредитования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» (далее - Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 2 февраля 2021 г. между Банком и ФИО1 на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита был заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий договора кредитования по тарифному плану «Легкий кредит», графика платежей и Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский Кредит «Легкий кредит». В соответствии с договором кредитования Банк выдал ФИО1 кредит в размере 379 746 руб. 84 коп. под 17% годовых на срок 60 месяцев. ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющимся приложением к Индивидуальным условиям. Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность. Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

9 августа 2021 г. завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования в АО «Экспобанк».

Ссылаясь на ст. ст. 307, 309-310, 314, 330, 401, 807, 809-911, 819 ГК РФ, АО «Экспобанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования № заключенного 2 февраля 2021 г. по состоянию на 4 февраля 2022 г. в размере 362 468 руб. 31 коп., из них задолженность по кредиту – 345 355 руб. 29 коп., процентам за пользование кредитом – 16 718 руб. 83 коп., процентам за просроченный основной долг - 391 руб. 75 коп., неустойка по возврату суммы кредита – 1 руб. 28 коп., неустойка по возврату процентов – 1 руб. 16 коп.; а также расторжении указанного договора кредитования; взыскании процентов за пользование суммой кредита по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 5 февраля 2022 г. по дату расторжения кредитного договора включительно.

Также Банк заявил о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 824 руб. 68 коп.

Представитель истца АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее уведомление. Представил заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено этими правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик в силу ст.810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в соответствии с Индивидуальными условиями договора кредитования № от 2 февраля 2021 г. ФИО1 был предоставлен кредит в размере 379 746 руб. 84 коп. на срок до 2 февраля 2026 г. под 17% годовых, размер ежемесячного взноса 9 437 руб. 69 коп. (п.п.1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора кредитования).

Состав ежемесячного платежа обусловлен Общими условиями и определен в графике погашения кредита, дата платежа – не позднее 2 числа каждого месяца погашение кредита в соответствии с Графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью (п.6).

Договор кредитования действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

Согласно п.2.1 Общих условий Кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит» ООО «Экспобанк» (далее по тексту – Общие условия), указанные Общие условия определяют порядок предоставления и обслуживания Кредита, обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Кредиту, а также регулируют отношения между Заемщиком и Банком, возникающие при предоставлении Кредита.

Исходя из п.2.2. Общих условий, Банк предоставляет Заемщику Кредит в соответствии с условиями заключенного Сторонами Кредитного договора, указанными в Индивидуальных условиях и Общих условиях.

Пунктом 3.5 Общих условий установлено, что за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности (в том числе просроченный) по Кредиту, учитываемый на начало каждого операционного дня Процентного периода и до даты уплаты соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренного Графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности – по дату её фактической оплаты, включительно.

Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, который выдается Заемщику (п.3.6 Общих условий).

Согласно пунктам 4.2-4.3 Общих условий основным способом погашения Задолженности по Кредитному договору является списание Банком денежных средств с Текущего счета. Заемщик обеспечивает пополнение Текущего счета.

В соответствии с п.4.8 Общих условий, при непогашении либо не полном погашении Очередного платежа в даты платежей, указанные в Графике платежей, задолженность по Очередному платежу либо части Очередного платежа (основной долг, начисленные проценты и др., при наличии), определенная с учетом очередности, указанной в 4.10 Общих условий, считается просроченной.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора кредитования по Тарифному плану Легкий кредит предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с данными Индивидуальными условиями и Общими условиями потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Договора кредитования, заключенного между Банком и ФИО1, подтверждается его собственноручной подписью под Индивидуальными условиями Договора кредитования по Тарифному плану Легкий кредит, в котором в п.14 отражено согласие Заемщика с Общими условиями Договора кредитования.

Как усматривается из выписки по лицевому счету № Банк исполнил свои обязательства и предоставил ФИО1 2 февраля 2021 г. кредит в размере 379 746 руб. 84 коп., однако с декабря 2021 г. заемщик прекратил исполнение обязательств по договору кредитования.

В связи с тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, по состоянию на 4 февраля 2022 г. образовалась задолженность в размере 362 468 руб. 31 коп., где задолженность по кредиту – 345 355 руб. 29 коп., процентам за пользование кредитом – 16 718 руб. 83 коп., процентам за просроченный основной долг - 391 руб. 75 коп., неустойка по возврату суммы кредита – 1 руб. 28 коп., неустойка по возврату процентов – 1 руб. 16 коп.

Представленные истцом расчеты задолженности по кредитному договору, суд находит обоснованными, рассчитанными на основании индивидуальных условий договора кредитования и процентной ставки по кредиту, а также всех произведенных ответчиком выплат, и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно п.6.1 Общих условий Кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит» нарушение Заемщиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней, рассматривается как невыполнение Заемщиком Кредитного договора и/или как случай дающий Банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту. А также, в случае направления Банком Заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Банк вправе (но не обязан) потребовать расторжения Кредитного договора. (п.6.3 Общих условий Кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит»).

В силу ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п.2 ст.811 настоящего Кодекса.

Из требований ст.821.1 ГК РФ также явствует, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами…

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК РФ установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне о расторжении договора.

Оценивая размер задолженности, а также длительность неисполнения обязательств по кредитному договору более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд признает нарушения условий существенными, повлекшим для Банка причинение ущерба, что в значительной степени лишает Банк того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора кредитования.

Досудебный порядок расторжения договора Банком соблюден, в адрес ФИО1 22 декабря 2021 г. было направлено заключительное требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Однако, указанное требование было оставлено ответчиком без внимания.

С учетом изложенного, требования истца о расторжении Договора кредитования № от 2 февраля 2021 г. заключенного между Банком и ФИО1, подлежат удовлетворению.

Поскольку проценты за пользование суммой займа начисляются за весь период действия кредитного договора, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользованием суммой займа по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму остатка просроченного основного долга, начиная с 5 февраля 2022 г. и по дату расторжения кредитного договора включительно.

Поскольку ч. 1 ст. 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 12 824 руб. 68 коп. (уплата подтверждена платежным поручением №883656 от 15 февраля 2022г. и №459461 от 17 мая 2022г.).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Экспобанк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от 2 февраля 2021 г., заключенный между ООО «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца в пользу АО «Экспобанк» задолженность по договору кредитования № от 2 февраля 2021 г. по состоянию на 4 февраля 2022 г. в размере 362 468 руб.31 коп., в том числе задолженность по кредиту – 345 355 руб. 29 коп., процентам за пользование кредитом – 16 718 руб. 83 коп., процентам за просроченный основной долг - 391 руб. 75 коп., неустойка по возврату суммы кредита – 1 руб. 28 коп., неустойка по возврату процентов – 1 руб. 16 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца в пользу АО «Экспобанк» проценты за пользованием суммой займа по ставке 17 % годовых, начисляемых на сумму остатка просроченного основного долга, начиная с 5 февраля 2022г. и по дату расторжения кредитного договора включительно.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца в пользу АО «Экспобанк» судебные расходы, по уплате государственной пошлины в размере 12 824 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 7 июля 2022 г.

Судья Ю.С. Макар