УИД 37RS0005-01-2022-000814-55
Дело № 2-1842/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 сентября 2022 года город Иваново
Ивановский районный суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,
при секретаре Новиковой Я.Н.,
с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее по тексту – ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с 21.11.2015 по 14.03.2022, в размере 22889 рублей 45 копеек, из которых 7374 рубля 73 копейки – основной долг, 7764 рубля 61 копейка – проценты, 2521 рубль 81 копейка – штрафные санкции, 2546 рублей 82 копейки – проценты за уклонение от возврата денежных средств по основному долгу, 2681 рубль 48 копеек – проценты за уклонение от возврата денежных средств по процентам; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 886 рублей 68 копеек.
Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.
Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №ф, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 24000 рублей, а заемщик обязался в срок до 31.12.2019 возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 79,9% годовых. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнило свои обязательства в полном объеме, перечислив ФИО4 денежные средства. ФИО4 в свою очередь свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств не исполняла надлежащим образом, в связи с чем за период с 21.11.2015 по 14.03.2022 по кредитному договору образовалась задолженность в размере 22889 рублей 45 копеек, из которых 7374 рубля 73 копейки – основной долг, 7764 рубля 61 копейка – проценты, 2521 рубль 81 копейка – штрафные санкции, 2546 рублей 82 копейки – проценты за уклонение от возврата денежных средств по основному долгу, 2681 рубль 48 копеек – проценты за уклонение от возврата денежных средств по процентам. ФИО4 направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно было проигнорировано. По имеющимся у банка сведениям ФИО4 умерла, в отношении имущества умершей заведено наследственное дело №, с заявлением о принятии наследства к нотариусу обращалась ФИО1 Наследник умершей отвечает по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.
В судебное заседание истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании поддержали ранее представленный отзыв, в котором заявлено об истечении срока исковой давности.
Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы ст.ст. 819-821 ГК РФ.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. На основании ч. 2 той же статьи, проценты, при отсутствии иного соглашения, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №ф (л.д. 26-29), по условиям которого (раздел 1) банк обязался предоставить заемщику на потребительские цели кредитный лимит на кредитную карту в размере 24000 рублей, а заемщик обязался погашать ежемесячно до 20 числа (включительно) плановую сумму, включающую в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.
Согласно п.12 раздела 1 кредитного договора установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности – в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Как следует из п. 14 раздела 1 кредитного договора заемщик согласился с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и обязался их соблюдать.
В разделе 3 кредитного договора заемщиком подтверждено получение кредитной карты.
Из представленной истцом выписки по счету следует, что 14.01.2015 имело место снятие со счета кредитной карты денежных средств в размере 24000 рублей, последнее внесение денежных средств на счет имело место 15.07.2015 (л.д. 30-32).
Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по договору по состоянию на 14.03.2022 (л.д. 15-18), в соответствии с которым сумма задолженности по кредитному договору составляет 22889 рублей 45 копеек, из которых: 7374 рубля 73 копейки – основной долг, образовавшийся за период с 14.01.2015 по 27.03.2017; 7708 рублей 96 копеек – проценты, начисленные за период с 15.01.2015 по 27.03.2017; 55 рублей 65 копеек – проценты, начисленные на просроченный основной долга за период с 21.08.2015 по 27.03.2017; 557 рублей 84 копейки – неустойка, начисленная на просроченный основной долг за период с 21.08.2015 по 27.03.2017; 1963 рубля 97 копеек – неустойка, начисленная на просроченные проценты за период с 21.08.2015 по 27.03.2017; 2546 рублей 82 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на просроченный основной долг за период с 28.03.2017 по 14.03.2022; 2681 рубль 48 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на просроченные проценты за период с 28.03.2017 по 14.03.2022.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 54-57).
Конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 13.04.2018 ФИО4 направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-41). Согласно доводам истца требование кредитора исполнено не было, задолженность не погашена. Сведений об обратном суду не представлено.
Судом установлено, что заемщик ФИО4 скончалась ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено сведениями, представленными Комитетом Ивановской области ЗАГС (л.д. 158).
Согласно сведениям, представленным по запросу суда нотариусом ФИО5, после смерти ФИО4 заведено наследственное дело №; наследником, принявшими наследство, являлась ФИО1, родившаяся ДД.ММ.ГГГГ; наследственное имущество состояло из 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, стоимостью 605031 рубль 5 копеек (л.д. 104, 146).
Других сведений о наследственном имуществе и его стоимости в материалы дела сторонами не представлено, судом также не установлено.
Проверяя доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.
Статьей 196ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Как установлено судом выше, по условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного минимального платежа.
Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, не позднее 20 числа каждого месяца.
Индивидуальными условиями установлена периодичность внесения платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но не позднее 20 числа каждого месяца, но при этом установлен минимальный размер оплаты, в связи с чем у должника возникла обязанность по уплате периодических платежей.
Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311ГК РФ).
Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи200Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.
Как видно из материалов дела и подтверждается выписками по счету ФИО4 последнее пополнение счета банковской карты имело место 15.07.2015 (л.д. 30-32). Кроме того, из представленных расчетов задолженности следует, что истребуемые ко взысканию суммы задолженности по основному долгу, просроченным процентам, процентам на основной долг, штрафных санкций на просроченный основной долг и на просроченные проценты образовались по состоянию на 27.03.2017. Настоящий иск направлен истцом в суд 02.04.2022 (л.д. 66), при этом требования непосредственно к ответчику ФИО1 заявлены 12.05.2022 (л.д. 5-9, 131).
В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» должно было быть известно о том, что последняя оплата по договору осуществлена ФИО4 15.07.2015, иных платежей не поступало.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек, поскольку с момента даты очередного платежа, который должен был быть после последнего внесенного ответчиком платежа в счет исполнения принятых на себя спорным кредитным договором обязательств (20.08.2015), а также с даты, на которую образовалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям (27.03.2017), до обращения в суд с исковым заявлением (02.04.2022), а также до предъявления требований к ФИО1 (12.05.2022) прошло более трех лет.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
В силу ст. 207 ГК РФ не подлежат удовлетворению и дополнительные требования о взыскании процентов за пользование кредитом, а равно процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В силу вышеприведенных положений законодательства и установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ФИО4
Поскольку решение суда вынесено не в пользу истца, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья подпись Е.В. Чеботарева
В окончательной форме решение составлено 12.09.2022.
<данные изъяты>
<данные изъяты>а