Дело № 2-35/23

22RS0023-01-2022-000499-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года с. Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего, судьи Федоровой Н.А.

при секретаре Ульрих А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 04.12.2019г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 252 299,00 руб. под 17,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, и выдачи заемщику собственно суммы кредита за вычетом сумм для оплаты страховых взносов на личное страхование (41699,00 руб.) и от потери работы (10600 руб.) – 200 000 рублей через кассу офиса банка. Согласно договора погашение задолженности по кредиту должно осуществляться путем списания денежных средств со счета заемщика, для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 30.06.2020г. банк выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по договору до 30.07.2020. Требование банка до настоящего времени не исполнено.

При условии надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04.12.2024г., то есть банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.06.2020 по 04.12.2024, что является убытками банка.

В соответствии с условиями договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту за период с 04.03.2020 (дата последнего платежа) по 04.12.2024 (дата окончания договора) в размере 365 799,57 руб., из которых: сумма основного долга – 244 244,93 руб., проценты за пользование кредитом – 14327,85 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 105801,46 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 029,33 руб., комиссия за направление извещений – 396, 00 руб.

Кроме того истец просил взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6858,00 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Истец в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

От ответчика в суд поступили письменные возражения по заявленным исковым требованиям.

Суд считает возможным, в силу ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 04.12.2019 ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 252 299, 00 руб. на срок 60 календарных месяцев с активацией дополнительных услуг банка: индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 41 699,00 руб.; смс-пакет – 99 руб. ежемесячно (л.д.11).

В этот же день между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № и согласованы следующие Индивидуальные условия по кредиту: сумма кредита – 252 299, 00 руб., в том числе: сумма к выдаче - 200 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 41 699, 00 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту» - 10600,00 руб.; срок возврата кредита 60 календарных месяцев, процентная ставка стандартная - 17,90 % годовых, льготная – 7,90 % годовых (с 13 процентного периода); с погашением кредита ежемесячно равными платежами в размере 6 492,27 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 60, дата платежа – 4 число каждого месяца. Согласно п.12 кредитного договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно п.14 кредитного договора, подписав Индивидуальные условия по кредиту, заемщик соглашается с Общими условиями договора, Общие условия являются общедоступными. В п.15 договора содержится указание на подключение заемщика в случае подписания им договора к программе «Снижение ставки по кредиту» стоимостью 10600,00 руб. за срок кредита (л.д.9-11).

Кроме того, ФИО1 обратился с заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» №, в соответствии с которым просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни и здоровья и дал согласие на оплату страховой премии в размере 41699,00 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Как следует из Общих условий договора, Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно п.1.5 Общих условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. клиент вправе в любое время вносить денежные средства на текущий счет для полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Пунктами 12 и 13 Общих условий предусмотрена возможность досрочного и частичного досрочного погашения задолженности заемщиком (л.д.15-18).

В представленных в суд письменных возражениях ответчик не оспаривал факт заключения кредитного договора и его условия.

Договор считается заключенным (ст. 434 ГК РФ), если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Все существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в заявлении на предоставлении кредитного договора, Индивидуальных условиях по кредиту, Общих условиях договора, с которыми ответчик ознакомлен при заключении договора, о чем свидетельствует его подпись в вышеназванных документах.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен в надлежащей форме кредитный договор. Договор соответствует требованиям закона и не был оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

Факт получения кредита подтверждается выпиской по счету и не оспорен ответчиком.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В силу статей 309, 310, ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения недопустим.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями Договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и процентам банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафы, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Как следует из выписки по счету, открытому в Банке на имя ФИО1 для совершения операций по кредитному договору №, последнее внесение на счет в погашение кредита было произведено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).

В связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор 30.06.2020г. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении кредита в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Требование банка ФИО1 не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Калманского района № 2-196/2021 от 01.02.2021 с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 365 799,57 руб.; определением мирового судьи судебного участка Калманского района от 24.01.2022 судебный приказ отменен.

Как следует из материалов, представленных ОСП Калманского района, исполнительное производство на основании судебного приказа № 2-196/2021 возбуждено 13.01.2022; прекращено 08.02.2022 в связи с отменой исполнительного документа судом. Денежные средства в ходе исполнения исполнительного документа с должника не взыскивались (л.д.55).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору на период рассмотрения в суде настоящего гражданского дела ответчиком не представлено.

В своих возражениях на иск ФИО1 указал, что 27.03.2020 и 08.04.2020 внесенные им на кредитный счет денежные средства в погашение задолженности по указанному кредиту были списаны судебным приставом по другим его долговым обязательствам, вследствие чего он не имел возможности в дальнейшем надлежащим образом погашать кредит через этот счет, поэтому перестал его оплачивать. Ввиду отсутствия своей вины полагал излишним взыскание с него штрафа. Кроме того, указал, что полагает незаконным требование истца о взыскании убытков - процентов на «будущий период» до 04.12.2024.

Согласно расчетам истца, задолженность по кредиту за период с 04.03.2020 (дата последнего платежа) по 04.12.2024 (дата окончания договора) составляет 365 799,57 руб., из которых:

- сумма основного долга – 244 244,93 руб.,

- проценты за пользование кредитом – 14327,85 руб., то есть согласно графика платежей (л.д.23) – за период с 04.03.2020 по 04.07.2020;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 105801,46 руб., по 04.12.2024;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 029,33 руб.,

- комиссия за направление извещений – 396,00 руб.

Расчет истца судом проверен.

Требования банка в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов за период с 04.03.2020г. по 04.07.2020г., неустойки за период с 06.04.2020 по 30.06.2020г., именуемой штрафом за возникновение просроченной задолженности, суд признает обоснованными, расчет задолженности по указанным суммам – верным.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика убытков в виде процентов за пользование кредитом (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 105801,46 руб. – по 04.12.2024г., суд полагает его необоснованным по следующим основаниям.

В части 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 04.12.2024, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

При этом суд полагает, что права истца не будут нарушены, поскольку в соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ, кредитор вправе, при наличии оснований, требовать взыскания процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата суммы займа.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начиная с 04.07.2020 по дату вынесения решения по настоящему делу, применяя методику расчета, указанную истцом в иске, в соответствии с графиком платежей к кредитному договору, что составит 86027,96 руб. + 1043, 91 руб. (за 18 дней марта 2023г.) = 87071,87 руб..

Итого, с ответчика подлежат взысканию проценты в общей сумме 101399,72 руб..

Доводы, изложенные ответчиком в возражениях относительно внесения регулярных платежей на счет карты и их списание судебными приставами-исполнителями в счет погашения иной задолженности, своего подтверждения не нашли, опровергаются выпиской по лицевому счету заемщика, согласно которой заемщику был произведен возврат суммы за ранее подключенную услугу: «снижение ставки по кредиту» в размере 10600 рублей, и которая была списана в рамках исполнительного производства.

Невозможность внесения платежей в погашение кредита в связи с наличием в отношении ответчика исполнительного производства также опровергается материалами настоящего гражданского дела, согласно которым при выставлении требования банк указывает иные возможные способы оплаты кредита, в том числе через офисы банка.

В связи с этим, суд оснований для отказа истцу в иске в части взыскания неустойки, а также в снижении ее размера, который соразмерен нарушенному обязательству, не усматривает.

Комиссия за предоставление смс-уведомлений и ее размер согласованы сторонами кредитного договора.

Вместе с тем суд полагает необоснованным взыскание с ФИО1 комиссии за предоставление ежемесячных извещений в размере 396,00 рублей.

Из письменных возражений ответчика следует, что услуга смс-уведомления перестала ему предоставляться банком с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, то есть с 30.06.2020.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика, она содержит данные о движении денежных средств по счету по 08.04.2020г.. Начисление ответчику платы на смс уведомления и их оплата ФИО1 ежемесячно в размере 99 руб. с января по март 2020 года (всего 297 руб.) подтверждается выпиской по счету.

При этом доказательств, опровергающих доводы ответчика о ненаправлении ему смс-уведомлений после выставления требования о досрочном возврате кредита, в материалах дела не имеется.

При указанных обстоятельствах суд находит данные требования подлежащими частичному удовлетворению: в размере 297 рублей (за 6 месяцев было начислено 594 рубля, оплачено 297 рублей)

Учитывая изложенное, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению в части, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 346970,98 руб., из которых основной долг – 244 244,93 руб., проценты за пользование кредитом – за период с 04.03.2020г. по 21.03.2023г., начисленные согласно графика платежей - 101399,72 руб., неустойка за возникновение просроченной задолженности за период с 06.04.2020г. по 30.06.2020г. – 1 029,33 руб., комиссия за ежемесячное предоставление извещений - 297 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6505 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования истца удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ .......) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН .......) задолженность по кредитному договору № от 04.12.2019 в размере 346970 рублей 98 копеек; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6505 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца через Калманский районный суд.

Судья Н.А. Федорова

Мотивированное решение изготовлено 27.03.2023г.