Решение по делу № 122-3360/2023 от 18.08.2023 - об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций <ФИО> от 13 июня 2023 г. №<обезличено> по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

УИД 31RS0№-12 2-3360/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2023 г. г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Гроицкой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Смехновой А.С.,

с участием представителя заявителя САО «ВСК» ФИО1, заинтересованного лица ФИО2, в отсутствие уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от 13 июня 2023 г. №<данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

установил:

28 января 2022 г. ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО, причиненных его транспортному средству 12 ноября 2022 г. в результате дорожно-транспортного происшествия.

19 декабря 2022 г. САО «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения ФИО2 в размере 141 949,67 руб., а 17 марта 2023 г. произведена доплата страхового возмещения в размере 109 496,88 руб.

ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с обращением о взыскании с САО «ВСК» неустойки.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13 июня 2023 г. №<данные изъяты> со страховщика в пользу потребителя взыскана неустойка в сумме 88 919,40 руб.

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением, в котором просит изменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 13 июня 2023 г. №<данные изъяты>, снизить размер неустойки соразмерно последствиям нарушения обязательства, применив статью 333 ГК РФ.

В судебном заседании представитель заявителя по доверенности ФИО1 и заинтересованное лицо ФИО2 представили суду заявление, в котором указали, что признают следующие обстоятельства: САО «ВСК» считает неустойку в размере 63 000 руб. соразмерной неблагоприятным последствиям нарушенного обязательства перед ФИО2 и обязуется выплатить ее в течение пять рабочих дней с момента оглашения резолютивной части решения суда по данному гражданскому делу об изменении решения финансового уполномоченного №<данные изъяты> и снижении взысканной им неустойки в суммы 88 919,40 руб. до суммы 63 000 руб. Заинтересованное лицо по настоящему делу ФИО2 с вышеуказанной позицией заявителя согласен, признает ее и также считает, что неустойка в размере 63 000 руб. будет соразмерна неблагоприятным последствиям нарушенного обязательства и достаточна. Просили приобщить данное заявление к материалам дела, считать доказанными указанные в заявлении обстоятельства о размере неустойки, соразмерной последствиям нарушенного обязательства, изменить решение финансового уполномоченного №<данные изъяты> от 13 июня 2023 г., снизив неустойку до 63 000 руб.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг направил в суд письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении требований отказать, указав, что расчет неустойки, произведенный финансовым уполномоченным, соответствует закону, снижение размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ допускается в исключительных случаях, при этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на должника.

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Рассмотрев дело по существу, суд приходит к следующему.

Пунктом 3 статьи 11 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрено, что если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования.

В соответствии с пунктом 21 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. При возмещении вреда на основании пунктов 15.1 - 15.3 настоящей статьи в случае нарушения установленного абзацем вторым пункта 15.2 настоящей статьи срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или срока, согласованного страховщиком и потерпевшим и превышающего установленный абзацем вторым пункта 15.2 настоящей статьи срок проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5 процента от определенной в соответствии с настоящим Федеральным законом суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения.

Предусмотренные настоящим пунктом неустойка (пеня) или сумма финансовой санкции при несоблюдении срока осуществления страхового возмещения или срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении уплачиваются потерпевшему на основании поданного им заявления о выплате такой неустойки (пени) или суммы такой финансовой санкции, в котором указывается форма расчета (наличный или безналичный), а также банковские реквизиты, по которым такая неустойка (пеня) или сумма такой финансовой санкции должна быть уплачена в случае выбора потерпевшим безналичной формы расчета, при этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для их уплаты.

Согласно разъяснению, данному в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. №31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства определяется в размере 1 процента, а за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства определяется в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения по конкретному страховому случаю за вычетом страхового возмещения, произведенного страховщиком в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно. Неустойка за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства исчисляется, по общему правилу, с 31-го рабочего дня после представления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи его страховщику для организации транспортировки к месту восстановительного ремонта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» до предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.

Из материалов дела установлено, что 12 ноября 2022 г. в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего вследствие действий ФИО7, управлявшей автомобилем <данные изъяты> государственный регистрационный знак № автомобиль <данные изъяты> государственный регистрационный знак №, принадлежащий ФИО2, получил механические повреждения.

Гражданская ответственность ФИО2 на момент дорожно-транспортного происшествия была застрахована в САО «ВСК» по договору ОСАГО серии № №.

Гражданская ответственность ФИО10. на момент дорожно-транспортного происшествия была застрахована в <данные изъяты>» по договору ОСАГО серии № №.

28 ноября 2022 г. ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО, возмещении расходов на услуги эвакуации, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. №431-П, указав в качестве способа осуществления страхового возмещения организацию восстановительного ремонта.

6 декабря 2022 г. страховая компания организовала проведение осмотра транспортного средства, по результатам проведения которого составлен акт осмотра.

8 декабря 2022 г. ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о необходимости произвести выплату величины утраты товарной стоимости.

16 декабря 2022 г. страховщик письмом уведомил ФИО2 о невозможности осуществления страхового возмещения путем организации восстановительного ремонта на СТОА и указал об осуществлении выплаты страхового возмещения.

19 декабря 2022 г. САО «ВСК» осуществило выплату ФИО2 в размере 141 949,67 руб., в том числе страховое возмещение в размере 114 879,14 руб., величина утраты товарной стоимости в размере 24 070,53 руб., расходы на услуги эвакуатора в размере 3 000 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

14 февраля 2023 г. ФИО2 обратился в САО «ВСК» с требованием произвести доплату страхового возмещения по договору ОСАГО.

Письмом от 15 марта 2023 г. страховщик уведомил заявителя о частичном удовлетворении требований, а 17 марта 2023 г. осуществлена выплата в размере 109 496,88 руб., в том числе страховое возмещение в размере 76 120,86 руб., сумма износа в размере 11 300 руб., величина утраты товарной стоимости в размере 15 176,02 руб., расходы на проведение независимой технической экспертизы в размере 6 900 руб. (платежное поручение №№ от 17 марта 2023 г.).

Таким образом, в данном случае, поскольку в страховую компанию необходимые для осуществления страхового возмещения документы после оформления дорожно-транспортного происшествия с участием уполномоченных сотрудников полиции поступили 28 ноября 2022 г., выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее 19 декабря 2022 г., а неустойка подлежит исчислению с 20 декабря 2022 г.

Вместе с тем, страховая компания осуществила выплату страхового возмещения в размере 114 879,14 руб. 19 декабря 2022 г., то есть в пределах установленного срока.

Доплата страхового возмещения в размере 87 420,86 руб. (с учетом износа) произведена 17 марта 2023 г., то есть с нарушением срока на 88 календарных дней.

С заявлением о возмещении величины утраты товарной стоимости ФИО2 обратился к страховщику 8 декабря 2022 г., в этой связи датой окончания рассмотрения данного заявления являлось 28 декабря 2022 г., а неустойка подлежит начислению с 29 декабря 2022 г.

Выплата величины утраты товарной стоимости в размере 24 070,53 руб. произведена страховой компанией без нарушения установленного законом срока 19 декабря 2022 г., доплата в размере 15 176,02 руб. произведена 17 марта 2023 г., с нарушением срока на 79 календарных дней.

Поскольку возмещение расходов на услуги эвакуатора произведено страховой компанией 19 декабря 2022 г., то есть в пределах установленного пунктом 21 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» срока, начисление неустойки на данную сумму не производится.

В соответствии с требованиями вышеупомянутой нормы, размер неустойки подлежащей выплате ФИО2 в общей сумме составляет 88 919,40 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 76 930,35 руб. по сумме страхового возмещения, за период с 29 декабря 2022 г. по 17 марта 2023 г. - 11 989,05 руб. по величине утраты товарной стоимости).

Оспариваемым решением финансового уполномоченного от 13 июня 2023 г. №<данные изъяты> указанная сумма взыскана в пользу потребителя.

Согласно пункту 2 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены данным законом.

Пунктом 3 названной статьи установлено, что при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Законом о финансовом уполномоченном в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.

Однако в соответствии с пунктом 5 этой же статьи страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены данным законом, Законом о финансовом уполномоченном, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

Из приведенных положений закона в их совокупности следует, что для освобождения страховщика от обязанности уплатить неустойку необходимо не только исполнение решения финансового уполномоченного, но и исполнение обязательства в порядке и сроки, установленные Законом об ОСАГО.

При ином толковании данных правовых норм потерпевший, являющийся потребителем финансовых услуг (абзац третий пункта 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО), при разрешении вопроса о взыскании неустойки будет находиться в более невыгодном положении по сравнению с потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг (абзац второй пункта 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).

Более того, в таком случае страховая компания получает возможность в течение длительного времени уклоняться от исполнения обязательств по договору ОСАГО и неправомерно пользоваться причитающейся потерпевшему, являющемуся потребителем финансовых услуг, денежной суммой без угрозы применения каких-либо санкций до вынесения решения финансового уполномоченного, что противоречит закрепленной в статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» цели защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что обращение ФИО2 о взыскании неустойки, рассмотренное финансовым уполномоченным, соответствует требованиям закона, основано на фактических обстоятельствах дела.

Положения пункта 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», согласно которым общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом, в данном случае соблюдены.

Из пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 78 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», правила о снижении размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, в том числе ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В пункте 85 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. №31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым. Разрешая вопрос о соразмерности неустойки, финансовой санкции и штрафа последствиям нарушения страховщиком своего обязательства, необходимо учитывать, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды потерпевшего возлагается на страховщика.

С учетом постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (пункт 73).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (пункт 74).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (пункт 75).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности. При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями. Кроме того, в отношении коммерческих организаций с потребителями, в частности с потребителями финансовых услуг, законодателем специально установлен повышенный размер неустойки в целях побуждения исполнителей к надлежащему оказанию услуг в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей.

В рассматриваемом случае, учитывая наличие совместного заявления САО «ВСК» и потребителя ФИО2, в котором они признают, что неустойка в размере 63 000 руб. будет соразмерна неблагоприятным последствиям нарушенного обязательства и достаточна для потребителя, в связи с чем просят решение финансового уполномоченного в части размера взысканной неустойки изменить, руководствуясь положениями части 2 статьи 68 ГПК РФ, согласно которой признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств, суд считает возможным заявленные требования удовлетворить, изменить решение финансового уполномоченного в части размера взыскиваемой суммы неустойки, снизив размер до 63000 руб. с применением статьи 333 ГК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление САО «ВСК» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от 13 июня 2023 г. №<данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, - удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от 13 июня 2023 г. №<данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, снизив размер взысканной неустойки до 63 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области.

В окончательной форме решение принято 30 августа 2023 г.

Судья Гроицкая Е.Ю.