Решение по делу № 2-203/2023 от 27.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-203/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Черский27 ноября 2023 года

Верхнеколымский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Зиничевой О.И., при секретаре Барковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи гражданское дело

по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк»в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в Верхнеколымский районный суд РС (Я) с иском к ФИО1 о взыскании суммы займа и процентов за пользование денежными средствами.

В обоснование иска указано, что на основании договора № от <дата> истец зачислил на счет ФИО3 денежные средства в размере 2525 537 руб. 00 коп. Процентная ставка по договору займа составила 14,99% годовых на срок 57 месяцев. Договор между сторонами был заключен в электронном виде, что регулируется Договором банковского обслуживания (ДБО). Условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором банковского обслуживания. Обязательства по указанному договору заемщик выполнил не в полном объеме, денежные средства не возвратил, что подтверждается выпиской по счету. ФИО3 умерла <дата>. К имуществу заемщика открыто наследственное дело №, предполагаемым наследником является ФИО1

Задолженность ответчика составляет 293966 руб. 03 коп., которую истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1,будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств не представил.

Представитель ответчика ФИО4, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно в установленном статьями 14, 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке размещена на сайте Верхнеколымского районного суда Республики Саха (Якутия) (vkoliyma.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство»).

На основании ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проводится в отсутствие извещенных лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

согласно п. 3.9.1 условий банковского обслуживания в рамках ДБО, клиент имеет право заключить с банком кредитный договор вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в подразделении банка, а также с использованием системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнеров.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу ст. 363 ГК РФ обязательства должника могут считаться исполненными лишь при уплате долга кредитору.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> на основании кредитного договора №, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО3, заемщик получил кредит в сумме 2525537,00 руб. на срок 57 месяцев под 14,99 % годовых.

Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2 ст. 160 ГК РФ).

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (ч. 4 ст. 11. Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации")

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения №1 условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе идоговоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с помощью средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренныхДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право:

- обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита(п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживанияи погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованным на официальном сайте истца и размещенным в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (пп. 3.9.1.2).

В соответствии с пп. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе, по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО3 подтвердила свое согласие с «Условиями» банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить измененияв ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или через официальный сайт.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть договор ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента на изменение условий ДБО.

ФИО3 с момента заключения ДБО не выражала своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обращалась к истцу с заявлениями на его расторжение.

С использованием карты ФИО3 получила возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО),

Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО3 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

ФИО3 самостоятельно на сайте банка осуществила вход в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ею использована карта МИР Классическая №******5406 (счет №) и верно введен парольдля входа в систему.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк»ФИО3 поступило предложение подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.Пароль подтверждения был введен ФИО3, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ею аналогом собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран ФИО3 для перечисления кредита п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> истцом было выполнено зачисление кредита в сумме 2525537,00 руб.

Таким образом, истцом выполнение обязательств по кредиту полностью подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 62202,91 руб. в платежную дату – 20 числа месяца, в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

Однако в период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, предусмотренные кредитным договором, т.е. не производила выплаты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, с которым была ознакомлена лично.

Поскольку со стороны заемщика суммы выданного кредита и начисленных процентов не погашались надлежащим образом, возникла просроченная задолженность.

Так как заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договоруразмер задолженности по кредиту составил2939 666руб. 03 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 2412944,82 руб.;

- просроченные проценты – 526721,21 руб.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом судом установлен.

С представленным расчетом задолженности суд соглашается, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, является правильным и сторонами не оспаривается.

ФИО3 умерла <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти I-СН № от <дата>, выданным Отделом Управления записи актов гражданского состояния при Правительстве РС (Я) по Верхнеколымскому улусу (району).

К наследственному имуществу заемщика ФИО3 нотариусом Верхнеколымского нотариального округа <дата> заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство по закону, является сын ФИО3 – ФИО1 наследственное имущество, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону состоит из действующих денежных вкладов на лицевых счетах:

-№ счет банковской карты с остатком – 16304,34 руб.;

- № – счет банковской карты – остаток по счету 1262,05 руб.;

- № – 0,00 руб. счет банковской карты;

- № – 208,49 руб., № – 20,56 руб., № – 199,15 руб., № – 634,5 руб. - счета банковских карт.

Итого на общую сумму – 18629,09 руб.

В рамках наследственного дела нотариусом было отказано в выдаче свидетельства о наследстве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежавшую ФИО3, в связи с отсутствием правоустанавливающих документов.

В соответствии с решением Верхнеколымского районного суда РС (Я) от <дата> по гражданскому делу № за ФИО1 признано право собственности на 2-х комнатную квартиру, общей площадью 54,5 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> в порядке наследования по закону после смерти ФИО3 Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью должника, так как они могут быть исполнены и без личного участия самого должника, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому смертью должника указанные обязательства на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращаются

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового заемное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Из содержания данных правовых норм следует, что обстоятельствами, имеющими значение для разрешения дел, вытекающих из наследственного правопреемства, являются установление круга наследников, принявших наследство, общего размера долгов наследодателя на момент его смерти и стоимости наследственного имущества.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 является надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Кадастровая стоимость объекта недвижимости, принятого ответчиком ФИО1, на дату оформления наследственного дела составила 1810451,30 руб.

Таким образом, с учетом предыдущего оформленного ФИО3 кредитного договора № от <дата> и вынесенного Верхнеколымским районным судом решения № от <дата> со взысканием с ответчика суммы задолженности в общей сумме 695517,97 руб., и суммы перешедшего наследства, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

С доводами, изложенными представителем ответчика в возражении на исковое заявление суд не соглашается по следующим основаниям.

Из справки с ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» от <дата> за № усматривается о том, что ФИО3, <дата> года рождения, в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует. Таким образом, договор страхования в рамках данного обязательства не заключался.

По заявленному стороной ответчика ходатайству о пропуске срока исковой давности суд приходит к следующему.

В п. 2 Индивидуальных условий кредита указано, что срок возврата кредита – 57 месяцев с даты его фактического предоставления, т.е. до <дата>.

В п. 6 указано, что количество платежей составляет 57 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 62202,91 руб.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности": по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что настоящий иск предъявлен в суд 06.10.2023, то срок исковой давности не пропущен по отношению к платежам в период с 06.10.2020 года. Из расчета задолженности следует, что до 11.10.2020 ФИО3 свои обязательства по спорному кредитному договору исполняла надлежащим образом.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 89, 98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать в пользу истца возмещение судебных расходов пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, что в части оплаты госпошлины составит 13 867 руб. 81 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворитьчастично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, паспорт серии № в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости принятого наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 1133 562(один миллион сто тридцать три тысячипятьсот шестьдесят два) рубля03 копейки.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, паспорт серии № в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в сумме 13 867(тринадцать тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 81 копейка.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Верхнеколымский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.И. Зиничева

В окончательной форме решение суда принято 30 ноября 2023 года.