70RS0006-01-2023-000011-50

Гражданское дело № 2-78/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 09 марта 2023 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указано, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 49996,75 рублей под 29,90/72,90 % годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительного кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 135935,34 руб. По состоянию на /дата/ общая сумма задолженности составляет 59307,67 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 41160,63 рублей, просроченные проценты – 18147,04 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 59307,67 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1979,23 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в представленном заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности. Кроме того указала, что исходя из анализа выписок из банковского счета ПАО «Сбербанк, с которого осуществлялись платежи, в счет погашения задолженности по кредитному договору, истец, не имея на то законных оснований, неправомерно удержал из производимых ею платежей сумму в размере 11339,10 руб., тем самым злоупотребив своими правами, искусственно завышая сумму долга.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику банковскую карту - Кредитная карта CASHBACK с лимитом кредитования 50000 рублей под 29,90% годовых за проведение безналичных операций и 72,90 % годовых за проведение наличных операций, сроком возврата кредита - до востребования, и открыл текущий банковский счет – №. Льготный период кредитования до 56 дней.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, о размере и сроках внесения которого заемщику направляется SMS-уведомление. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, с которыми ФИО1 при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна (пункт 14 Индивидуальных условий).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Размер платы за присоединение к Программе страхования составляет 0,99 % от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, которая подлежит уплате ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой заявителя, договором кредитования, согласием на дополнительные услуги, заявлением на присоединение к Программе страхования, которые были подписаны ответчиком /дата/.

Судом также установлено, что ФИО1 неоднократно нарушались обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом.

Данные обстоятельства не оспариваются ответчиком, подтверждаются выпиской по счету, из которой усматривается совершение покупок по карте и предоставление кредита путем зачисления на депозитный счет, расчетом задолженности.

По состоянию на /дата/ размер задолженности по кредитному договору составил 59307,67 руб., из которых – 18147,04 руб. проценты, 41160,63 руб. основной долг.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14 февраля 2022 года, а также договором присоединения от 26.10.2021.

Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.

Возражения ответчика относительного того, что в период с /дата/ по /дата/ банком неправомерно были удержаны денежные средства в общем размере 11339,15 руб., суд признает несостоятельными.

Судом были исследованы представленные ответчиком выписки по банковским счетам в ПАО Сбербанк за период с /дата/ по /дата/, и, вопреки указанным в возражениях доводам, установлено, что все поступившие от заемщика денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от /дата/ были учтены и распределены банком в соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которых, в том числе усматривается, что не зачисленные по мнению ответчика платежи, были распределены истцом в счет погашения комиссии за страхование, предусмотренной условиями кредитного договора, с которыми при заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена и выразила согласие.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предметом настоящего договора является кредитная карта, условиями которого не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга и процентов с указанием конкретных сумм платежей, и такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, о размере и сроках внесения которого заемщик извещался по СМС-уведомлению, исходя из периода и размера использованного лимита кредитования, а срок действия кредитного договора определен моментом "до востребования".

Из представленного расчета задолженности и выписки по счету следует, что последний платеж по кредитному договору был внесен ответчиком /дата/, в последующем платежи не вносились, что не оспаривалось ответчиком.

/дата/ мировым судьей судебного участка № 2 Асиновского судебного района Томской области был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от /дата/, который определением мирового судьи от /дата/ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен, дата его исчисления определяется моментом востребования истцом задолженности по договору, то есть с момента обращения к мировому судье с требованием о выдаче судебного приказа. Настоящее исковое заявление предъявлено в суд /дата/, то есть в пределах срока исковой давности с момента отмены судебного приказа.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и необходимости исчисления указанного срока с момента первой просрочки внесения минимального обязательного платежа, а именно с /дата/, основаны на неправильном толковании норм материального закона, в связи с чем, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Ответчик не представила суду доказательства, опровергающие доводы истца, а также правильность расчета задолженности, предъявленной к взысканию.

Таким образом, требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от /дата/ в размере 1979,23 руб.

Указанные расходы по оплате государственной пошлины, на основании ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истцом понесены расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности на представителя в сумме 85,00 руб., что подтверждается отметкой нотариуса Казанского нотариального округа Республики Татарстан ФИО3 на нотариально удостоверенной копии доверенности, выданной ПАО "Совкомбанк" на имя ФИО2 Указанные расходы подтверждены документально и также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №, заключенному /дата/ с ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 59307,67 руб., из них: 18147,04 руб. – просроченные проценты, 41160,63 руб. – просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в размере 2064,23 руб., из них: 1979,23 руб. - расходы по уплате государственной пошлины, 85 руб. – расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья (подписано) О.А. Уланкова

Копия верна:

Судья О.А. Уланкова

Секретарь с/з О.А. Вахрушева