Решение по делу № 2-5200/2023 от 18.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г.Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Устиновой Т.А.,

с участие ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО2» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 896 677,41 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 166,77 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее - Договор).

Договор № был заключен на основании заявления клиента, «Условий по обслуживанию кредитов» (далее по тексту Условия», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита), Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора.

При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита 888 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 23% годовых (п. 4 Индивидуальных условий); срок кредита в днях – 2191 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей (п. 2 Индивидуальных условий);

Согласно условий Договора кредит предоставляется ФИО2 Клиенту путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, ФИО2 открыл Клиенту банковский счёт № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 888 000 руб., о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике. При этом каждый такой платеж указывается ФИО2 в Графике и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата кредита Заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, ФИО2 вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 896 670,12 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО2 Клиентом не исполнено.

Просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 896 677,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 166,77 руб.

В судебном заседании истец АО «ФИО2» отсутствует, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО3, исковые требования истца признал, просил снизить размер неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О ФИО2 и банковской деятельности» отношения между ФИО2 России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «ФИО2» с заявлением №, по условиям которого предлагает АО «ФИО2» заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в камках которого предоставить кредит. Согласен с заключением договоров и представлением услуг, указанных в Заявлении.

В информационном блоке Заявления указано: кредит Выгодный PIL – желаемый лимит кредитования 888 000 руб.

Подписывая заявление ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.: 1%,5%, 10% от суммы выдачи; плата за ведение банковского счета по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 руб.; плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 1000 руб.); комиссия за смс-услугу (ежемесячная): 69 руб. на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на очередную дату начала оказания такой услуги); комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 руб. на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания такой услуги).

ФИО3 уведомлен о том, что все условия, указанные в заявлении, размещены на сайте ФИО2 и в офисах ФИО2.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования 888 000 руб. Лимит устанавливается на срок 10 лет (3652 дня (дней)). ФИО2 вправе по своему усмотрению: уменьшить Лимит до нуля в случаях, указанных в Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования восстановить лимит в полном объеме; ФИО2 и заемщик могут согласовать иное значение Лимита в соглашении об изменении Индивидуальных условий; срок действия договора, срок возврата кредита – договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 2191 день, если иной срок не будет согласован сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей; процентная ставка – 23,0% годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий).

Согласно п.6 Индивидуальных условий, количество платежей по кредиту – 72, если иное количество платежей не будет согласовано сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Размер, состав и периодичность платежей Заемщика по кредиту определяются в Графике платежей.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору указаны в п.п. 8, 8.1 Индивидуальных условий.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - до выставления заключительного требования и после выставления такого требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО2 взимает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется на каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что Заемщик соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Как следует из п. 15 Индивидуальных условий, Заемщик соглашается с открытием в рамках договора заемщику счета, номер которого указан на первой странице индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 взимает с заемщика комиссии за РКО: комиссия за выдачу денежных средств со Счета: 1% при выдаче от 10 000,01 до 50 000,01 рубля; 5% при выдаче от 50 000,01 до 500 000,01 рубля; 10% при выдаче свыше 500 000,00 рублей. Рассчитывается от суммы операции. Плата за ведение счета (ежемесячная): 1000 рублей - если остаток на счете от 1000 рублей; сумма остатка на счете - если остаток на счете менее 1000 рублей; если остаток на Счете отсутствует - плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения Задолженности. Плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум 1000 рублей). Заемщик соглашается с оказанием таких услуг.

Полная стоимость кредита – 22,995 % годовых.

Согласно пункту 1.8 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «ФИО2», договор – договор потребительского кредита, заключенный между ФИО2 и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 1.4 Условий определено, что график платежей - документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности.

Согласно п. 2.1 Условий, договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) ФИО2 о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных ФИО2 Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) ФИО2 о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача из ФИО2 в течение 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от ФИО2. Договор считается заключенным с даты получения ФИО2 подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее представленных ФИО2 Заемщику.

В соответствии с п. 10.1 Условий, Заемщик обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть ФИО2 кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед ФИО2, включая уплату начисленных ФИО2 процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссии за РКО.

Подпись ФИО3 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях и Графике платежей свидетельствует о том, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита и График платежей им получены, и он согласился с ними.

На основании поданного ответчиком заявления ФИО2 открыл ФИО3 счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 888 000 руб., то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заключенный между ФИО3 и ФИО2 договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из: Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «ФИО2» и Графика платежей. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В Постановлении Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), ФИО2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что данный договор, заключенный между ФИО3 и ФИО2, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора данного вида: условие об открытии и ведении банковского счета, обязанности ФИО2 принимать и поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнении распоряжений Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, предоставлении кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), об обязанности клиента вернуть полученную сумму и уплатить проценты на него, об обязанности клиента оплатить услуги ФИО2 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. То есть кредитный договор соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки из лицевого счета №, кредит в сумме 888 000 руб. ФИО3 предоставлен. Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО3 не исполнялись, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

ФИО2 в адрес ответчика было направлено заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в размере 896 677,41 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование оставлено без ответа.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 896 677,41 руб., из них: 748 612,01 руб. – задолженность по основному долгу, 82 250 руб. – проценты по за пользование кредитными средствами, 65 815,40 руб. – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с ФИО2 кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Ответчиком заявлено о снижении размера начисленной суммы штрафных санкций, применении ст. 333 ГПК РФ в связи с тяжелым материальным положением.

Размер пени (неустойки), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором, требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты суммы долга, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон в силу аналогии закона норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Общий размер предъявленной к взысканию суммы штрафной санкции за пропуск платежей по графику составляет 65 815,40 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение суммы основного долга, а в совокупности вызовет для них затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

При таких условиях, учитывая ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику заявленный истцом ко взысканию в размере 65 815,40 руб., период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер штрафных санкций, подлежащей взысканию с ответчика по кредитному договору, в пользу истца, до 28 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО3 в пользу АО «ФИО2» суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 858 862,01 руб., из которых 748 612,01 руб. – задолженность по основному долгу, 82 250 руб. – проценты по за пользование кредитными средствами, 28 000 руб. – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 166,77 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженец <адрес>, паспорт № выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, к/п №) в пользу АО «ФИО2» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 858 862,01 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 166,77 руб.

В удовлетворении требований в большем размере отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ Судья.