Решение по делу № 02-17535/2022~М-4606/2022 от 20.01.2023 | Щербинский районный суд (город Москва)

УИД 77RS0034-02-2022-006421-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года адрес

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

№ 2-17535/2022

по иску фио к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит суд взыскать часть страховой премии в размере 375.765,сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

Свои требования истец мотивирует тем, что 20.07.2021 года между истцом и адрес был заключен договор потребительского кредита № PILPAAHR672107201202, согласно условиям которого мне был предоставлен кредит в сумме 2.996.000 руб. сроком на 84 мес. под 5,5% годовых. Одновременно с кредитным договором истцом были заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следующие договоры страхования: договор страхования жизни и здоровья по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U54IAAHR672107201202 Программа 1.5. (далее - Полис страхования 1); договор страхования жизни и здоровья по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № P1LPAAHR672107201202 Программа 1.03 (далее - Полис страхования 2). Страхование по Полису 1 было оформлено на срок 84 месяцев по рискам: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы. Страховая премия составила 384.794,сумма и была включена в тело кредита. Страхование по Полису 2 было оформлено на срок 13 месяцев по рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая премия по указанному Полису составила 11.061,сумма и также была включена в тело кредита. Оплата страховщику страховой премии по обоим Полисам страхования была осуществлена единовременными суммами путем перевода адрес на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании подписанного истцом заявления на перевод денежных средств: в размере 384.794,сумма - по договору № U54IAAHR672107201202, и в размере 11.061,сумма - по договору № P1LPAAHR672107201202, что в числе прочего подтверждает, что указанные договоры страхования связаны с кредитом и были заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). 18.09.2021 года ввиду отсутствия надобности истец полученный в адрес кредит погасил в полном объеме, что подтверждается справкой № 21-5321711 от 28.09.2021 года. 06.10.2021 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательства по договору потребительского кредита (займа). После чего, неиспользованная часть страховой премии по договору страхования № PILPAAHR672107201202 истцу была возвращена. Однако, что касается возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования № U541AAHR672107201202, письмом от 13.10.2010 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что заключенный с истцом указанный договор страхования не отвечает условиям, перечисленным в ч. 2.4 cт. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), соответственно, не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа). В связи с чем, истцу было отказано в возврате неиспользованной части страховой премии по указанному договору страхования. Не согласившись с указанным ответом истцом было направлено заявление в порядке ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Письмом от 07.12.2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в возврате неиспользованной части страховой премии, в котором вновь указывается, что заключенный с истцом договор страхования не подпадает ни под одно из условий, указанных в законе, в связи с чем, возврат страховой премии после досрочного погашения не осуществляется. После получения отказа в удовлетворении моих требований истец обратился в адрес финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии. Однако, решением финансового уполномоченного от 27.01.2022 года № У-21-1718/5010-003 в удовлетворении требования было отказано. Отказывая в удовлетворении заявленного требования, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. С отказом ответчика в удовлетворении моего требования о возврате неиспользованной части страховой премии, а также с вышеуказанным Решением финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требования истец не согласен, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования № U541AAHR672107201202, PILPAAHR67201202.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что Заявитель Условия страхования получил и прочитал.

Согласно полису-оферте Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования U541AAHR672107201202 были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

С 01.09.2020 года законом установлено дополнительное основание для возврата части Страховой премии в случае отката страхователя от договора, предусмотренное ч. 11-12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 адрес чакона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования не обладает.

Согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахованне-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно адрес условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 9,9% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 5,5% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,49% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям адрес условий.

В адрес условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации и радиоактивного заражения.

Однако, согласно п. 1.4, 2.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключение из страхового покрытия, особые условия страхования» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), происшедших вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Таким образом, Договор страхования PILPAAHR67201202 соответствует признакам адрес условий при досрочном погашении кредита Договор страхования продолжает свое действие.

При этом, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № PILPAAHR67201202, а часть страховой премии не подлежит возврату в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Вместе с тем, как установлено судом, истец не обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 № «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, правильного распределив бремя доказывания и установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Щербинский районный суд адрес.

Судья: фио