24RS0У-43

Дело У

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2022 г. Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего судьи Карнаевой Н.Н.,

при секретаре Чап О.Б.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от 30.08.2021,

представителя АО «СОГАЗ» - ФИО3, действующей на основании доверенности от 29.12.2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 А10 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что он (ФИО1) является наследником А11, 00.00.0000 года года рождения, умершей 00.00.0000 года. Между АО «Почта Банк» и умершим наследодателем заключен кредитный договор У от 00.00.0000 года, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 269 800 рублей. 00.00.0000 года наследодатель А1 заключила с АО «Согаз» договор страхования по программе «Уверенность. 00.00.0000 года он (ФИО1) обратился в АО «Согаз» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако ответчик письмом №У от 00.00.0000 года в выплате отказал, поскольку отсутствуют правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, смерть застрахованного в результате болезни не входит в перечень принятых на страхование рисков. 00.00.0000 года он (ФИО1) обратился в Финансовую организацию с заявлением с требованиями признать заявленное событие страховым случаем и произвести страховую выплату, но не получив ответа обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному в отношении Финансовой организации с требованием о взыскании страховой выплаты в размере 400 000 рублей, но получил отказ. Считает данный отказ незаконным, доводы, изложенные в решении не соответствуют действующему законодательству, поскольку смерть А1 наступила в результате острой респираторной вирусной инфекции, вызванной COVID-19. На момент заключения договора страхования 00.00.0000 года застрахованное лицо за медицинской помощью к врачам по вышеуказанному заболеванию не обращалась, т.е. смерть А1 имела внезапный, непредвиденный и непреднамеренный характер, вероятность наступления которого предполагать в момент заключения которого никто не мог. Заведомо ложных сведений относительно состояния здоровья, делающих договор страхования недействительным, А1 не сообщала ответчику. В медицинских документах А1 отсутствуют записи об обнаружении данного заболевания до 00.00.0000 года. В соответствии с выпиской из протокола паталогоанатомического исследования непосредственно приведший к смерти А1 является «отек легких, дыхательная недостаточность, вызванная вирусом COVID-19. Полагает, что смерть А1 наступила в результате несчастного случая – заражения новой коронавирусной инфекцией COVID-19 и оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось. Отказом в страховой выплате ответчиком причинен моральный вред, поскольку он (ФИО1) испытывает нравственные переживания в связи с потерей близкого человека.

Просит признать смерть А1, наступившую 00.00.0000 года, запись акта о смерти У, зарегистрированную У Отделом департамента записи актов гражданского состояния Министерства по делам юстиции и региональной безопасности Республики Хакасия по городу Саяногорску, по Полису страхования АО «Согаз» № У по программе «Уверенность» страховым случаем, взыскать с АО «Согаз» в его (А5) пользу сумму страхового возмещения в размере 400 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за нарушение прав потребителей в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, доверил представлять интересы представителю ФИО4

Представитель ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске и дополнениях к исковому заявлению, пояснив, что ФИО5 заключила договор страхования, подписав печатный бланк заявления о страховании, где она выразила желание быть застрахованной по страхованию от нечастных случаев и болезней. В указанном заявлении выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней указана застрахованная, а в случае его смерти – наследники, а также неоднократно упомянуто словосочетание «Страхование от несчастных случаев и болезней». Также в Полисе страхования указано, что страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней (на весь срок действия) составляет 400 000 рублей. Отказ в выплате мотивирован тем, что условиями договора страхования предусмотрена смерть, как страховой случай, только вследствие несчастного случая, а не вследствие заболевания. Выданный полис содержит ссылку на сайт страховщика, на котором размещены Правила страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, указание на получение этих правил застрахованным, ознакомление с ними ни полис, ни иные документы не содержат. При этом как в заявлении о страховании, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. А1 желала застраховаться именно от несчастных случаев и болезней, а не только от несчастных случаев. Указанное заболевание коронавирусная инфекция COVID-19 появилось после заключения А1 договора страхования. Поскольку COVID-19 у матери истца не был и не мог быть диагностирован в период ее жизни и в период срока страхования, а ее смерть наступила в период действия договора страхования, полагает, что данное событие является страховым случаем и ответчиком было незаконно отказано в выплате страхового возмещения.

Представитель ответчика АО «Согаз» - ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, поддержала позицию, изложенную в письменных возражениях на исковое заявление, пояснив, что в выплате страхового возмещения обосновано было отказано, поскольку смерть застрахованного лица произошла в результате заболевания, а не несчастного случая. А1 выразила желание заключить договор страхования именно от несчастных случаев, условия договора страхования не ущемляют права потребителя, застрахованная была не лишена возможности заключить договор страхования на иных условиях, в том числе с другой страховой компанией. Доказательств причинения истцу морального вреда не представлено. Взыскание штрафа приведет к нарушению баланса интересов сторон.

Представитель третьего лица АО Почта банк, финансовый уполномоченный по правам финансовых услуг в сфере страхования А7, в судебное заседание не явились о дате и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомили.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 п. 4).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что 00.00.0000 года между А1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор У на сумму 269 800 рублей под 17,90% годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается Заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Распоряжением клиента на перевод.

По заявлению А1 между ней и АО «СОГАЗ» 00.00.0000 года заключен договор страхования, выдан полис У по программе «Уверенность», по условиям которого страховыми рисками и страховыми случаями являются: 1) смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил НС), 2) инвалидность в результате несчастного случая, 3) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, 4) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (Правила НС) с Дополнительными условиями У по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от 00.00.0000 года, в соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от 00.00.0000 года, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс».

Страховая премия составляет 60000 рублей, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней (на весь срок действия (Полиса)) 400000 рублей.

В соответствии с п. 3.2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» от 00.00.0000 года, утвержденных 00.00.0000 года (далее – Правила страхования) страховым случаем по риску «Смерть в результате несчастного случая» является смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Пунктом 2.2. Правил страхования предусмотрено, что под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1-3.2.4, 3.2.9, 00.00.0000 года, 00.00.0000 года, 00.00.0000 года настоящих Правил). Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенными в договор страхования, если его условиями не предусмотрено иное.

В пунктах 2.2.1-2.2.4 Правил страхования содержится перечень несчастных случаев, которые являются страховыми, среди которых отсутствует заболевание «Новая коронавирусная инфекция COVID-19».

00.00.0000 года А1 умерла.

Согласно выписке из протокола паталогоанатомического исследования У от 00.00.0000 года причиной смерти А1 является новая коронавирусная инфекция COVID-19, у больной, страдающей сахарным диабетом и постинфарктным кардиосклерозом, непосредственная причина смерти: отек легки, дыхательная недостаточность.

Указанные обстоятельства подтверждаются также медицинским свидетельством о смерти серия 95 У от 00.00.0000 года, медицинской картой У стационарного больного на имя А1, посмертным эпикризом из медицинской карты стационарного больного У.

Истец ФИО1 является наследником первой очереди после смерти А1

00.00.0000 года ФИО1 обратился с заявлением в АО «СОГАЗ» в связи со смертью застрахованного лица и выплате страхового возмещения.

Письмом №СГ-50720 от 00.00.0000 года АО «СОГАЗ» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, поскольку произошедшее с А1 событие не является страховым случаем по Договору страхования.

00.00.0000 года А2 вновь обратился к ответчику с заявлением (вх Вф37-46 от 00.00.0000 года) с заявлением о выплате страхового возмещения, на которое также получен отказ от 00.00.0000 года №У.

00.00.0000 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов А7 по обращению ФИО1 вынесено решение № У003 об отказе в удовлетворении требования А2 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования.

Исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Оценивая перечень страховых рисков, поименованных в Правилах страхования, суд приходит к выводу, что текст полиса однозначно свидетельствует о том, что застрахованными по нему рисками являются смерть вследствие несчастного случая, какого-либо двоякого толкования не допускают. Начиная с даты заключения договора страхования – 00.00.0000 года А1, имея на руках полис с отраженными в нем условиями, на которых заключен договор страхования, вправе была обратиться с заявлением в АО «Согаз» о включении дополнительных условий страхования, расширяющих определенные в полисе риски. Доказательств того, что она обращалась с таким предложением, но получила отказ в заключении договора или изменении его условий, не представлено.

Вопреки доводам представителя истца, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, и к отсутствию правовых оснований для возложения на ответчика обязанность по выплате страхового возмещения.

Доказательств того, что А1 имела намерение заключить договор страхования с расширенным по сравнению с заключенным перечнем страховых рисков, не представлено.

Доводы представителя истца о том, что внезапно возникшее заболевание в период действия договора страхования, повлекшее смерть застрахованного, является страховым случаем, основаны на неправильном толковании норм материального права и противоречат представленным доказательствам.

С учетом приведенных выше положений законодательства, поскольку смерть застрахованного наступила в результате болезни, а не несчастного случая, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании смерти А1 страховым случаем и выплате истцу страхового возмещения.

Поскольку требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основных требований о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, в удовлетворении которых отказано, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 А12 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Отказать в удовлетворении исковых требований о признании смерти А1, наступившей 00.00.0000 года, по полису страхования АО «Согаз» № У по программе «Уверенность» страховым случаем, взыскании с АО «Согаз» в пользу ФИО1 А13 страхового возмещения в размере 400 000 (четыреста тысяч) рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хвой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд Х.

Председательствующий Н.Н. Карнаева

Мотивированное решение изготовлено 00.00.0000 года