К делу № 2-5588/2023
23RS0041-01-2022-023945-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 апреля 2023 г. г. Краснодар
Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего Бостановой С.Б.,
при секретаре Настенко Ю.Н.,
помощнике судьи Пахомовой К.Ю.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты>, неустойки на день вынесения судом решения и штрафа.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с ООО «Сетелем Банк», между и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истцом был заключен договор страхования № Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г. ФИО1 была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере <данные изъяты>. За время действия договора страхования у ФИО1 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме. Истец полагает, что в связи с досрочным погашением кредита имеет право на возврат части неиспользованной страховой премии по договору страхования, непосредственно связанного с кредитным договором, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, однако получила отказ. Финансовый уполномоченный также отказал ФИО1 в требованиях о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии.
Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования, просили их удовлетворить.
Ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о месте и времени его проведения был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд, выслушав доводы стороны истца, исследовав материалы дела, представленные доказательства приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
В тот же день между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истцом был заключен договор страхования № (далее - Договор страхования).
Срок страхования по договору установлен с 10.06.2021 по 08.06.2026.
ФИО1 была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере <данные изъяты>
По состоянию на 28.10.2021 задолженность по Кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме, что подтверждается соответствующей справкой Банка.
Возможность досрочного прекращения действия договора страхования регламентирована ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового случая риска прекратилось.
В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Исходя из вышеизложенных положений ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», основанием для возврата части страховой премии является исключительно факт полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в случае, если договор добровольного страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В свою очередь, согласно разъяснениям, которые приведены в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Рассматриваемый договор добровольного страхования не соответствует указанным критериям.
Заключенный между сторонами договор является договором личного страхования.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страховая сумма по договору на дату его заключения составляет <данные изъяты> и уменьшается согласно установленному договором страхования графику, при этом данный график никак не связан с текущей задолженностью истца по кредитному договору и даже при полном досрочном погашении кредитной задолженности страховая сумма не подлежит изменению.
При этом ООО «Сетелем Банк» не является выгодоприобретателем по договору страхования, таковым является истец, либо его наследники при наступлении смерти застрахованного.
Вышеуказанные условия договора страхования были приняты истцом согласованы сторонами в соответствии с принципом свободы договора, закрепленным в ст. 421 ГК РФ.
Кроме того, условия Кредитного договора не содержат указаний на обязанность истца заключить договор страхования.
Каких-либо доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу и (или) что кредитный договор не мог быть заключен без заключения договора страхования истцом не предоставлено.
Таким образом, при досрочном погашении кредита вероятность наступления согласованных сторонами страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие по правилам ст. 958 ГК РФ.
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Вред жизни и здоровью застрахованного лица может наступить независимо от наличия или отсутствия кредитного договора.
При этом указанный договор страхования не отвечает признакам, установленным Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредитного договора.
При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии.
Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, требования о взыскании неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО «Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме
Мотивированное решение изготовлено 11.04.2023 года
Председательствующий: