Дело № 2-474/2023

Заочное решение

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к Астафьевой (ранее - Петровой) Татьяне Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 75500,37 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 11 января 2012 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО3 заключен кредитный договор № (далее - договор), согласно которому истец выдал ответчику кредит. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки возвратить заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика в период с 11 ноября 2012 г. по 17 июля 2019 г. образовалась задолженность в сумме 75500,37 руб., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 17 июля 2019 г. банк уступил права требования задолженности по указанному кредитному договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 17 июля 2019 г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Определением суда от 14 марта 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее - ООО КБ «Ренессанс Кредит»).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 января 2012 г. (дата предоставления денежных средств) между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Астафьевой (ранее - Петровой) Т.М. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит на приобретение товаров/услуг у предприятия торговли ЗАО «Связной логистика» в сумме 24019,37 руб. на срок 12 месяцев с ежемесячным платежом в сумме 2825,82 руб., полная стоимость кредита в процентах годовых 95,24 %, тарифный план «Универсальный стандарт».

Кредитный договор № от 11 января 2012 г. включает в себя договор предоставления потребительского кредита далее - кредитный договор (и договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно условиям кредитного договора № от 11 января 2012 г. клиент обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и впорядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п.2.1); выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами, иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п.2.3).

Согласно пп.1.2.1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) (далее - Условия) если иное не предусмотрено иными главами / статьями настоящих Условий и/или договором, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении соответствующего договора являются действия банка, указанные в соответствующих главах / статьях настоящих Условии и в предложении клиента.

Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих Условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы (пп.1.2.1.2).

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на Счет / Счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п.п.1.2.2.4).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на Счет, по дату погашения кредита включительно (п.п.1.2.2.5).

Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору, в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со Счета/Счета по карте в безакцептном порядке (п.п.1.2.2.6).

Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором (п.п.1.2.2.7).

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на Счете / Счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (пп.1.2.2.8).

В установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк в безакцептном порядке списывает со Счета / Счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (п.п.1.2.2.9).

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору. При этом банк имеет право производить безакцептное списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, в возмещение издержек по получению от клиента исполнения обязательств по договору, убытков, понесенных банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору, со Счета / Счета по карте, и/или иных счетов клиента, открытых в банке (п.п.1.2.2.11).

Уплата неустойки, применение к клиенту иных мер ответственности не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору (п.п.1.2.2.12).

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п.п.2.1.1).

Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие Счета и зачисление на Счет суммы кредита. В случае если дата открытия Счета и дата зачисления суммы кредита на Счет не совпадают, днем заключения договора банковского счета (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является дата открытия Счета, и к отношениям банка и клиента по Счету применяются положения кредитного договора только в части договора банковского счета, а днем заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения кредитного договора) является дата зачисления на Счет суммы кредита. Если у клиента имеется открытый в банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве Счета, банк вправе не открывать новый Счет клиенту, а для целей кредитного договора в качестве Счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях. В таком случае моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является зачисление на Счет указанной в кредитном договоре суммы кредита (п.п.2.1.2).

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и Графике платежей. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.п.2.1.3).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре (п.п.2.2.1).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае если кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление кредита) (п.п.2.2.2).

Банк выдает График платежей клиенту или направляет его клиенту по почте по указанному клиентом адресу (по выбору банка) не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В кредитном договоре могут указываться примерные суммы и даты платежей, при этом, в случае если примерные суммы и даты платежей, указанные в кредитном договоре, отличаются от сумм и дат платежей, указанных, в Графике платежей, приоритет имеет График платежей (п.п.2.2.3).

В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность (пп.2.2.4).

В соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпушена кредитная карта, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит (п.п.4.4.1). В соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена расчетная карта, банк оставляет за собой право предоставить клиенту возможность воспользоваться кредитом для осуществления расходных операций в случае недостатка денежных средств на счете по карте. Лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит, устанавливается банком (п.п.4.4.2).

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж (п.п.п.4.4.13.2).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет направляется клиенту по электронной почте клиента, адрес которой указан клиентом в договоре о карте, анкете или иных документах, предоставленных клиентом банку. Отчет также может выдаваться в офисе банка при обращении клиента в банк. По письменному заявлению клиента отчет может направляться почтовым отправлением. За предоставление отчета банк вправе взимать комиссию в размере, предусмотренном Тарифами по картам (п.п.4.4.14).

Кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом баком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления банком данного требования (п.п.4.4.18).

Согласно тарифному плану КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) «Универсальный Стандарт» сумма кредита от 3000 руб. до 250000 руб., срок кредита от 6 до 12 месяцев, процентная ставка 69% годовых, комиссия за подключение к программе страхования 1 (страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») - 1,1 % от кредита на оплату товаров/услуг за каждый месяц срока кредита, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) 20% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Как следует из материалов дела, ООО КБ «Ренессанс Кредит» 11 января 2012 г. открыл на имя ответчика банковский счет №, предоставил ответчику денежные средства.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ответчиком и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также получение денежных средств по нему ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 17 июля 2019 г. сумма задолженности составляет 75500,37 руб. в том числе: основной долг - 7719,16 руб.; проценты на непросроченный основной долг - 151,53 руб., проценты на просроченный основной долг - 14823,06 руб., штрафы - 52806,62 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика.

На основании договора уступки прав (требований) (цессии) № от 16 июля 2019 г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Цедент) уступило право требование по кредитному договору № от 11 января 2012 г., заключенному с ответчиком, в пользу ООО «Феникс».

Общая сумма задолженности по кредитному договору№от 11 января 2012 г. на момент заключения договора уступки прав (требований) (цессии) составляет 75500,37 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) (цессии) от 17 июля 2019 г.

Требованием/уведомлением ООО «Феникс» поставило ответчика в известность о состоявшейся уступке прав (требований) по кредитному договору и о наличии просроченной задолженности по данному кредитному договору в сумме 75500,37 руб., которую предлагалось погасить в течении тридцати дней с момента получения требования.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 11 января 2012 г. заемщиком в полном объеме не оплачена.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Принимая во внимание, что общий размер начисленных штрафных санкций составляет 52806,62 руб., что значительно превышает размер задолженности по основному долгу - 7719,16 руб., процентам - 14974,59 руб., суд приходит к выводу о том, что заявленный размер штрафных санкций явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, и подлежит снижению до 15000 руб.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по указанному кредитному договору в сумме 37693,75 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2465,01 руб.

Принимая во внимание, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2465,01 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11 января 2012 г. удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1,<дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт: №, задолженность по кредитному договору № от 11 января 2012 г. за период с 11 ноября 2012 г. по 17 июля 2019 г. в сумме 37693 (тридцать семь тысяч шестьсот девяносто три) рубля 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2465 (две тысячи четыреста шестьдесят пять) рублей 01 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2023-000639-34