22RS0065-02-2022-005013-26 Дело №2-4339/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи

при секретаре

ФИО1,

Т.А. Сайденцаль,

с участием представителя ответчика ФИО2 - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с названным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен кредитный договор ***, составными частями которого являются общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифы банка, тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. Ответчик свей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. Однако ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 101 827 рублей 19 копеек.

На основании договора уступки прав (требования) от ДД.ММ.ГГГГ №rk-231020/1523 право требования задолженности с ответчика от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перешло к ООО «Феникс». ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, которое в добровольном порядке ею не исполнено.

На основании изложенного, ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 827 рублей 19 копеек, из которых основной долг - 63 450 рублей 29 копеек, проценты на непросроченный основной долг - 13 887 рублей 22 копейки, проценты на просроченный основной долг - 21 589 рублей 68 копеек, комиссии - 650 рублей, штрафы - 2 250 рублей, а также 3 236 рублей 54 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Данный иск определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании пункта 3 части 1 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принят к производству суда и признан подлежащим рассмотрению в порядке упрощенного производства. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступили письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в связи с чем определением от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в деле имеется ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в судебное заседание не явилась, реализовала свое право на участие в настоящем деле через представителя ФИО3, наделив ее полномочиями на представление интересов по доверенности.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, настаивала на пропуске истцом срока исковой давности. Дополнительно пояснила, что за истечением времени у ответчика никаких документов по кредитному договору не сохранилось, она не помнит, заключала ли договор, который указан в иске, а также его условия.

При таких обстоятельствах на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска, обосновывая это следующим.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, заявляя в иске о заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора *** между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2, в обоснование исковых требований истцом представлены: выписка по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, содержащая сведения о движении денежных средств по счету карты ФИО2, тарифный план, общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, а также платежные ордера банка о выдаче средств по названному кредитному договору и уведомление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Платежные ордера представлены истцом на общую сумму 113 958 рублей 10 копеек (1 653,5 + 26 026,59 + 5 200 + 12 649 + 5 200 + 15 651,1 + 3 200 + 6 900 + 2 700 + 5 400 + 3 200 + 7 579,82 + 7 673,9 + 7 048,71 + 3 875,48), соответственно, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ. Плательщиком в ордерах указан КБ «Ренессанс Кредит», получателем - ФИО2, назначение платежа - выдача средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ***, ФИО2 На каждом ордере имеется отметка банка об его исполнении в дату поступления.

Вместе с тем, из анализа выписки ФИО2 по договору от ДД.ММ.ГГГГ *** следует, что указанные в платежных ордерах суммы в иные даты учтены в качестве средств, предоставленных по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ; сведений о предоставлении кредитных средств по договору с тем же номером от ДД.ММ.ГГГГ названная выписка не содержит.

Представленные истцом общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - общие условия) определяют понятие «кредитный договор» как договор предоставления потребительского кредита, договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор предоставления кредита на приобретение транспортного средства, заключение которых предусмотрено настоящими условиями.

Каждый из названных договоров в качестве составных и неотъемлемых частей договора называет, в том числе, анкету клиента, предложение (оферту) клиента на заключение договора и иные документы, предусмотренные договором.

Пункт 1.2.1 общих условий, устанавливая порядок заключения договоров, определяет, если иное не предусмотрено иными главами/статьями условий и/или договором, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора либо путем подписания клиентом экземпляра договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (подпункт 1.2.1.1). Согласно пункту 2.1.1 общих условий кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В соответствии с пунктом 2.1.2 общих условий, если у клиента имеется открытый в банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве счета, банк вправе не открывать новый счет клиенту, а для целей кредитного договора в качестве счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях. В таком случае моментом заключения кредитного договора (акцептом банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является зачисление на счет указанной в кредитном договоре суммы кредита.

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или на приобретение товара и/или услуг у предприятия торговли или на приобретение транспортного средства, соответственно (пункт 2.1.3 общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом тарифов банка, указанным в кредитном договоре (пункт 2.2.1 общих условий).

В силу пункта 2.2.2 общих условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное не оговорено в настоящих условиях).

Таким образом, как верно указано истцом в иске, неотъемлемыми и составными частями кредитного договора являются общие условия, тарифы банка, анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором и подписанные заемщиком в подтверждение факта ознакомления с условиями договора, согласия с ними и наличия обязанности их исполнять.Однако кредитный договор со всеми неотъемлемыми его частями в материалы дела истцом не представлен, ни одного документа, содержащего подпись ФИО2, в деле не имеется.

В соответствии с договором уступки прав (требований) (цессии) №*** от ДД.ММ.ГГГГ (правопреемник «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) передало ООО «Феникс», в том числе права требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в сумме 101 827 рублей 19 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если иное не предусмотрено законом или договором, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из смысла названных норм следует, что предметом договора цессии является уступка права (требования), возникшего из конкретного обязательства, поэтому договор должен содержать сведения об источнике возникновения передаваемого права.

Согласно уведомлению (без даты и номера), настоящим КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подтверждает, что между банком и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в пользование (кредит), а заемщик обязалась вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также уплачивать установленные кредитным договором комиссии. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и комиссий, ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» (ИНН ***) свои права (требования) по кредитному договору в соответствии с договором уступки прав (требований) №***. В связи с невозможностью предоставления комплекта документов по кредитному договору банк подтверждает факт выдачи кредита заемщику (пользования заемщиком кредитными средствами банка), приложенными к настоящему уведомлению документами: банковским (платежным) ордером и выпиской по счету учета ссудной задолженности.

Согласно положениям части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что предоставление кредита, в том числе путем кредитования счета, с обязательством по уплате процентов осуществляется на основании договора, который должен быть заключен в письменной форме.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года, изложена правовая позиция, согласно которой в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заем и кредит»), а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа, поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа. При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что займодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Таким образом, обязанность доказать факт заключения кредитного договора в надлежащей форме, а также факт доведения до сведения ответчика как потребителя надлежащей информации об условиях выпуска карты в части кредитования счета и о размере процентов возложена на кредитную организацию.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как указано в Обзоре Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за февраль 2021 года, бремя доказывания факта заключения договора займа и его природы лежит на заимодавце. Если получатель денежных средств отрицает факт заключения договора займа и указывает на иное основание перечисления денежных средств (плата за оказанные им услуги), то указание в назначении платежа от заимодавца на «перечисление по договору займа» не является безусловным доказательством заключения договора займа.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств (часть 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, а также в определении о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства от ДД.ММ.ГГГГ истцу предложено представить доказательства заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в письменной форме. В письменных пояснениях представителем ООО «Феникс» указано, что в суд представлены все, имеющиеся в распоряжении у истца документы.

При таких обстоятельствах, с учетом установленных судом обстоятельств, не усматривается оснований для удовлетворения требований иска, поскольку истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств заключения банком с ответчиком кредитного договора и его условий, что в совокупности не позволяет суду ни установить обоснованность требований, ни проверить расчет задолженности, ни определить размер задолженности, ни признать переход к ООО «Феникс» прав кредитора в отношении ответчика.

При этом представленные истцом тарифный план «ТП 77/2», общие условия, расчет задолженности, выписка по договору таковыми доказательствами не являются, поскольку в них отсутствуют сведения о наличии у ответчика воли на возникновение с банком кредитных правоотношений и принятие ответчиком на себя обязательств по возврату кредита.

Представленные в материалы дела документы не являются доказательствами правомерности заявленных требований, тем более, что и истцом не указаны условия кредитного договора, на которых такой договор был заключен (сумма договора, срок кредитования, согласованная сторонами процентная ставка за пользование кредитом).

Поскольку по данному делу юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для правильного рассмотрения дела, в том числе, являются установление судом таких обстоятельств, как объем задолженности, периодичность и размер подлежащих внесению платежей в погашение кредитных обязательств, которые влияют на решение вопроса о применении срока исковой давности по заявлению ответчика, постольку суд полагает, что оценка заявления ответчика о пропуске срока исковой давности для обращения в суд невозможна. В этой связи суд не входит в обсуждение доводов ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, что прав ответчика не нарушает, поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе истцу в иске понесенные им расходы по оплате государственной пошлины возмещению за счет ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН ***, ОГРН ***) к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес> (паспорт ***), о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ *** оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 24 октября 2022 года.

Судья

ФИО1

Верно, судья

ФИО1

Секретарь судебного заседания

Т.А. Сайденцаль

По состоянию на 24 октября 2022 года

решение суда в законную силу не вступило,

секретарь судебного заседания

Т.А. Сайденцаль

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-4339/2022

Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края