Решение по делу № 2-109/2023 от 08.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД22RS0067-01-2022-003868-10

Дело № 2-109/2023 (№2-2926/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 февраля 2023 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Астаниной Т.В.

при секретаре Юркиной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к С. о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 245825,60 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5658,26 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк») и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 224639 руб. под 21,90%/21,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условия Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

В связи с тем, что ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование, сформировалась задолженность в размере 245825,60 руб. При этом просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 416 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. В период пользования кредитом ответчик погасила долг в размере 87 руб. Направленное банком в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик С. в судебном заседании не признала исковые требования, пояснив, что изначально она брала кредит в ПАО «Восточный экспресс банк». Кредит выплачивала весь 2014 и 2015 г., в 2016 тоже платила, затем, поскольку посчитала, что уже все выплатила, перестала платить. А в 2020 году ей позвонили и сказали, что на ее имя пришла подарочная карта на сумму 15000 рублей, и предложили ее забрать. Она согласилась, использовала денежные средства на карте и банк объединил ее платеж по кредиту вместе с подарочной картой, сумма к оплате получается очень большая. Поддержала письменные возражения на исковые требования.

Представитель ответчика У. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что С. брала кредит ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000 рублей. Иных денежных средств не брала. Сам кредитный договор она не получала, ознакомилась с ним только в суде. Ответчиком уже были выплачены значительные суммы денежных средств, не понятно, почему банк предъявляет именно такие суммы к взысканию.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодека Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления С. оформленного в канале «Информационная служба из систем ПАО КБ «Востояный» от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и заемщиком был заключен договор кредитования № (4663486103), в соответствии с условиями которого заемщику был выдан потребительский кредит на следующих условиях: индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану ТЕКУЩИЙ РС с лимитом кредитования 224639 рублей под 21,90% годовых за проведение безналичных операций, 21,90% годовых за проведение наличных операций, сроком до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Заемщику открыт счет №.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт предоставления С. кредитных денежных средств в размере 224639 руб.

Размер ежемесячного платежа составляет: ДД.ММ.ГГГГ- 4167 руб., ДД.ММ.ГГГГ-4035 руб., ДД.ММ.ГГГГ-4448 руб., ДД.ММ.ГГГГ-3774 руб., ДД.ММ.ГГГГ-3909 руб.. ДД.ММ.ГГГГ-4044 руб. (п.6 Индивидуальных Условий).

Размер ежемесячного взноса в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита -6582 руб., согласно графику погашения кредита, с которым была ознакомлена С. и согласилась.

Дата платежа -6 число каждого месяца.

Кредит предоставляется на погашение задолженности заемщика по иным договорам страхования (11 Условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа предусмотрена неустойка в размере 0,0548%.

Как установлено в судебном заседании, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, С. на основании заявления ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ, были перечислены денежные средства на открытый счет № в сумме 224639 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления.

В соответствии условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Ответчик С. заключила договор, ознакомившись со всеми его существенными условиями, ввела одноразовый пароль, аналог собственной подписи заемщика, который подтвержден, о чем свидетельствует протокол электронной подписи.

Вместе с тем, ответчик в нарушение условий договора, ст.ст. 307, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ненадлежащим образом выполняла обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с С. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в размере 255213,71 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2876,07 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен по заявлению С.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику досудебное требование (уведомление о наличии просроченной задолженности) о погашении задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления требования, доказательств исполнения которого не представлено.

В связи с тем, что ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование, сформировалась задолженность в размере 245825,60 руб.: просроченная ссудная задолженность 224639 руб., просроченный проценты 18930,54 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 180,24 руб., неустойка на просроченную ссуду 164,16 руб., неустойка на просроченные проценты 1911,66 руб.

При этом просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 416 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. В период пользования кредитом ответчик погасила долг в размере 87 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор содержит, наряду с условиями о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование заемными средствами, мерах ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу, процентам за пользование, по материалам дела не усматривается. Доказательств внесения оплаты в большем размере, ответчиком на дату рассмотрения дела не представлено.

Как следует из ответа на запрос суда из ПАО «Совкомбанк», у С. в ПАО КБ «Восточный» были открыты следующие кредитные договоры: №. По данным договорам образовалась просроченная задолженность и ответчик оформил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ для реструктуризации данных задолженностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

При этом законодатель исходит из принципа стабильности договора и обязательности исполнения сторонами обязательств, принятых по договору.

Иными словами, при заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

Заемщик при заключении договора была согласна со всеми его условиями и добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение.

Заемщик добровольно выразила свое волеизъявление на заключение кредитной договора с Банком и предложила Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал Заемщика к такому действию.

Исходя из условий кредитного договора №(№ (п.19) Заемщик дал Банку распоряжение на осуществление перевода денежных средств размере 129 291,62 рублей для полного досрочного погашения кредита по договор № от ДД.ММ.ГГГГ, перевода денежных средств в размере 16 498,23 рублей в счет закрытия лимита кредитования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перевода денежных средств в размере 78 848,28 рублей в счет полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Со своей стороны Банк обязательства по кредитному договору 20/8526/00000/101131(4663486103) выполнил, в то время как С. платежей в счет погашения задолженности не вносила, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Пояснения ответчика С. о том, что ею кредит оплачивался в 2014 году, 2015 году, 2016 году и представленные ею квитанции, подтверждают оплату ответчиком кредитной задолженности по ранее заключенным ею с ПАО КБ «Восточный» кредитным договорам, которые учтены банком.

Ответчик также пояснила, что поскольку посчитала, что уже все выплатила, перестала осуществлять внесения денежных средств по оплате кредитной задолженности. А в 2020 году ей позвонили и сказали, что на ее имя пришла подарочная карта на сумму 15000 рублей, и предложили ее забрать. Она согласилась, использовала денежные средства на карте и банк объединил ее платеж по кредиту вместе с подарочной картой, сумма к оплате получается очень большая.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд принимает во внимание размер неустойки и не находит оснований для его снижения.

В силу требований ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Учитывая, что ответчиком обязанность по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнялась, суд усматривает основания для удовлетворения требования истца о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере 245825,60 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 3210,60 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Иск ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к С. (паспорт РФ серия № №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 245825,60 руб., из которых: просроченные проценты – 18930,54 руб., просроченная ссудная задолженность – 224639 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 180,24 руб., неустойка на просроченную ссуду – 164,16 руб., неустойка на просроченные проценты – 1911,66 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5658,26 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Т.В. Астанина