УИД №

Дело № (№)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

< Дата > года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая, что < Дата > между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 784352,65 рублей на срок 84 месяца под 14,9% годовых на неотделимые улучшения предмета квартиры по адресу: г.Калининград, < адрес >, которая передана в залог банку в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору. В связи с систематическим нарушением заемщиком условий кредитного договора в части своевременного и в полном объеме погашении кредита и уплаты процентов за пользование им за ним по состоянию на < Дата > образовалась задолженность в сумме 714781,41 рубль, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 673854,61 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2689,29 рублей, просроченные проценты – 34428,23 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 645,12 рублей, неустойка на просроченные проценты – 214,16 рублей, иные комиссии – 2950 рублей. По приведенным доводам, основываясь также на положениях статьи 450 ГК РФ, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от < Дата >; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на < Дата > в сумме 714781,41 рубль, проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с < Дата > по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с < Дата > по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением с настоящим иском в размере 16347,81 рублей; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: г.Калининград, < адрес > кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1868000 рублей.

Заочным решением Центрального районного суда г. Калининграда от < Дата > исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, государственной пошлины, об обращении взыскания на предмет залога были удовлетворены.

Определением суда от < Дата > указанное заочное решение по заявлению ответчика ФИО1 отменено, рассмотрение данного дела по существу возобновлено.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась, подтвердив заключение < Дата > с банком кредитного договора, передачу в залог квартиры, а также нарушение сроков погашения задолженности, расчет взыскиваемых сумм не оспаривала.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, по условиям кредитного договора № от < Дата > ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение заемщика к добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в сумме 784352,65 рубля, из которых: 750000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика №, 34352,65 рубля перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика на основании его отдельного распоряжения. Кредит предоставлен на срок 84 месяца до < Дата > под 17,65% годовых. Процентная ставка снижается на: 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется свои правом по присоединению к комплексу программ страхования сроком; 1 процентный пункт при условии, что заемщик воспользуется свои правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании. Процентная ставка повышается до первоначального уровня в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет заемщика.

Заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплату процентов путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с пунктом 4.10 Общих условий. Дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит.

В соответствии с графиком платежей погашение задолженности осуществляется в период с < Дата > по < Дата >. Размер ежемесячного платежа составляет 16463,27 рубля, за исключением заключительного – 16462,24 рубля.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является – залог предмета ипотеки по договору залога (ипотеки) № от < Дата >; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является залогодатель; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является заемщик.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита определена разделом 6 Общих условий.

Согласно договору залога (ипотеки) № от < Дата >, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору < Дата > залогодатель ФИО1 передала залогодержателю ПАО «Совкомбанк» объект недвижимости – квартиры общей площадью 24,9 кв.м. по адресу: г.Калининград, < адрес > кадастровым номером №. Стоимость предмета залога определена в размере 1868000 рублей (пункт 3.1 договора залога).

Указанный договор зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области < Дата >.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в пункте 4 индивидуальных условий: на остаток суммы кредита на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде; на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно) (пункт 4.13 общих условий).

Как видно из движения основного долга и срочных процентов, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме – предоставил ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету № за период с < Дата > по < Дата >, однако ФИО1, воспользовавшись предоставленными ей кредитными денежными средствами, необходимые денежные суммы для погашения кредита в соответствии с условиями договора на счёт своевременно и в необходимом размере не вносила, что подтверждалось ей в судебном заседании.

В соответствии с пунктом 5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа более чем на 60 дней в течение 180 дней.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиком были нарушены сроки погашения долга, суд находит, что должником нарушены обязательства по договору.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в том числе и при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Банком в порядке реализации своего права на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору и его расторжении в одностороннем порядке, предусмотренном пунктом 5.4.1 Общих условий, предпринимались меры по взысканию задолженности по кредитному договору. Так, < Дата > в адрес заемщика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления и возможности его расторжения. Ответчиком указанное уведомление оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, размер образовавшейся за ответчиком задолженности в связи с нарушением вытекающего из договора обязательства в части своевременного и в полном объеме погашения кредитной задолженности по состоянию на < Дата > составляет 714 781,41 рубль, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 673 854,61 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 689,29 рублей, просроченные проценты – 34 428,23 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 645,12 рублей, неустойка на просроченные проценты – 214,16 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей.

Представленные стороной истца расчеты суммы основного долга, процентов, неустойки, комиссий произведены истцом в соответствии с условиями заключенного с ответчиком договора, судом проверены, и признаются правильным. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется.

Доказательств в опровержение расчета истца, в том числе посредством составления контррасчета, вопреки требованию части 1 статьи 56 ГПК РФ, стороной ответчика суду не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования о расторжении кредитного договора № от < Дата > и взыскании с ответчика задолженности по договору в размере 714 781,41 рубль подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (пункт 6 статьи 395 ГК РФ)

Ключевая ставка Банка России, а ранее ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Банка России, по существу определяет минимальный размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки до уровня ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствием просрочки уплаты денежных средств, что соответствует правовой позиции, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статей 811, 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В силу положений пункта 3 указанной статьи в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями заключенного между сторонами кредитного договора, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора за каждый день просрочки, начиная с < Дата > по день вступления в законную силу настоящего решения суда о расторжении договора является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное, в пункте 1 статьи 130 ГК РФ права, на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 части 2 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Пункт 8.1 договора залога (ипотеки) предусматривает право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки.

Согласно пункту 8.2 договора залога (ипотеки), если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Порядок обращения взыскания и реализации предмета залога определяется действующим законодательством (пункт 8.3 договора залога).

Пунктом 5.4.3 общих условий предусмотрено право Банка в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплаты процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимого имущества в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт 5.4.4 общих условий).

Учитывая изложенное, поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика представлено не было, суд приходит к выводу о том, что требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

При этом суд полагает необходимым определить способ реализации залогового имущества – квартиры, расположенной по адресу: г.Калининград, < адрес > кадастровым номером №, общей площадью 24,9 кв.м., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 868 000 рублей, достигнутой соглашением сторон.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 16347,81 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от < Дата >, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от < Дата > по состоянию на < Дата > в размере 714 781,41 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 347,81 рублей, а всего 731129,22 рублей.

Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга по ставке 17,65% годовых, за период с < Дата > по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку, начисленную на остаток основного долга исходя из ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, за каждый день просрочки, за период с < Дата > по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеку) – квартиру, расположенную по адресу: г.Калининград, < адрес > кадастровым номером №, общей площадью 24,9 кв.м, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1868000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено < Дата >.

Судья А.А. Сараева