22RS0019-01-2022-000343-34

Дело № 2-232/2022

Решение

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 8 ноября 2022г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,

при секретаре Беккер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество,

Установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество. Требования обоснованы тем, что 28.05.2018г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 506 875 рублей под 11,5% годовых, сроком до 25.05.2040г., для приобретения жилого помещения по адресу: <адрес>. В обеспечение полного и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен залог указанного жилого помещения, о чем ответчиком выдана закладная от 28.05.2018г. Ответчик неоднократно допускала просрочку возврата кредита и уплаты процентов. По состоянию на 24.05.2022 года задолженность по кредитному договору составляет 478 685,01 рублей. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 11,5% годовых начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 25.03.2022г. по 25.05.2040г., взыскать неустойку, а также обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, путем продажи с торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества равной 80% от установленной экспертом.

В судебном заседании стороны участия не принимали. Истец просил рассмотреть дело без участия представителя, ответчик ФИО1 судом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 28.05.2018г. между банком и ФИО1 был заключён кредитный договор № в соответствии с которым банк обязался предоставить кредит в сумме 506875 рублей под 11,5% сроком до 25.05.2040г., для приобретения жилого помещения и земельного участка по адресу: <адрес>.

Согласно п. 5.2 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости – жилого помещения, земельного участка, принадлежащих заемщику на праве собственности, указанные в закладной от 28.05.2018г.

Запись об ипотеке жилого дома в ЕГРН произведена 15.06.2018г. за №. Запись об ипотеке земельного участка в ЕГРН произведена 15.06.2018г. за №.

Пунктом 4.2.1 кредитного договора установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком.

Пунктом 4.7.1 кредитного договора установлено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита.

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежного обязательства по кредитному договору. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки определяется из ключевой ставки Центрального Банка России, с даты следующей за датой окончания начисления процентов по дату фактического возврата кредита размер неустойки определяется из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.6.1 договора).

Судом установлено, что обязательства Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту ФИО1, согласно которой кредитные денежные средства зачислены на счёт 28.05.2018г.

Начиная с 6.09.2021г. и по 17.05.2022г. заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Согласно выписки по ссудному счету, заемщик несвоевременно и не в полном объеме согласно графика производила платежи по уплате процентов, возврату суммы кредита.

По состоянию на 24.05.2022 года задолженность по кредитному договору составляет 478 685,01 рублей, в том числе: основной долг – 449417,46 рублей, проценты – 23138,35 рублей, неустойка на основной долг – 5567,31 рублей, неустойка на проценты – 561,89 рублей.

Суд признаёт нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору существенным, поэтому требование Банка о досрочном возврате всей суммы кредита и процентов является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.3 ст. 809 ГК РФ, проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 4.6 кредитного договора предусмотрено, что при досрочном возврате кредита, подлежащие уплате проценты за пользование кредитом, начисляются за время фактического пользования кредитом. Пунктом 4. кредитного договора предусмотрено право кредитора требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за время фактического использования кредита.

Требование банка о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 11,5% годовых, начиная с 25.03.2022 года на сумму остатка по основному долгу по 25.05.2040г., обоснованно и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Между Банком и заемщиками в письменной форме достигнуто соглашение о неустойке. Заемщик допустила просрочку платежей, в связи с чем Банком была обосновано начислена неустойка.

Оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, заявленная ко взысканию сумма неустойки соответствует последствиям нарушенного заемщиком обязательства, поэтому требование о взыскании неустойки на основной долг – 5567,31 рублей, неустойки на проценты – 561,89 рублей подлежит удовлетворению.

В соответствие со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

Статья 337 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основанием обращения взыскания на заложенное имущество в соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно закладной от 28.05.2018г., жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, находится в залоге у истца в обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору.

Собственником квартиры в настоящее время является ответчик ФИО1

В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54.1 Закона «Об ипотеке» предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчете оценщика.

Согласно заключения эксперта № 04-22-10-45 от 20.10.2022г., рыночная стоимость предмета залога (жилого дома и земельного участка) составляет 757 000 рублей.

Допущенное ответчиком нарушение обязательств по кредитному договору, а именно наличие просрочек внесения платежей более чем три раза в течение 2021, 2022 годов, внесение платежей не в полном размере, наличие задолженности по текущим платежам за период одного года, суд признаёт значительным, поэтому требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества равную 80%, то есть в размере 605 600 рубля. Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17518 рублей 65 копеек, в том числе по требованию о взыскании долга – 7986,85 рублей, по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество – 6 000 рублей. Также истцом понесены судебные расходы по оплате стоимости экспертизы в сумме 18500 рублей. Соответственно, судебные расходы понесенные истцом подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск АО Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 28.05.2018г. по состоянию на 24.05.2022 года в сумме 478 685 рублей 01 копейку, в том числе: основной долг – 449417 рублей 46 копеек, проценты – 23138 рублей 35 копеек, неустойка на основной долг – 5567 рублей 31 копейка, неустойка на проценты – 561 рубль 89 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 28.05.2018г., по ставке 11,5% годовых начиная с 25.03.2022 года на сумму неисполненных обязательств по основному долгу, с учетом его уменьшения по 25.05.2040 года включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, определить способ реализации данного имущества путём продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 605 600 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13986 рублей 85 копеек, почтовые расходы 81 рубль 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд, в течение одного месяца со дня его вынесения, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд.

Судья Белоусов М.Н.