Дело № 2-2-302/2023

УИД 73RS0011-02-2023-000328-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Вешкайма 03 октября 2023 года

Майнский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Копылова И.Н., при секретаре Стожаровой Ю.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжского банка ПАО Сбербанк к муниципальному учреждению администрации муниципального образования «Вешкаймский район» Ульяновской области, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк России в лице филиала – Поволжского банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 05.01.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №2259, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 31 654 рубля, ответчик обязался вернуть указанную сумму. Заемщик денежные средства Банку не возвратил, по состоянию на 20.06.2023 задолженность составила 33 993 рубля 83 копейки. ФИО3 умер *** 2020 года, потенциальным наследником умершего является ФИО2, *** года рождения. На момент смерти ФИО3 был зарегистрирован по адресу: ... Вешкаймского района Ульяновской области. Рыночная стоимость 1/2 доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по вышеуказанному адресу составляет 480 000 рублей. Просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №2259 от 05.01.2020 в размере 27 600 рублей 55 копеек и проценты за пользование денежными средствами, начисленные в соответствии со ст. 395 ГК РФ с 16.04.2020 по 20.06.2023, в размере 6 393 рубля 28 копеек.

Определениями суда в качестве соответчиков к участию в деле привлечены МУ Администрация МО «Вешкаймский район» Ульяновской области, ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель ПАО Сбербанк в суд не явился, был извещён о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика, муниципального учреждения администрации муниципального образования «Вешкаймский район» Ульяновской области (далее – Администрация района), ФИО1 в судебном заседании иск не признал и пояснил, что сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию со страховой компании, поскольку жизнь заёмщика застрахована. Кроме того просил применить срок исковой давности к исковым требованиям, поскольку ФИО3 умер ***2020, а исковые требования предъявлены 04 августа 2023 года, то есть за пределами трехлетнего срока.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор от 04.01.2020 № №2259, по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в сумме 31 653 рубля 92 копейки, на 27 месяцев под 19,9 % годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита 27 ежемесячными аннуитетными платежами, размер ежемесячного аннуитентного платежа 1 463 рубля 89 копеек, платежная дата 15 число месяца.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование заемщик исполнял ненадлежащим образом.

По кредитному договору по состоянию на 20 июня 2023 года образовалась просроченная задолженность в размере 33 993 рубля 83 копейки.

Материалами дела подтверждается, что ФИО3, *** года рождения, умер *** 2020 года.

Согласно материалам наследственного дела №, представленного нотариусом нотариального округа Вешкаймский район Ульяновской области ФИО4, к имуществу ФИО3, умершего *** 2020 года, с заявлением о принятии наследства обратился ФИО2, который фактически принял наследственное имущество – 1/2 долю в праве общедолевой собственности на земельного участка и 1/2 долю в праве общедолевой собственности на жилой дом, находящееся по адресу: Ульяновская область, Вешкаймский район, ....

Из выводов заключения ООО «Мобильный оценщик» следует, что рыночная стоимость наследственного имущества в виде дома с 1/2 долей земельного участка по ул. ..., д. №, р.п. ... Ульяновской области на ***2020 составляет 480 000 рублей.

Каких-либо допустимых доказательств, опровергающих выводы указанного заключения стороной ответчиков суду представлено не было. Ходатайств о назначении судебной экспертизы в рамках настоящего спора не заявлялось.

Из материалов дела следует, что ФИО2, *** года рождения, умер *** 2022 года.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

Согласно пунктам 1 и 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (ст. 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 ст. 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В пункте 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Поскольку судом установлено и подтверждено материалами дела, что с момента смерти наследодателей ФИО3 и ФИО2 до настоящего времени никто другой не обратился за принятием наследства и не имеется сведений о фактическом принятии наследства, суд приходит к выводу о том, что имущество, оставшееся после смерти ФИО3 и ФИО2, является выморочным, а ответственность по долгам ФИО3 и ФИО2 в силу положений вышеперечисленных правовых норм и разъяснений по их применению несет Администрация района в пределах стоимости наследственного имущества.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ФИО3 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, в том числе по кредитному договору от 04.01.2020 № №2259. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 27 месяцам, который начинает течь с даты подписания заявления (дата подписания заявления 04.01.2020).

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО3 на участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщика и сведениями о перечислении страховой премии в размере 1 488 рублей 53 копейки, и сторонами не оспариваются (л.д. 22-24).

Согласно заявлению ФИО3 от 04.01.2020 на участие в программе страхования, заемщик ФИО3 застраховал свою ответственность перед банком на случай невозможности возврата суммы кредита по страховым событиям, в том числе, «Смерть». Просил заключить в отношении него Договор страхования на следующих условиях: - по страховому риску «Смерть» размер страховой суммы устанавливается в размере 31 653 рубля 92 копейки (п. 5.1). Выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть» являются: Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования; в остальной части наследники застрахованного лица.

В своем заявлении ФИО3 дал согласие на получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о нём, в том числе, составляющих врачебную тайну, а также данных по факту его смерти.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита «ДСЖ POS», Участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и подписанного простой электронной подписью Клиента в соответствии с Правилами электронного взаимодействия3 (далее – Заявление на участие в программе страхования или Заявление), при условии уплаты Платы за участие в Программе страхования (п. 2.2).

В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: - осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); - принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (п.п. 3.1).

Страховым риском и страховым случаем по договору страхования является Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.3.4 настоящих условий (п.п. 3.2.5).

Согласно п.п. 3.3.4 Условий по страховому риску «Смерть» не является страховым случаем смерть застрахованного лица по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Страховая выплата по страховому риску «Смерть» устанавливается в размере 31 653 рубля 92 копейки (п. 5.1 Заявления).

На основании ст. 421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО3 умер ***2020.

Согласно представленной в материалы гражданского дела записи акта о смерти, причинами смерти ФИО3 явились: травматический отек головного мозга без открытой внутричерепной раны, травматическое субдуральное кровоизлияние без открытой внутричерепной раны, контакт с тупым предметом с неопределенными намерениями (л.д.93).

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.10.2021 следует, что ранее письмом от 17.05.2021 у Выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и заявителя были запрошены дополнительные документы заверенные должным образом, которые до настоящего времени не поступили. До предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным (л.д. 35).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм во взаимосвязи с положениями статей 12, 56 ГПК РФ на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя, застрахованного лица о наступлении страхового случая.

Учитывая изложенное, представленные сторонами доказательства, исследованные судом, суд приходит к выводу, что в данном случае наступил страховой случай – смерть застрахованного лица. При этом, каких-либо исключений из страхования по условиям заключенного между сторонами договора судом не установлено, доказательств тому не представлено.

Согласно исковым требованиям, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 20 июня 2023 года составил 33 993 рубля 83 копейки.

Задолженность ФИО2 по кредитному договору по состоянию на ***2020 (день смерти ФИО3 и наступления страхового случая) составляла 27 600 рублей 55 копеек, из которых данная сумма является остатком ссудной задолженности.

Соответственно, указанная сумма подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк (выгодоприобретателя по договору страхования в указанной части) в счет погашения задолженности по кредитному договору.

При этом, суд отмечает, что страховое возмещение не было выплачено страховой организацией ни в досудебном порядке, учитывая имеющуюся возможность с согласия застрахованного запрашивать медицинские документы, касающиеся факта смерти, ни в ходе разрешения спора в суде.

Разрешая исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в оставшейся части в размере 6 393 рубля 28 копеек (33993,83–27 600,55), суд исходит из следующего.

Наследники отвечают по долгам наследодателя в рамках принятого имущества, учитывая, что стоимость наследственного имущества ФИО3 явно превышает размер задолженности по кредитному договору, суд полагает, что заявленные истцом исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в оставшейся части подлежат взысканию с Администрации района.

В судебном заседании от представителя Администрации района заявлено ходатайство о применении исковой давности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора от 04.01.2020 № №2259, разрешая которое суд приходит к следующему.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно п.2 данной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Кредитным договором от 04.01.2020 № №2259 была установлена периодичность платежей (27), платежная дата 15 числа месяца. Следовательно у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей ежемесячно, первый платеж 15.01.2020, последний 15.04.2022.

Истец обратился в суд с иском 04 августа 2023 года. Следовательно срок исковой давности о взыскании ежемесячных платежей по кредитному договору от 04.01.2020 № №2259, подлежащих уплате до 04 августа 2020 года, истек 04 августа 2023 года.

Согласно кредитному договору в счет погашения основного долга подлежат уплате денежные средства в сумме 1172 рубля 37 копеек (31 653,92/27), количество платежей, в отношении которых срок давности не истек – 21 (с 15.08.2020 по 15.04.2022). Следовательно сумма основного долга составляет 24 619 рублей 77 копеек. Истец просит взыскать проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, размер которых в период с 04.0.2020 по 20.06.2023 составляет 5 322 рубля 42 копейки. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору от 04.01.2020 № №2259, без учета периодов, по которым истек срок исковой давности, составляет 29 942 рубля 19 копеек.

Следовательно задолженность по кредитному договору, без учета периодов, по которым истек срок исковой давности, в оставшейся части в размере 2 341 рубль 64 копейки (29942,19–27600,55) подлежат взысканию с Администрации района.

Иного расчета сторонами не представлено.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчиков Администрации района и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 87 рублей 19 копеек (8%) и 1011 рублей 08 копеек (92 %) соответственно, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

С учетом изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжского банка ПАО Сбербанк к муниципальному учреждению администрации муниципального образования «Вешкаймский район» Ульяновской области, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского банка ПАО Сбербанк, страховую выплату в размере 27 600 рублей 55 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 011 рублей 08 копеек.

Взыскать с муниципального учреждения администрации муниципального образования «Вешкаймский район» Ульяновской области (ИНН<***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность кредитному договору от 04.01.2020 № №2259 в размере 2 341 рубль 64 копейки, в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к нему после смерти ФИО3, умершего ***2020, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 87 рублей 19 копеек.

В удовлетворении остальной части иска публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского банка ПАО Сбербанк отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Майнский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н. Копылов

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2023 года.