гражданское дело № 2-704/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Кавказский, КЧР 08 сентября 2023 года

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи Абазалиева А.К., при секретаре судебного заседания Шунгаровой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО 5 к АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» об обязании передать в кредитную историю информацию об исполнении обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 ФИО 7. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс», в котором просит: обязать АО «Тинькофф Банк» передать в кредитную историю ФИО1 ФИО 6 информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № от дата в полном объеме; обязать ООО «Феникс» передать в кредитную историю ФИО1 ФИО 8 информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № от дата .

В обоснование исковых требований ФИО1 ФИО 9. указала, что она, дата , заключила кредитный договор № с АО «Тинькофф Банк», с кредитным лимитом в 64000 рублей. Обязательства по кредитному договору от дата ею исполнены в полном объеме, кредит был погашен в полном объеме, что подтверждается квитанциями. Никаких требований АО «Тинькофф Банк» не предъявлял по кредитному договору до 2020 года. ООО «Феникс» обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в 2020 году. Решением от дата Прикубанский районный суд КЧР отказал ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований о взыскании долга по кредитному договору. дата ею была направлено заявление о внесении изменений в кредитную историю. В предоставленном ей ответе от дата указано, что на основании полученных от АО «Тинькофф Банк» данных, в вашу кредитную историю были внесены изменения, а именно кредит № от дата на дату дата отсутствует в вашей кредитной истории. На основании полученных от ООО «Феникс» данных ваша кредитная история была оставлена без изменения. В феврале 2023 года ей стало известно, что в АО «Национальное бюро кредитных историй» отражена информация о просрочке платежей по кредитному договору. До настоящего момента АО «Тинькофф Банк», являющееся в данном случае источником формирования ее кредитной истории, не передало достоверную информацию об исполнении ею полностью кредитного обязательства по кредитному договору. Согласно ответу, предоставленному ООО «Феникс» в рамках рассмотрения заявления АО «НБКИ», указано, что ООО «Феникс» передал в АО «НБКИ» информацию, соответствующую финансовому состоянию должника. АО «НБКИ» в соответствии с нормами ст.ст. 4, 5 и 8 ФЗ «О кредитных историях» вправе вносить изменения в состав сведений ее кредитной истории только на основании информации, предоставленной источником формирования кредитной истории. Ответственность за невнесение достоверной информации и передачу недостоверной информации в бюро кредитных историй несет источник формирования кредитной истории.

В письменном отзыве на иск представитель АО «Тинькофф Банк» просил отказать в удовлетворении иска ФИО1 ФИО 10 в полном объеме. В обоснование своей позиции указал, что банк с требованиями истца, указанными в исковом заявлении, не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. дата между истцом и банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № (далее - договор). Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, Условия комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО). Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Истец ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего подписал заявление - анкету, вследствие чего банк передал персонифицированную кредитную карту, которая была передана истцу вместе с Тарифами и УКБО. После фактического получения кредитной карты и повторного ознакомления со всеми условиями кредитного договора, истец обратился в банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым истец выставил оферту). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации обратившегося лица, активировал кредитную карту (тем самым банк акцептовал оферту истца) на условиях, предусмотренных договором. До заключения договора банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, имел возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка контактный центр банка. За время пользования кредитной картой истец допустил 11 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора. Так как истец неоднократно пропускал срок оплаты минимальных платежей, тем самым нарушая положения заключенного договора, банком было принято решение расторгнуть договор в одностороннем порядке. дата договор кредитной карты был расторгнут, истцу был выставлен заключительный счёт на сумму 111742 рублей 49 копеек. Поскольку оплата по заключительному счету не осуществлялась, дата банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по договору, заключенному с истцом. По имеющейся у банка информации задолженность по договору перед ООО «Феникс» по состоянию на дата составляет 115177 рублей 34 копеек. Решением Прикубанского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от дата по делу № в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» во взыскании было отказано в связи с пропуском срока исковой давности, тем не менее, в письме Банка России от дата № "О применении Положения №-П» отмечено, что истечение срока исковой давности препятствует взысканию задолженности через суд, однако не прекращает обязательство должника. Следовательно, в этом случае ООО "Феникс" обязано продолжить передавать в бюро сведения об обязательстве, в том числе о просрочке клиента. При передаче сведений ООО "Феникс" не должно ограничиваться требованиями, которые подлежат судебной защите. В частности, это касается ситуации, когда суд отказал во взыскании части долга в связи с пропуском срока исковой давности. Таким образом, основания для удаления записи о задолженности клиента из БКИ отсутствуют.

В письменном отзыве на иск представитель АО «Национальное бюро кредитных историй» (далее – АО «НБКИ») указала, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источников формирования кредитной истории (в данном случае АО «Тинкофф Банк» и ООО «Феникс»). Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источником формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами). Если судом будет установлен факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае, источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и (или) корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро кредитной истории удалить какие-либо сведения противоречит требованиям закона, не влечет обязанность для источника формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения.

Истец ФИО1 ФИО 11., извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик АО «Тинькофф Банк», третье лицо АО «НБКИ», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своих представителей не обеспечили, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ООО «Феникс», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о причинах его неявки суд не уведомил.

Основываясь на вышеуказанных обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из исследованных в судебном заседании доказательств, в ТКС Банк (ЗАО) обратилась ФИО1 ФИО 13. с заявлением-анкетой от дата о заключении кредитного договора на условиях, содержащихся в данном заявлении - анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах. дата , между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 ФИО 12 в результате акцепта банком оферты истца, изложенной в заявлении-анкете, был заключен кредитный договор № на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, являющихся неотъемлемой частью данного договора.

Согласно п.п. 2.3., 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ЗАО), для заключения договора клиент предоставляет в банк собственноручное подписанное заявление-анкету, договор заключается путем акцепта банком оферты, моментом заключения договора является зачисление Банком суммы кредита на счет.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно Тарифам по тарифному плану ТП 7.13, процентная ставка – 26,9% годовых по операциям покупок, 39,9% по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, минимальный платеж - не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз – 590 рублей; второй раз подряд - - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день.

Обязательства банком исполнены надлежащим образом, ФИО1 ФИО 14. была получена кредитная карта с лимитом задолженности 64000 рублей, которую она активировала дата , после чего производила операции с использованием кредитной карты, воспользовавшись денежными средствами АО «Тинькофф Банк», что подтверждается выпиской по счету.

При этом свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов ФИО1 ФИО 15. исполняла ненадлежащим образом. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 ФИО 17. принятых на себя обязательств по кредитному договору, выразившемся в неуплате ежемесячных платежей, банк расторг договор путем выставления в адрес истца заключительного счета, в котором зафиксирован размер задолженности, заявленной к взысканию, погасить которую ФИО1 ФИО 16. должна была в 30-дневный срок. Данное требование истцом исполнено не было.

По договору цессии от дата (дополнительное соглашение от дата ) АО «Тинькофф Банк» передало ООО «Феникс» право требования к ФИО1 ФИО 19 о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата в размере 111742 рублей 49 копеек.

ООО «Феникс», дата , обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО 18. о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата в размере 111742 рублей 49 копеек.

Как следует из представленных ООО «Феникс» при подаче иска в суд расчета задолженности и справки о размере задолженности по кредитному договору, по состоянию на дата сумма задолженности ФИО1 ФИО 20. перед ООО «Феникс» составляла денежную сумму в размере 111742 рублей 49 копеек.

Решением Прикубанского районного суда КЧР от дата в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 ФИО 21. о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата отказано. Основанием для отказа ООО «Феникс» в удовлетворении иска к ФИО1 ФИО 22., в соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ, явился пропуск истцом срока исковой давности. Как следует из решения суда, судом при рассмотрении дела было установлено, что ФИО1 ФИО 23. не исполнила взятые на себя обязательства, в результате чего у нее образовалась задолженность по кредитному договору в размере 111742 рублей 49 копеек.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3. ст. 434 ГК РФ.

П. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ «Заем».

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1.1 статьи 3 Федерального закона от дата №218-ФЗ "О кредитных историях" запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

Согласно пп. «д» и «е» пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от дата №218-ФЗ "О кредитных историях", в бюро кредитных историй должна предоставляться информация: о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика, лизингополучателя в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности просроченной задолженности, об общей сумме обязательств по договору лизинга на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности задолженности (в случае просрочки уплаты лизингового платежа);

Частью 3.1 статьи 5 Федерального закона от дата №218-ФЗ "О кредитных историях" установлено, что источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Согласно положениям частей 3 и 4.1 статьи 8 Федерального закона от дата №218-ФЗ "О кредитных историях", субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.

В обоснование требований о возложении на ответчиков обязанности передать в ее кредитную историю информацию об исполнении обязательств по кредитному договору ФИО1 ФИО 24. в иске указывает, что обязательства по кредитному договору № от дата ею исполнены в полном объеме, кредит был погашен в полном объеме.

Указанные доводы истца суд оценивает как несостоятельные и необоснованные, они опровергаются исследованными судом доказательствами.

Как следует из выписки по счету договора истцом допускались неоднократные просрочки исполнения своих обязательств по уплате минимального платежа по кредиту, в связи с чем, за период с дата по дата ей 7 раз начислялся штраф за неоплаченный минимальный платеж. Последний платеж по кредитному договору ФИО1 ФИО 25. был произведен дата , после чего истец прекратила исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Как указывалось выше, решением Прикубанского районного суда КЧР от дата при разрешении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 ФИО 30. о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата было установлено, что ФИО1 ФИО 29. не исполнила взятые на себя обязательства, в результате чего у нее образовалась задолженность по кредитному договору в размере 111742 рублей 49 копеек.

Как следует из представленных ООО «Феникс» при подаче иска к ФИО1 ФИО 26. в суд расчета задолженности и справки о размере задолженности по кредитному договору, по состоянию на дата сумма задолженности ФИО1 ФИО 27. перед ООО «Феникс» составила денежную сумму в размере 111742 рублей 49 копеек.

Сведений и доказательств погашения ФИО1 ФИО 28. указанной задолженности суду не представлено. Достоверность сведений о нарушении истцом порядка и сроков исполнения кредитного обязательства ничем не опровергнута.

Таким образом, задолженность ФИО1 ФИО 31. по кредитному договору фактически не погашена, числится до настоящего времени. Истечение срока исковой давности препятствует взысканию задолженности через суд, однако не прекращает обязательство должника.

При изложенных обстоятельствах оснований для понуждения АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» передать в кредитную историю истца информацию об исполнении ею обязательств по кредитному договору № от дата у суда не имеется.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств дела и на основании вышеприведенных правовых положений, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО 32. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО 33 к АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» об обязании передать в кредитную историю информацию об исполнении обязательств по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КЧР через Прикубанский районный суд КЧР в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Мотивированное решение в окончательном виде составлено 13 сентября 2023 года.

Судья А.К.Абазалиев