Решение по делу № 2-572/2023 от 20.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов в пределах стоимости принятого наследственного имущества <ФИО>.

Гражданское дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Хоринский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Игумновой Е.В., при секретаре Пинтаевой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов в пределах стоимости принятого наследственного имущества ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальский банк ПАО Сбербанк просит взыскать с ФИО1 в пределах стоимости принятого наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 74446 руб. 01 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2433 руб. 38 коп. Заявление мотивировано тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 57116 руб. 82 коп. на 60 месяцев, под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п.3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. 3.9.1.2). ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением в банк на банковское обслуживание, пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, и подписанного собственноручной подписью клиента. Подписав заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Социальная №******№ (счет №), получив возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил к банковской карте MAESTRO социальная №******№ (счет №) услугу «Мобильный банк», осуществив удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», должником использована карта №******№ и верно введен пароль. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на получение кредита, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом собственноручной формы. Согласно выписке по счету клиента №, (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком ДД.ММ.ГГГГ выполнено зачисление кредита в сумме 57116 руб. 82 коп. В соответствии с условиями кредитного договора пунктом 6, заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1510 руб. 07 коп. в платежную дату 25 числа месяца. Согласно пункту 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств. Поскольку ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 74446 руб. 01 коп., в том числе 51081 руб. 64 коп. - просроченный основной долг, 23364 руб. 37 коп. – просроченные проценты. Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ Согласно справочной информации Федеральной нотариальной палаты, к имуществу ФИО2 заведено наследственное дело, наследником по закону является мать умершего заемщика ФИО1. Согласно выписке по всем счетам, открытым в ПАО Сбербанк на имя ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется остаток денежных средств в сумме 33 руб. 19 коп. Согласно выписке из ЕГРН жилой дом ФИО2, расположенный по адресу: <адрес>, (информация о собственниках земельного участка отсутствует) на основании свидетельства о праве на наследство по закону был переоформлен на ФИО1 Стоимость данного недвижимого имущества на дату смерти заемщика составляет 745000 руб. (в соответствии с заключением о стоимости имущества). В связи с чем, истцом заявлено требование к ответчику о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Определением суда к участию в деле было привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора.

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем направила в суд ходатайство, в котором просила взыскать с наследника умершего заемщика задолженность по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

В судебном заседании, проведенном посредством видеоконференцсвязи с Закаменским районным судом Республики Бурятия, ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила о том, что она оплачивает другой кредит дочери, поскольку кредит был застрахован, считает, что оплата долга по кредиту должна быть произведена за счет страхового возмещения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил сведения о том, что ФИО2 была застрахована в рамках программы страхования жизни по кредитному договору №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации, смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, поэтому заявленное событие не является страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для страховой выплаты.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с положениями пунктов 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно статьям 432, 433, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки должны совершать в простой письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. Согласно пункту 1.2 Условий банковского обслуживания, договор банковского обслуживания (ДБО) считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, и подписанного собственноручной подписью клиента, подписав указанное заявление, ФИО2 согласилась с его условиями.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения сделок. Пунктом 3.9.1 договора банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в случае принятии банком положительного решения, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте банка, размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты MAESTRO социальная №******№ (счет №). С использованием карты ФИО2 получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам банка через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получив в СМС-сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», использовав карту №******№ и верно ведя пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и ею была направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный Банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в которой были указаны его сумма в размере 57116 руб. 82 коп., срок действия договора до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, срок кредита может быть сокращен заемщиком по его инициативе после досрочного погашения им части кредита, в соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита производится заемщиком 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1510 руб. 07 коп., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 25 число месяца, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых, а также одноразовый пароль для подписания индивидуальных условий кредитования в виде электронного документа в системе «Сбербанк Онлайн» и ввода заемщиком одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн», которые являются электронной подписью в соответствии с Общими условиями кредитования.

Акцептовав оферту о заключении с заемщиком договора кредитования, банк во исполнение своих обязательств выдал заемщику заемные средства на сумму 57116 руб. 82 коп., под 19,90 % годовых на срок 60 мес., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. В соответствии с п.3.3 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования, за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (п. 3.4). Согласно п.4.2.3. кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п.4.3.1. Общих условий, заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с условиями договора. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.

С условиями кредитования ФИО2 согласилась, о чем свидетельствует факт отправки СМС с одноразовым кодом подтверждения на подписание договора, который она получила ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС-сообщения на свой мобильный номер +№, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями из записи акта гражданского состояния.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, задолженность по кредиту составляет 74446 руб. 01 коп., в том числе 51081 руб. 64 коп. - просроченный основной долг, 23364 руб. 37 коп. – просроченные проценты.

В рамках указанного кредитного договора, заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была присоединена к участию в программе добровольного страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно пункту 7 заявления на страхование, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату смерти задолженности по кредиту, в остальной части наследники.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно положениям, изложенным в статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется, либо подачей соответствующего заявления нотариусу или уполномоченному должностному лицу, либо фактическими действиями, свидетельствующими о принятии наследства.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно сведениям нотариуса Хоринского нотариального округа, к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело. Наследником по закону является мать ФИО1. В состав наследственного имущества вошел жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на данное наследство.

Согласно заключению о рыночной стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость вышеуказанного жилого дома на день смерти заемщика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 584000 руб.

Учитывая, что смерть заемщика ФИО2 не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору, а ответчик ФИО1, как наследник умершего заемщика, становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства.

Поскольку сумма задолженности по кредиту не превышает стоимости наследственного имущества, суд считает требование банка подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика об оплате другого кредита дочери не является основанием для отказа в данном иске, поскольку взысканные решением Закаменского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 47127 руб. 37 коп. по договору кредитной карты № и решением от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143756 руб. 78 коп., с взысканной настоящим решением суммой, не превышают сумму стоимости наследственного имущества наследодателя, принятого ответчиком ФИО1

Согласно представленным в материалы дела документам по страхованию ООО СК «Сбербанк страхование жизни», вышеуказанный договор страхования в отношении ФИО2 был заключен на условиях Базового страхового покрытия, а именно на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено, что подтверждается подписью ФИО2 В соответствии с условиями указанной программы страхования, страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. При этом, смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, что подтверждено справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, у страховой компании отсутствовали основания для производства страховой выплаты.

То есть смерть заемщика по условиям договора страхования при заключении вышеуказанного кредитного договора не является страховым случаем.

Таким образом, довод ответчика о том, что задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховой выплаты является несостоятельным.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2443 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №, СНИЛС №) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74446 (семьдесят четыре тысячи четыреста сорок шесть) рублей 01 копейку и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2433 (две тысячи четыреста тридцать три) рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Хоринский районный суд Республики Бурятия.

Судья Е.В.Игумнова

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ