№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Малоярославец 13 октября 2025 года

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Храмеева А.В., при секретаре судебного заседания Власовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

АО «ТБанк» 12 мая 2025 года обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 606 228 руб. 92 коп., в том числе: 505 997 руб. 05 коп. - основной долг, 91 903 руб. 65 коп. - сумма просроченных проценты, 8 328 руб. 22 коп. - иные платы и штрафы, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 17 125 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик взяла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор и направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед истцом составляет 606 228 руб. 92 коп., в том числе: 505 997 руб. 05 коп. - основной долг, 91 903 руб. 65 коп. - сумма просроченных проценты, 8 328 руб. 22 коп. - иные платы и штрафы.

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение отменено.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято встречное исковое заявление ФИО1, в котором она просила признать незаключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование встречных исковых заявлений ФИО1 указала, что 26 марта 2024 года неустановленное лицо от её имени позвонило на горячую линию АО «ТБанк» и путем совершения мошеннических действий от её имени заключило кредитный договор с ответчиком на сумму 510 000 руб. Кредитный договор был заключен путём электронного документооборота. Ею неустановленному лицу был назван код. Полученные денежные средства по спорному договору она перевела в пользу третьих лиц. Она не выражала свою волю на заключение договора, существенные условия не согласовывала. ОМВД России по Малоярославецкому району было возбуждено уголовное дело, по которому ФИО1 была признана потерпевшей.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску - АО «ТБанк», в судебное заседание не явился, заявлением в адрес суда просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску – ФИО1, в судебном заседании первоначальные исковые требования не признала, поддержала встречные исковые требования.

Выслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 Гражданского кодекса РФ).

Из смысла ч. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 809 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Положениями ст. 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 510 000 руб. под 23,9 % годовых на срок 60 месяцев по тарифному плану автокредит КНА 7,4 RUB, а ответчик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты на него ежемесячными платежами в размере 14 660 руб.

Составными частями договора являются размещаемые на сайте Условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неуплату регулярного платежа предусмотрен штраф в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истцом - ответчиком в адрес ответчика - истца ДД.ММ.ГГГГ направлен заключительный счет о полном досрочном возврате кредита, который исполнен не был.

Размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 606 228 руб. 92 коп., в том числе: 505 997 руб. 05 коп. - основной долг, 91 903 руб. 65 коп. - сумма просроченных проценты, 8 328 руб. 22 коп. - иные платы и штрафы, что подтвреждается соответствующим расчетом.

Указанный кредитный договор, заявление-анкета, подписаны ФИО1 аналогом собственноручной электронной подписи с использованием телефонного номера – 8 910 919 0478. В судебном заседании она подтвердила принадлежность ей данного абонентского номера на дату заключения спорного договора.Из объяснений ФИО1, данных ею в судебном заседании, следует, что ей на номер телефона было направлено смс-сообщение с одноразовым паролем на оформление кредита, который она сообщила неустановленному лицу. Денежные средства, полученные по кредитному договору №, она перевела на счет третьих лиц.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 3 ст. 432 Гражданского кодекса РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно разъяснениям, данным в Обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024, из положений статьи 2, части 1 статьи 35 Конституции Российской Федерации, пунктов 1 и 2 статьи 1, статьи 153, пункта 1 статьи 160, пунктов 1 и 2 статьи 432, пункта 1 статьи 435, статьи 820 ГК РФ, статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей, статьи 5 и пункта 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), части 2 статьи 5, части 2 статьи 6 и статьи 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" следует, что при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств, кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Заявление-анкета и индивидуальные условия потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны заемщиком аналогом собственноручной подписи, в них указаны дата заключения договора, фамилия, имя, отчество заемщика, паспортные данные, номер её мобильного телефона, данные о ключе электронной подписи,

Указанные документы содержат все существенные условия кредитного договора, ФИО1 имела возможность с ними ознакомиться. При этом спорные кредитные средства были переведены на её банковский счет, с которого она в последствии их перевела, то есть распорядилась ими.

Доказательств обратного суду не представлено.

На момент заключения договора банк не располагал информаций о совершении в отношении заемщика мошеннических действий, которая самостоятельно совершила действия по заключению кредитного договора по указанию третьих лиц и перечислению денежных средств со своего счета на счет третьих лиц.

Учитывая изложенное, оснований для признания кредитного договора незаключенным не имеется.

Таким образом, исковые требования Акционерного общества «ТБанк» подлежат удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 125 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору № в размере 606 228 руб. 92 коп., в том числе: 505 997 руб. 05 коп. - основной долг, 91 903 руб. 65 коп. - сумма просроченных процентов, 8 328 руб. 22 коп. - иные платы и штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 125 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Малоярославецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 октября 2025 года.

Председательствующий подпись А.В. Храмеев

Копия верна. Судья А.В. Храмеев