Дело № 2-2544/2022

УИД 37RS0007-01-2022-003508-15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Заволжск Ивановской области 26 декабря 2022 года

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Румянцевой Ю.А.

при секретаре Бариновой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2544/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (далее – ООО «РСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 31 октября 2019 года № за период с 31 октября 2019 года по 23 апреля 2021 года в размере 123570 руб. 82 коп.

Исковые требования мотивированы неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по указанному договору займа, заключённому с ООО МФК «Мани Мен», право требования по которому передано истцу на основании договора цессии от 27 августа 2020 года.

При подготовке дела к судебному разбирательству ООО МФК «Мани Мен» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

В судебное заседание представитель истца ООО «РСВ», надлежаще извещённый о времени и месте слушания дела, не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) своевременно и надлежащим образом. Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения настоящего дела заблаговременно размещалась на официальном интернет-сайте Кинешемского городского суда Ивановской области в соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Однако ответчик в суд не явилась, доказательств уважительности причин неявки не представила, об отложении слушания дела не просила.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО МФК «Мани Мен» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте слушания дела извещалось своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщило, об отложении судебного разбирательства не просило.

Ввиду неоднократной неявки в судебное заседание ответчика, учитывая гарантированное каждому право на судебное разбирательство в разумные сроки, суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие возражений со стороны истца посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают среди прочего из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утверждённого Банком России 22 июня 2017 года, онлайн-заём – договор микрозайма, заключённый с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешённым законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счёта).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договоров между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено, что 31 октября 2019 года между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключён договор потребительского займа №, согласно которому ООО МФК «Мани Мен» обязалось предоставить ответчику займ в размере 50000 руб., а ответчик обязался возвратить полученную сумму займа на 98-й день с момента передачи денежных средств, уплатить проценты за пользование денежными средствами.

В соответствии с п. 4 договора займа процентная ставка при пользовании суммой займа в составляет с 1 дня по 69 день – 365,00% годовых, с 70 дня по 70 день – 57,89% годовых, с 71 дня по 97 день – 0,00% годовых, с 98 дня по дату полного погашения займа – 365,00% годовых.

Согласно п. 6 договора займа погашение займа производится в следующем порядке: первый платёж в сумме 11165 руб. 14 коп. уплачивается 14 ноября 2019 года, последующие платежи в сумме 11165 руб. 14 коп. каждый уплачиваются каждый 14-ый день после первого платежа.

Таким образом, заёмщик выплачивает сумму займа в размере 50000 руб. и проценты за пользование займом в размере 28155 руб. 98 коп., а всего 78155 руб. 98 коп. Данное условие отражено в оферте на предоставление займа от 31 октября 2019 года.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком условий договора на сумму просроченного основного долга начисляется неустойка в размере 20% годовых (п. 12 договора потребительского займа).

Из материалов дела следует, что данный договор займа заключён в офертно-акцептной форме с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, посредством использования программно-аппаратного комплекса, размещённого на сайте ООО МФК «Мани Мен».

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа клиент, имеющий намерение получить заём, заходит на сайт или обращается к организации-партнёру кредитора и направляет кредитору анкету-заявление путём заполнения формы, размещённой на сайте.

Согласно п. 2.4 Общих условий договора потребительского займа по завершении заполнения анкеты-заявления клиент путём проставления кода, полученного посредством смс-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-заявление и даёт согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласие и обязательства заёмщика».

На основании полученной анкеты-заявления кредитор направляет клиенту оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК «Мани Мен» отказывает в заключении договора (п. 2.7 Общих условий договора потребительского займа).

Оферта признаётся акцептованной клиентом в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня предоставления оферты клиент подпишет её одним из способов, предусмотренных п. 2.10 Общих условий договора потребительского займа, в том числе путём введения специального кода, полученного в смс-сообщении.

Судом установлено, что ФИО1 зарегистрировалась на сайте ООО МФК «Мани Мен», указала свои персональные данные – паспортные данные, адрес регистрации, адрес электронной почты, номер мобильного телефона. Регистрация на сайте позволяет заёмщику и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. В дальнейшем ответчик неоднократно на основании договоров, заключённых в электронной форме, получала денежные средства от ООО МФК «Мани Мен».

31 октября 2019 года путём введения в личном кабинете специального кода, полученного в смс-сообщении, ФИО1 акцептовала оферту на предоставление займа №.

Как отмечено выше, законодательством допускается заключение и определение условий договоров между сторонами в форме электронного документа. При этом действующие нормы не устанавливают обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удалённого банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс-сообщений.

В данном случае обмен информацией между заёмщиком и займодавцем осуществлялся с использованием смс-сообщений, в которых заёмщику направлялись специальные коды.

Доказательств того, что указанный в договоре займа абонентский номер, на который были отправлены смс-коды, не принадлежит ФИО1, в материалы дела не представлено. Основания полагать, что иное лицо воспользовалось персональными данными ответчика, отсутствуют. Сведений о том, что ответчик, узнав о взыскании с неё денежных средств, обратилась в правоохранительные органы, не имеется.

Согласно информации о транзакциях по перечислению денежных средств ООО МФК «Мани Мен» путём использования программно-аппаратного комплекса «Paynetеasy» 31 октября 2019 года на банковскую карту, держателем которой значится ФИО1, перечислены денежные средства в сумме 50000 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 возникли заёмные правоотношения, основанные на договоре от 31 октября 2019 года.

Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Суд находит установленным, что ООО МФК «Мани Мен» свои обязательства исполнило, предоставив ответчику займ в сумме 50000 руб. В свою очередь ФИО1 свои обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполнила, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Условия рассматриваемого договора займа не содержат запрета на уступку прав по договору третьим лицам.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа закреплено право кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по договору только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу либо физическому лицу, указанному в письменном согласии заёмщика.

27 августа 2020 года между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «РСВ» заключён договор № № уступки прав требования (цессии), на основании которого к ООО «РСВ» перешли права требования по договорам займа к заёмщикам, указанным в соответствующем реестре должников (приложение №), в том числе право требования по договору займа от 31 октября 2019 года №, заключённому с ФИО1

Согласно свидетельству от 16 марта 2017 года ООО «РСВ» внесено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о законности заключённого договора цессии. Таким образом, на основании вышеизложенного ООО «РСВ» является правопреемником ООО МФК «Мани Мен».

Для взыскания задолженности ООО «РСВ» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1

01 октября 2021 года мировым судьёй судебного участка № Кинешемского судебного района в <адрес> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа в размере 123570 руб. 82 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1835 руб. 71 коп.

29 октября 2021 года ФИО1 поданы возражения относительно исполнения судебного приказа, в связи с чем определением мирового судьи от 02 ноября 2021 года вышеуказанный судебный приказ был отменён.

До настоящего времени сумма задолженности не погашена.

Согласно расчёту истца задолженность ответчика по договору займа составляет 123570 руб. 82 коп., из них 41191 руб. 17 коп. – сумма основного долга, 82379 руб. 65 коп. – задолженность по процентам.

Проверяя расчёт задолженности, суд учитывает, что законом установлены особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Так, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В ч. 2.1 ст. 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учётом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заёмщиком на свой банковский счёт, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключённых в IV квартале 2019 года, для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30000 руб. до 100000 руб. включительно на срок от 61 до 180 дней включительно составляло 365% годовых.

Соответственно, начисление процентов в размере 365% годовых и 57,89% годовых, предусмотренных договором займа, за период до 06 февраля 2020 года (98-ой день со дня предоставления займа – день возврата займа), соответствует требованиям закона. Размер таких процентов согласно договору составит 28155 руб. 98 коп.

Однако, как усматривается из материалов дела, истцом заявлены требования о взыскании процентов, начисленных по состоянию на дату заключения договора цессии - 27 августа 2020 года, то есть за 302 календарных дня пользования займом.

В связи с этим при расчёте процентов за период по истечении срока, установленного для возврата займа, суд руководствуется процентной ставкой в размере 206,875% годовых - значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемого микрофинансовыми организациями для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых с физическими лицами в IV квартале 2019 года, на срок от 181 дня до 365 дней включительно для суммы займа свыше 30000 руб. до 100000 руб. включительно, установленных Банком России.

Соответственно, размер процентов за пользование займом в размере 50000 руб. за период с 07 февраля 2020 года по 27 августа 2020 года составит 57528 руб. 25 коп. (50000 руб. х 206,875% х (203 / 365) дн.).

Итого общий размер процентов за пользование займом за период с даты предоставления займа 31 октября 2019 года по 27 августа 2020 года составит 85684 руб. 23 коп. (28155,98 руб. + 57528,25 руб.).

Из материалов дела также усматривается, что ответчик производила частичное погашение суммы займа, однако никем из участвующих в деле лиц доказательств размера произведённых платежей и сроков платежей не представлено. В ответ на запрос суда ООО «РСВ» сообщило, что такими сведениями не располагает. При этом истец просит взыскать задолженность по основному долгу в сумме 41191 руб. 17 коп. и проценты в сумме 82379 руб. 65 коп.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик не исполнила обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «РСВ» задолженность по договору микрозайма в размере 123570 руб. 82 коп. (41191,17 руб. + 82379,65 руб.).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесённые при рассмотрении дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Находя исковые требования подлежащими удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3671 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (ИНН №) задолженность по договору займа от 31 октября 2019 года № в размере 123570 рублей 82 копейки, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3671 рубль 42 копейки.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Румянцева Ю.А.

Мотивированное решение составлено 28 декабря 2022 года