УИД38RS0003-01-2024-003590-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 февраля 2025 года город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Вершининой О.В.,

при секретаре Глазковой В.А.,

с участием ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-51/2025 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору *** от 17.12.2012 в размере 550 049,58 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8700,50 руб..

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор *** от 17.12.2012 на сумму 497 866 руб., в том числе: 445 000 руб. – сумма к выдаче, 52 866 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страховании е. Процентная ставка по кредиту – 19,90%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 497 866 руб. на счет заемщика ***, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 445 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 866 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21.11.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.12.2014 по 21.11.2017 в размере 118 008,66 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 02.07.2024, задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 550 049,58 руб., из которых 384 795,25 руб. – сумма основного долга, 23 522,10 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 118 088,66 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 23 723,57 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассматривать в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что факт заключения кредитного договора она не оспаривает, судебный приказ не выдавался, график платежей не менялся, заявила, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с данным иском.

Представитель ответчика ФИО2 по письменному заявлению ФИО4 в судебном заседании иск не признала, дополнительно пояснила, что факт заключения кредитного договора, получение суммы кредита ответчик не оспаривает, свой расчет задолженности ответчик не желает предоставлять. Сведений о получении ответчиком требования о досрочном погашении долга в 2014 году не имеется, 23.06.2015 ответчик получила от банка письмо в ответ на ее устное обращение, в котором ей банк сообщил сумму долга, заявление о вынесении судебного приказа мировой судья возвратил банку, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с данным иском, исковую давность следует исчислять с даты последнего платежа.

Выслушав ответчика и ее представителя, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, исследовав и оценив все представленные по делу доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме(ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 17.12.2012 между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор ***, согласно которому на имя ответчика выпущена карта к Текущему счету с суммой кредитования в размере 497 866 руб. 17.12.2012 ФИО2 ознакомилась со всеми условиями договора, тарифами обязалась их соблюдать, в подтверждение чего подписала кредитный договор, распоряжение клиента по кредитному договору, заявление на страхование ***.

ФИО2 был предоставлен кредит, сумма к выдаче составляла 497 866 рублей, процентная ставка 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев, с началом расчетного периода 25 числа каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 дней с 25-числа включительно, что подтверждается копией кредитного договора.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 06.01.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, ежемесячный равный платеж составляет 13 133,71 рублей.

При этом ФИО2 была ознакомлена с тарифами по банковскому продукту, что подтверждается проставлением ее подписи.

Пунктом 1.2 раздела I (Условий договора) банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях установленных договором.

В соответствии с разделом II (Условий договора) проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.1 раздела II Условий договора процентный период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1%; от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Получая кредит, ФИО2 приняла на себя обязательство ежемесячно уплачивать Банку сумму основного долга и проценты в размере минимального платежа по условиям, предусмотренным договором, а также условия, по которым за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается штраф в соответствии с Тарифами Банка.

Из материалов дела усматривается, что в момент заключения договора заемщику предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, о полной стоимости кредита, информация о подлежащей выплате сумме в рублях и о размере ежемесячного платежа.

При заключении договора в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ стороны действовали в своем интересе, нарушений принципа свободы договора и умаления прав потребителя судом не установлено.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, для совершения расходных операций предоставив заемщику кредит в размере 497 866 руб., состоящий из суммы к выдаче – 445 00 рублей, страхового взноса на личное страхование – 52 866 рублей, которым заемщик воспользовалась, что подтверждается сведениями со счета ответчика.

В связи с систематическим неисполнением ФИО2 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.3 Условий договора 06.12.2014 потребовал полного досрочного погашения всей задолженности по договору в размере 550 049,85 руб., которое подлежало исполнению заемщиком через 30 дней с момента направления требования. На момент выставления требования размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

По состоянию на 02.07.2024 задолженность составляет 550 049,58 руб., из которых 384 795,25 руб. – сумма основного долга, 23 522,10 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 118 088,66 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 23 723,57 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ответчиком не представлено в материалы дела документов, подтверждающих исполнение обязательства по возврату суммы по кредиту в сроки, установленные кредитным договором *** от 17.12.2012.

Расчеты задолженности, представленные истцом, судом проверены, их арифметическая правильность и достоверность ответчиком не оспорена, в связи с чем, они представляются суду правильным, так как содержат алгоритм расчета задолженности, соответствующий условиям кредитного договора и фактически внесенным заемщиком суммам в счет погашения задолженности по кредиту, согласно выписке по лицевому счету. При этом, суд принимает во внимание, что в силу ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Суд считает, что поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора ненадлежащим исполнением обязательств по нему, то требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе процентов, являются обоснованными и ответчик должен нести перед истцом ответственность за неисполнение данного обязательства.

Вместе с тем, разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд учитывает, что в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с кредитным договором количество процентных периодов составляет 60. Дата списания ежемесячного платежа указана в графике погашения по кредиту.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических, обязательных платежей, что указывает на исполнение обязательства по частям.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

С учетом обращения истца с настоящим исковым заявлением в адрес Братского городского суда посредством интернет-портала ГАС «Правосудие» 22.07.2024, графика погашения кредита, последний платеж должен был быть внесен заемщиком 21.11.2017, срок исковой давности по взысканию указанной истцом задолженности полностью истек еще 21.11.2020, суд приходит к выводу о пропуске банком срока исковой давности для взыскания с ФИО2 задолженности по кредитному договору *** от 17.12.2012, в связи с чем, требование о взыскании основного долга удовлетворению не подлежит.

С учетом приведенных выше обстоятельств дела, правовых положений и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, трех летний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по основному долгу на момент подачи иска был истцом пропущен.

Истечение срока исковой давности по основному требованию влечет отказ в удовлетворении производного требования о взыскании процентов за пользование, неустойки за период как до истечения срока по главному требованию, так и после, в соответствии с нормой п. 1 ст. 207 ГК РФ.

Принимая во внимание факт того, что срок обращения в суд с заявленными требованиями истек 17.12.2020, с настоящим иском истец, являющийся юридическим лицом, обратился в суд лишь 22.07.2024, что подтверждается квитанцией об отправке. Каких-либо относимых и допустимых доказательств с бесспорностью свидетельствующих об обстоятельствах, препятствовавших истцу своевременно обратиться в суд за разрешением спора по указанным требованиям суду не представлено. При этом, о применении последствий пропуска срока исковой давности заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в полном объеме, в связи с тем, что пропуск срока на обращение в суд без уважительных причин является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, оно также удовлетворению не подлежит.

Следовательно, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании в его пользу с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: с. Большеокинск Братского района Иркутской области, задолженности по кредитному договору <***> от 17.12.2012 в размере 550 049,57 руб., из которых: сумма основного долга – 384 795, 25 руб., сумма процентов за пользование кредитом- 23 522,10 руб., убытки банка ( неоплаченные проценты) - 118 008,66 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 723, 57 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 700,50 руб..

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Вершинина

Мотивированное решение суда составлено 19 февраля 2025 года.