Дело № 2-297/2023 (52RS0012-01-2022-001950-72)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2023 года г.о.г. Бор Нижегородская область

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Осиповой Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» далее (ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, указав, что на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора <***> Сбербанк выдало кредит ФИО4 в сумме 243 902 руб. на срок 84 месяцев под 19,8% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Поручитель несет перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчиков составляет 306 005,98 руб., в том числе: просроченные проценты - 81999,96 руб., просроченный основной долг - 224 006,02 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

На основании изложенного просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО3 и ФИО4 задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ., за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 306 005,98 руб., в том числе: просроченные проценты - 81999,96 руб., просроченный основной долг - 224 006,02 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6220, 20 руб. Всего взыскать: 306 005,98 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ., отраженным в протоколе судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен финансовый управляющий ФИО4 ФИО5

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. требования ПАО Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, выделены в отдельное производство, так как определением Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в отношении ФИО4 введена процедура реструктуризации долгов сроком на пять месяцев.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ., отраженным в протоколе судебного заседания, ФИО4 привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, возражений на иск не представила, ходатайств об отложения слушания дела не заявляла.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, возражений на иск не представила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла.

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Борского городского суда Нижегородской области - http://borsky.nnov.sudrf.ru.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сумма кредита составила 243 902 руб. (п.1). Срок действия договора - до полного выполнения истцом и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе истца после досрочного погашения истцом части кредита (п.2). Процентная ставка – 19,8 процентов годовых (п. 4). Погашение кредита осуществляется путем внесения шестидесяти ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6434,80 руб. Платежная дата - 16 число месяца (п.6). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п.12) (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО4 (заемщик) заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить ПАО Сбербанк ФИО4, определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день проведения реструктуризации) и составляет 262 159,46 руб., в том числе остаток основного долга – 226 169,62 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) - 35493,49 руб., сумма признанных заемщиком неустоек - 496,35 руб. (п. 1 п.п. 1.1).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору поручительство физического лица ФИО3 (п. 1.2-1.3).

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.4).

Срок возврата кредита увеличен и составляет 84 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада / счет дебетовой банковской карты заемщика (п. 1.5).

Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами и в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 1.6).

Уплата неустоек, начисленных на дату заключения соглашения, производится заемщиком равными ежемесячными платежами и в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 1.7) (л.д. 26-27).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО3 (поручитель) был заключен договор поручительства №, по условиям которого ФИО3 обязуется перед ПАО Сбербанк отвечать за исполнение ФИО4 (заемщик) всех ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между заемщиком и кредитором (п.п. 1.1 п.1).

В силу п.п. 1.2 п.1 договора поручительства - поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита: 243 902 руб. (п.п. 1.2.1 п. 1), срок кредита - 84 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счета дебетовой банковской карты созаемщика (п. 1.2.2. п.1), процентная ставка – 1,98% годовых (п.п.1.2.3), порядок погашения кредита: ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.2.4 п.1), порядок уплаты процентов за пользование кредитом: ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2.5 п. 1), неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 1.2.6. п. 1).

В соответствии с п.п. 2.1 п. 2 поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

В силу п.п. 2.2 п. 2 договора поручительства при не исполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.п. 2.3 п. 2 договора поручительства поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору (л.д.37).

Вместе с тем, договором поручительства установлена ограниченная ответственность поручителя.

В соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ в случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Таким образом, поручитель отвечает перед кредитором в части процентной ставки – 1,98% годовых

ПАО Сбербанк свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, ФИО4 был предоставлен кредит в размере 243 902 руб., однако ФИО4 обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов вносила нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем ответчиком было нарушено обязательство о погашении кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО4 перед банком составляет 306 005,98 руб. из которых – 224 006,02 руб. - основной долг, 81999,96 руб. - просроченные проценты.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО4 просроченной задолженности по кредитному договору, ФИО3 в суд не представлено, что является её обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика и поручителя направило требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д.51,53), однако указанное требование исполнено не было.

Поскольку ФИО4 не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ФИО3 досрочного возвращения всей суммы кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО3 суммы задолженности по кредитному договору и процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, ФИО3 отвечает перед кредитором в сумме задолженности по процентам в размере 5819,42 руб. исходя из следующего расчета:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. или за 197 дней исходя из суммы долга 226 169,62 руб. - 2416,98 руб. (226 169,62 руб. * 197 / 365 * 1,98%);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. или за 280 дней исходя из суммы долга 224 006,02 руб. - 3402,44 руб. (224 006,02 руб. * 280 / 365 * 1.98%).

Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Данная позиция нашла свое отражение в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020г. № «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», согласно которому принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ).

Освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов, заявленных в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, не является обстоятельством, прекращающим поручительство, поскольку направлено на освобождение должника от исполнения обязательства, а не на его прекращение по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Совокупность названных норм и разъяснений указывает на следующее: если кредитор предъявил требование к поручителю до того, как основной должник (гражданин) освобожден от долгов обеспечительное обязательство не прекращается и кредитор вправе реализовать свои права, вытекающие из обеспечения, и напротив, если кредитор не предъявил свои требования до названного момента, поручительство прекращаются в связи с прекращением обеспеченного ими обязательства (пп. 1 п. 1 ст. 352, п. 1 ст. 367 ГК РФ).

Кредитор реализовал свое право и предъявил требование к поручителю до того, как основной должник - заемщик ФИО4 освобожден от исполнения требований кредиторов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО3 подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 5498,25 руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 229 825,44 руб., в том числе: 224 006,02 руб. - задолженность по основному долгу; 5819,42 руб. - задолженность по процентам.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5498,25 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных к ФИО1 требований Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья М.Н. Баринова

Дело № 2-297/2023 (52RS0012-01-2022-001950-72) находится в производстве Борского городского суда Нижегородской области.

<данные изъяты>

<данные изъяты>