Дело № 2-3229/2023
УИД 22RS0068-01-2023-002653-29
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 июля 2023 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Ширяевой В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Данный договор заключен на основании заявления клиента, Условий по обслуживанию кредита, Индивидуальных условий, Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Документы подписаны ответчиком простой электронной подписью с использованием кодов доступа через системы мобильного банка. Получив коды доступа, клиент произвел ввод кодов в экранные формы с целью подтверждения согласия на заключение договора. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 535 392 руб., процентную ставку за пользование кредитом 23% годовых, срок кредита и порядок возврата в соответствии с графиком платежей. Во исполнение договора банк открыл клиенту счет № и зачислил на него сумму кредита. В нарушение договора погашение задолженности клиентом не осуществлялось своевременно, что подтверждается выпиской по счету.ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительную счет-выписку с требованием об оплате задолженности в сумме 626 384 руб. 33 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 626 394 руб. 71 коп.. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 626 394 руб. 71 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9463 руб. 95 коп..
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Судом предприняты все возможные меры для извещения ответчика, почтовые отправления с извещением о судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».
Из материалов дела, отметок на возвращенных конвертах, усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату. Неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик выразил свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).
При таких обстоятельствах, суд признает извещение ответчика надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке в порядке заочного производства.
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с ч.2 данной статьи (в ред. ФЗ от 18.03.2019 №34-ФЗ), использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Частью 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия) банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 535 392 руб. на срок 10 лет (3652 дня) под 23,0 % годовых (п.1,4 Индивидуальных условий).
Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрено, что договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 2191 день, если иной срок не согласован сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей.Согласно графику, являющемуся приложением к договору, последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит предоставлен банком на основании первой заявки – распоряжения частично для целей рефинансирования задолженности перед банком.
Заемщик согласился с Условиями по потребительским кредитам, подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание (п.14 Индивидуальных условий).
В заявлении заемщик ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются комиссии, в том числе комиссия за информирование в сумме 69 руб. в месяц.
Индивидуальные условия кредитного договора, график платежей, заявление на заключение кредитного договора и анкета заемщика подписаны ФИО1 электронной подписью, в соответствии с Условиями дистанционного заключения договоров потребительского кредита.
ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по кредитному договору были перечислены на счет №, открытый банком на имя заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Таким образом, банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.
Факт заключения кредитного договора, получения суммы кредита ответчиком не оспорен.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно графику платежей, составленному за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 13 849 руб., рекомендуемая дата для перевода платежа – 18 число каждого месяца.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования на дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка исчисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из заключительных событий наступит раньше).
После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Из представленных истцом доказательств, выписки по счету, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. После ДД.ММ.ГГГГ платежей по кредиту не поступало.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, истец направил ответчику требование от ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 626 394 руб. 71 коп., которое до настоящего времени не исполнено.
Доказательств обратному не представлено.
В соответствии с расчетом банка, задолженность по кредитному договору составляет 626 394 руб. 71 коп., в том числе основной долг – 520 692 руб. 58 коп., проценты – 58 534 руб. 05 коп., неустойка – 46 685 руб. 08 коп., задолженность по плате за смс информирование и другие комиссии – 483 руб..
Таким образом, расчет задолженности судом проверен, признан правильным.
Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер процентной ставки по кредиту, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, находит возможным снизить неустойку до 20 000 руб..
При указанных обстоятельствах, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 599709 руб. 63 коп., в том числе основной долг в размере 520692 руб. 58 коп., проценты 58534 руб. 05 коп., неустойка 20 000 руб., комиссии – 483 руб..
На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9463 руб. 95 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194,199, 233 ГПК PФ, суд
p е ш и л:
исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт 0109 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 599709 руб. 63 коп., в том числе основной долг в размере 520692 руб. 58 коп., проценты 58534 руб. 05 коп., неустойка 20 000 руб., комиссии 483 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9463 руб. 95 коп.
В остальной части отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Копия верна:
Судья Н.Ю.Пчёлкина
Секретарь В.В. Ширяева