Дело № 2-261/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2022 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Дьяковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» (Акционерное общество) (АКБ «Проинвестбанк» АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Проинвестбанк» АО обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 332 291 рубль 66 коп., в том числе: основной долг в размере 203 448 рублей 03 коп., просроченные проценты в размере 28 162 рубля 61 коп., неустойка в размере 100 681 рубль 02 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 6 522 рубля 92 коп.; проценты в размере 30 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности; неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере 0,01 % от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности.

Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Проинвестбанк» АО и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 207 468 рублей 88 коп. сроком на 36 месяцев под 30 % годовых. Ответчик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 332 291 рубль 66 коп., из них: основной долг 203 448 рублей 03 коп., проценты 28 162 рубля 61 коп., неустойка 100 681 рубль 02 коп.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 6 522 рубля 92 коп. Поскольку кредитный договор с ответчиком не расторгнут, то просит взыскать с ответчика начисленные проценты в размере 30 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности и неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере 0,01 % от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Проинвестбанк» АО не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменные пояснения по делу, в которых указал, что на удовлетворении исковых требований настаивает. Дополнительно указал, что в соответствии с п. 1.4.2 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в случае подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.4.1 договора, уменьшается на три процента. Поскольку заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик присоединился к договору страхования заемщиков банков от несчастных случаев и болезни, заключенному между ООО «Страховая фирма «Адонис» и Банком, в соответствии с п. 1.4.4 договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 30 % годовых. В связи с наличием непрерывной просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга вынесена на счета по учету просроченной задолженности. Поскольку ответчиком обязательства по возврату кредита не исполнялись, Банк обратился к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности. Мировым судьей судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 332 291 рубль 66 коп. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании письменных возражений ответчика. Определение об отмене судебного приказа получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что и явилось основанием для предъявления настоящего искового заявления. После выдачи ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа денежные средства в погашение задолженности по основному долгу не поступали, в связи с чем, Банк просит взыскать задолженность в размере 203 448 рублей 03 коп. За пользование кредитом были начислены проценты по ставке 30 % годовых в общей сумме 38 660 рублей 06 коп., из которых 10 497 рублей 47 коп. оплачены должником, остаток составляет 28 162 рубля 61 коп. По условиям кредитного договора за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору начисляется неустойка в размере 0, 01 % годовых от суммы просроченной задолженности (по основному долгу и процентам) за каждый день просрочки. Банк просит учесть, что в соответствии с п. 1.12 кредитного договора в случае начисления неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, на просроченную сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, в связи с чем, просит взыскать неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере 0,1 % от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов в общей сумме 100 681 рубль 02 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, отношения к исковым требованиям не высказал.

Поскольку лица участвующие в деле об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, проверив доводы и доказательства сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу требований статьи 434 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Проинвестбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 207 468 рублей 88 коп. сроком на 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 30 % годовых (л.д. 15-22).

По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 1.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что стороны пришли к соглашению о том, что в случае подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.4.1 договора, уменьшается на 3 процентных пункта.

ФИО1 обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдаче кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

При этом в первый платеж подлежат уплате только проценты, начисленные за первый процентный период, размер последнего платежа может отличаться от размере ежемесячного аннуитетного платежа (п. 1.6 Индивидуальных условий кредитного договора).

Пунктом 1.12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора: неустойка за несвоевременный возврат кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности (по основному долгу и процентам) за каждый день просрочки, при этом на просроченную сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Подписывая договор, ФИО1 выразил согласие со всеми условиями, в том числе, с Индивидуальными условиями договора, Общими условиями договора, а также подтвердил, что на момент подписания договора им получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (п. 1.14.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что все существенные условия договора содержатся в представленных истцом документах, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора о предоставлении кредитного продукта, требуемая законом форма договора соблюдена, поэтому в силу требований п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным.

Банк обязанности, предусмотренные кредитным договором, исполнил надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытой заемщику, для предоставления кредита в размере 207 468 рублей 88 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в полном объеме не вносил, ДД.ММ.ГГГГ уплачено частично 95 рублей 60 коп., соответственно, у него перед Банком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 332 291 рубль 66 коп., в том числе: основной долг в размере 203 448 рублей 03 коп., проценты за пользование кредитом в размере 28 162 рубля 61 коп., неустойка в размере 100 681 рубль 02 коп., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, срок возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, до настоящего времени требования кредитора заемщиком не удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Проинвестбанк» ПАО обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании письменных возражений должника (л.д. 25оборот).

Поскольку указанные требования ФИО2 исполнены не были, АКБ «Проинвестбанк» АО обратилось в суд с настоящим иском о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 332 291 рубль 66 коп., в том числе: основной долг в размере 203 448 рублей 03 коп., просроченные проценты в размере 28 162 рубля 61 коп., неустойка в размере 100 681 рубль 02 коп.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик не выполняет обязательство о ежемесячном возврате очередной части займа и ежемесячной уплате процентов на сумму займа в установленном договором размере и в срок, поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Суд, проверив выписку по лицевому счету, представленный расчет задолженности по кредитному договору и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно.

Принимая во внимание то обстоятельство, что между сторонами возникли правоотношения из заключенного между ними договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон ст. 404 Гражданского кодекса РФ применению не подлежит. Из данной нормы права следует, что уменьшение размера ответственности должника возможно только в случае наличия вины кредитора.

Как усматривается из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком не представлено, также как и не представлено доказательств того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов по договору произошло по вине обеих сторон.

Из материалов дела следует, что при заключении договора, все его существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафных санкций не имеется.

Поскольку ответчик нарушал условия договора о периодичности и размерах подлежащих уплате сумм, кредитор обоснованно, в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ начислял пени, основываясь на пункте 12 кредитного договора, о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ ни кем не заявляется.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере 203 448 рублей 03 коп., просроченные проценты в размере 28 162 рубля 61 коп., неустойка в размере 100 681 рубль 02 коп., всего 332 291 рубль 66 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 процентов в размере 30 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности, а также неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере 0,01 % от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности.

Судом установлено, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого Банком был предоставлен заемщику кредит в размере 207 468 рублей 88 коп.

По условиям договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 30 % годовых, в сроки, установленные Графиком платежей.

Согласно п. 1.4 кредитного договора, проценты на сумму кредита, в размере указанном в п. 1.4.4 начисляются в течение всего срока пользования им, по дату фактического возврата кредита (включительно).

Пунктом 1.12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Неустойка за несвоевременный возврат кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности (по основному долгу и процентам) за каждый день просрочки. Проценты на просроченную сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Подписывая договор, ФИО1 согласился со всеми условиями, в том числе, с Индивидуальными условиями договора, Общими условиями договора, а также подтвердил, что на момент подписания договора им получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора, в том числе с процентной ставкой и начислением неустойки (п. 1.14.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

При таких обстоятельствах, суд считает, что поскольку ответчик нарушал условия договора о периодичности и размерах подлежащих уплате сумм, исковые требования о взыскании процентов в размере 30 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности, а также неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере 0,01 % от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 522 рубля 92 коп. подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно: основной долг в размере 203 448 рублей 03 коп., просроченные проценты в размере 28 162 рубля 61 коп., неустойка в размере 100 681 рубль 02 коп., всего 332 291 рубль 66 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 6 522 рубля 92 коп., всего взыскать 338 814 рублей 58 коп. (триста тридцать восемь тысяч восемьсот четырнадцать рублей 58 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» (Акционерное общество) проценты в размере 30 % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности, а также неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере 0,01 % от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий