№ ...

10RS0№ ...-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ХХ.ХХ.ХХ

........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Григорьева К.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Иванниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между «Сетелем Банк» (ООО) (в настоящее время – ООО «Драйв Клик Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 766 115 руб. сроком на 84 месяца с уплатой за пользование кредитом 16,9% годовых. Исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивалось залогом приобретенного на кредитные средства автомобиля Haval F7, 2021 года выпуска, VIN № ..., государственный регистрационный знак <***>. Поскольку ответчик в одностороннем порядке отступил от исполнения обязательств по погашению кредита, ООО «Драйв Клик Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору от ХХ.ХХ.ХХ № ... в сумме 1 648 924 руб. 88 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 444 руб. 62 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену транспортного средства в размере 1 814 250 руб.

Заочным решением Кондопожского городского суда Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ иск ООО «Драйв Клик Банк» был удовлетворен частично.

Определением Кондопожского городского суда Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ заочное решение Кондопожского городского суда Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ по настоящему гражданскому делу отменено.

К участию в настоящем гражданском деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено САО «РЕСО-Гарантия».

Истец в суд своего представителя не направил, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовал об его проведении в свое отсутствие.

Ответчик в суд также не явился, надлежаще извещался о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела по адресу, указанному в заявлении об отмене заочного решения Кондопожского городского суда Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ и копии доверенности от ХХ.ХХ.ХХ серии ........1. Его представитель ФИО2 извещен о времени и месте судебного разбирательства в соответствии с требованиями ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ст.165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При изложенных обстоятельствах с учетом того, что уведомления о времени и месте судебного разбирательства направлялись ответчику по адресу его регистрации, были не получены им и возвращены отправителю по истечении срока хранения, суд признал ФИО1 надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

САО «РЕСО-Гарантия» в суд своего представителя не направило, надлежаще извещено о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Проценты по кредитному договору подлежат уплате в соответствии со ст.809 ГК РФ, в случае несвоевременного возврата денежных сумм к заемщику могут быть применены последствия, предусмотренные ст.811 Гражданского кодекса РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, с учетом положений п.2 ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между «Сетелем Банк» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 766 115 руб. сроком на 84 месяца.

Исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечено залогом приобретенного им на кредитные средства автомобиля Haval F7, 2021 года выпуска, VIN № ..., государственный регистрационный знак <***> (п.10 кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ № ...).

ХХ.ХХ.ХХ «Сетелем Банк» (ООО) переименовано в ООО «Драйв Клик Банк».

Условия кредитного договора «Сетелем Банк» (ООО) были исполнены, денежные средства заемщику предоставлены, что подтверждается выпиской по лицевому счету № .... При этом ответчик с декабря 2022 г. не исполняет своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем у него образовалась задолженность, исчисленная кредитором в сумме 1 648 924 руб. 88 коп., в том числе 1 582 086 руб. 57 коп. – основной долг, 66 838 руб. 31 коп. – проценты. Штрафные санкции в связи с просрочкой платежей истцом не начислялись и ко взысканию с ответчика не заявлены.

В нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) доказательства исполнения после ноября 2022 г. предусмотренных кредитным договором от ХХ.ХХ.ХХ № ... обязанностей ФИО1 не представлено.

Досудебное требование истца о погашении суммы задолженности оставлено ФИО1 без ответа и удовлетворения, сведений, опровергающих такие выводы суда, материалы дела не содержат.

Сведений о том, что ответчиком или каким-либо заинтересованным лицом в арбитражный суд подано заявление о признании ее несостоятельной (банкротом), не имеется. В Едином федеральном реестре банкротов соответствующая информация также отсутствует.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание приведенное правовое регулирование, установленные фактические обстоятельства и представленные сторонами доказательства, суд находит требования ООО «Драйв Клик Банк» о взыскании с заемщика задолженности по основному долгу и процентам обоснованными по праву.

В то же время суд полагает, что произведенный кредитором расчет процентов, подлежащих уплате ФИО1, является ошибочным.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от ХХ.ХХ.ХХ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Согласно ч.ч.10, 11 ст.7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз.1 ч.2.1 ст.7 Закона о потребительском кредите, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ № ... размер процентной ставки установлен в 14,90% годовых. При отказе заемщика от заключения договора страхования транспортного средства размер процентной ставки увеличивается не более чем на 2 пункта. В силу п.9 указанного соглашения заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее 1 года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость транспортного средства – на сумму действительной его стоимости с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по его страхованию сохраняются. В случае прекращения/расторжения договора страхования и (или) замены залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив договор не позднее дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования, на страховую сумму, равную сумму задолженности по кредиту, с соблюдением иных требований, установленных п.9 кредитного договора, и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления соответствующего события копию договора страхования с документов, подтверждающим уплату страховой премии по нему. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию позволяет кредитору принять решение о повышении ставки, что, в свою очередь, прекращает обязательство заемщика по страхованию транспортного средства.

ХХ.ХХ.ХХ ФИО1 был оформлен полис «РЕСОавто» на срок до ХХ.ХХ.ХХ по страховым рискам «Ущерб», «Хищение», в связи с чем до ноября 2022 г. плата за пользование предоставленными ответчику денежными средствами рассчитывалась кредитором исходя из ставки 14,9% годовых. С декабря 2022 г. ООО «Драйв Клик Банк» требует от заемщика внесения платы за пользование кредитом в размере 16,9% годовых.

Согласно ч.8 ст.6 Федерального закона от ХХ.ХХ.ХХ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Из ч.11 названной статьи следует, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства при покупке автомобиля с пробегом от 0 до 1 000 км предельное значение полной стоимости такого кредита на ХХ.ХХ.ХХ Банком России установлено в размере 15,549% при среднерыночном значении 11,662%.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что согласно карте предпродажного сервисного обслуживания от ХХ.ХХ.ХХ пробег автомобиля Haval F7, 2021 года выпуска, VIN № ..., составлял 9 км, оснований для начисления процентов за пользование кредитом по ставке 16,9% с декабря 2022 г. у истца не имеется.

Доказательств тому, что после ноября 2022 г. указанное транспортное средство было застраховано по рискам полная гибель, угон/хищение на сумму оставшейся по кредиту задолженности, ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено. Иные полисы страхования у САО «РЕСО-Гарантия» отсутствуют (ответ от ХХ.ХХ.ХХ).

По смыслу ст.39 ГПК РФ основание и предмет иска определяет истец.

В соответствии с ч.1 ст.39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом (ч.3 чт.196 ГПК РФ).

Как разъяснено в п.5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О судебном решении», суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ.

Таким образом, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, исходя из его предмета и основания, возражений ответчика относительно иска, при этом не имеет права самостоятельно изменять предмет или основание иска и может выйти за их пределы лишь в тех случаях, когда это предусмотрено действующим законодательством.

Соответствующая правовая позиция изложена в определениях судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ...-КГ22-7-К2, от ХХ.ХХ.ХХ № ...-КГ22-69-К2 и от ХХ.ХХ.ХХ № ...-КГ22-30-К4.

Учитывая, что испрашиваемая банком ко взысканию задолженность по кредитному договору образовалась исходя из остатка основного долга после его погашения в ноябре 2022 г. в размере 1 582 086 руб. 57 коп. и неуплаченных плановых процентов за декабрь 2022 г. и январь-февраль 2023 г., суд в отсутствие правовых оснований для выхода за пределы требований истца определяет их ко взысканию с ФИО1 в сумме 61 495 руб. 20 коп. (1 582 086 руб. 57 коп. х 15,549% / 365 х 32 (ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ) + 1 569 737 руб. 46 коп. х 15,549% / 365 х 29 (ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ) + 1 555 024 руб. 95 коп. х 15,549% / 365 х 31 (ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ).

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Собственником автомобиля Haval F7, 2021 года выпуска, VIN № ..., государственный регистрационный знак <***>, в настоящее время по данным ОМВД России по ........ является ответчик (ответ от ХХ.ХХ.ХХ № ...).

Принимая во внимание установленный в судебном порядке факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств и отсутствие предусмотренных п.п.2 и 3 ст.348 ГК РФ оснований для отказа в обращении взыскания на автомобиль Haval F7, 2021 года выпуска, VIN № ..., государственный регистрационный знак <***>, соответствующие требования ООО «Драйв Клик Банк» также являются законными.

Однако, оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества суд не находит.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.абз. 2 и 3 п.2 ст.350.1 ГК РФ.

Как следует из ч.1 ст.85 Федерального закона от ХХ.ХХ.ХХ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, для реализации транспортного средства на торгах законом установлен внесудебный порядок определения его начальной продажной цены, в связи с чем оснований для ее установления в настоящем судебном постановлении не имеется.

С учетом изложенного требования ООО «Драйв Клик Банк» подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ... в сумме 1 643 581 руб. 77 коп., в том числе 1 582 086 руб. 57 коп. – основной долг, 61 495 руб. 20 коп. – проценты, а также обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащий заемщику на праве собственности Haval F7, 2021 года выпуска, VIN № ..., государственный регистрационный знак <***>, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов.

Учитывая исход настоящего дела, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по уплате государственной пошлины пропорционально объему удовлетворенных требований в сумме 22 391 руб. 33 коп. (6 000 руб. + 16 444 руб. 62 коп. х 1 643 581 руб. 77 коп. / 1 648 924 руб. 88 коп.).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ХХ.ХХ.ХХ года рождения, паспорт: серия 8605 № ..., в пользу общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ... в сумме 1 643 581 руб. 77 коп., в том числе 1 582 086 руб. 57 коп. – основной долг, 61 495 руб. 20 коп. – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 391 руб. 33 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащий ФИО1 на праве собственности автомобиль Haval F7, 2021 года выпуска, VIN № ..., государственный регистрационный знак <***>, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение 1 (одного) месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья

К.Е. Григорьев

С учетом положений абз.2 ч.3 ст.107 и ст.199 ГПК РФ мотивированное решение суда изготовлено 07.11.2023