Дело № 2-1240/2023
74RS0028-01-2023-000833-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 мая 2023 года г. Копейск
Копейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Китовой Т.Н.,
при секретаре Гаязовой О.Д.,
с участием представителя истца - адвоката Шишменцева В.В.,
представителя ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудио-протоколирования гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Согласие» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда В обоснование требований указано, что ДАТА умер муж истца - В.В.Ф., ДАТА года рождения. Брак между ними заключен ДАТА. Наследником после смерти мужа являются истец и их дети ФИО3, ФИО4. 12 октября 2021 года между В.В.Ф. и ООО «СК «Согласие» заключен договор комплексного ипотечного страхования НОМЕР Обязательства по указанному договору В.В.Ф. выполнены в полном объеме и в срок, денежные средства в размере 7 256,55 рублей были перечислены ответчику 12 октября 2021 года при заключении договора. ДАТА В.В.Ф. умер. В соответствии с п.3.1 Договора смерть застрахованного является страховым случаем. Заболевания, приведшие к смерти В.В.Ф. были впервые диагностированы после заключения договора страхования. В период действия договора страхования события, указанные в п. 5.1 договора страхования, приведшие к смерти, либо имевшие место на момент смерти В.В.Ф. не происходили. Следовательно, факт смерти В.В.Ф. не может быть признан не страховым случаем. Поскольку на момент смерти В.В.Ф. задолженность по кредитному договору НОМЕР от 26 октября 2012 года отсутствовала, то страховая выплата составляет 403141,72 рублей. 29 августа 2022 года истец обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату. 05 сентября 2022 года ответчиком истцу было сообщено о необходимости предоставить дополнительные документы. 26 октября 2022 года необходимые документы были истцом предоставлены. Ответ не последовал до настоящего времени. Истец считает это отказом. 19 января 2023 года истец обратилась к Финансовому уполномоченному. До настоящего времени ответ ей не поступил. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в размере 10000 рублей. Просит признать событие - смерть В.В.Ф., умершего ДАТА, страховым случаем по договору ипотечного страхования НОМЕР заключенному 12 октября 2021 года между В.В.Ф. и ООО «СК «Согласие»; взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 403 141,72 рублей - страховую сумму по договору ипотечного страхования НОМЕР, заключенному 12 октября 2021 года между В.В.Ф. и ООО «СК «Согласие»; взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 1000 рублей компенсации морального вреда (том 1 л.д. 4-6).
Истец ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.
Представитель истца - адвокат Шишменцев В.В. поддержал исковые требования в части, в связи с произведенной страховой выплатой ответчиком 27 марта 2023 года, просит взыскать штраф в размере 50% от произведённой выплаты и компенсацию морального вреда. Считает, что нет оснований для оставления заявления без рассмотрения, так как истец в досудебном порядке обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением 29 января 2023 года.
Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО1 в судебном заседании возражала по исковым требованиям, ссылаясь на доводы, изложенные в письменном возражении (том 1 л.д. 69-72).
Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменное объяснение, согласно которому просит оставить исковое заявление без рассмотрения (л.д. 142-144).
Представитель третьего лица ПАО "Совкомбанк", третьи лица ФИО3, ФИО4 о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Положениями п. 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Исходя из смысла приведенных положений закона, на истца возложена обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, в то время как страховщик обязан представить доказательства, освобождающие его от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору личного страхования.
Как установлено судом и следует из материалов дела 26 октября 2012 года между ОАО «Нордеа Банк» (кредитором) и В.В.Ф. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил денежные средства в размере 896000 рублей под 12,25% на срок до 26 сентября 2024 года для целевого использования, приобретения квартиры НОМЕР, расположенной по адресу: АДРЕС, а заемщик обязался возвратить сумму кредита с процентами, ежемесячными платежами согласно графику.
12 октября 2021 года между ООО «СК «Согласие» и В.В.Ф. заключен договор комплексного ипотечного страхования НОМЕР. Настоящий договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 30 ноября 2015 года, которое является неотъемлемой частью договора страхования. Договор заключен на срок с 03 ноября 2021 года по 02 ноября 2022 года, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователей, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (секция «личное страхование») (том 1 л.д. 77-79).
В.В.Ф., ДАТА года рождения умер ДАТА, что подтверждается свидетельством о смерти (том 1 л.д. 13).
Согласно справке о смерти НОМЕР причиной смерти В.В.Ф. является новообразование злокачественное вторичное лимфатического узла множественных локализаций, перечисленных в рубриках С77.0-С77.5 С77.8; метастазы легкого С78.0; новообразование злокачественное первичное нижней доли легкого С34.3; гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью III.0.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 данной статьи).
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2), а страховым риском - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1).
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора, в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. ст. 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи, и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Согласно п. 1.4 Договора страхования Страхователь назначает по настоящему Договору первым Выгодоприобретателем Публичное акционерное общество «Совкомбанк», являющимся кредитором по Кредитному договору (Договору займа) НОМЕР от 26 октября 2012 года.
Выгодоприобретателем, в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей оплате в связи с наступлением страхового случая, и суммой неисполненного денежного обязательства (непогашенной задолженности) Страхователя по указанному в настоящем Договоре Кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, назначается Застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.
Согласно справке нотариуса нотариального округа Копейского городского округа ФИО5 от 03 марта 2023 года, ФИО2 является единственным наследником, обратившимся к нотариусу, после смерти В.В.Ф., ДАТА года рождения, умершего ДАТА (том 1 л.д. 104).
29 августа 2022 года ФИО2 обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по договору комплексного ипотечного страхования НОМЕР от 12 октября 2021 года в связи со смертью застрахованного лица В.В.Ф., предоставив согласно акта приема-передачи документов от 29 августа 2022 года следующие документы: копию свидетельства о смерти, копию свидетельство о заключении брака, копию справки о смерти, копию договора ипотечного страхования, копию паспорта.
В соответствии с п. 8.1 Договора страхования по секции «личное страхование» страховая выплата осуществляется в следующем порядке: по риску «смерть» Застрахованного лица страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы, установленной для данного Застрахованного лица в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) к настоящему Договору (приложение № 1 к настоящему Договору) на дату наступления страхового случая или указанной в п. 4.1 настоящего Договора.
Для получения страховой выплаты Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая в течении 35 (тридцати пяти) календарных дней, считая со дня, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая (8.1.3 Договора).
Согласно п. 8.1.4. Договора Страховщику должны быть предоставлены документы, указанные в п.п. 12.1.5 Правил страхования от 30.11.2015г.
Пунктом 12.1.5 Правил страхования установлено, что по секции «личное страхование» что, после того как Страхователю (Выгодоприобретателю/Застрахованному лицу) стало известно о наступлении страхового случая, Страховщику должно быть предоставлено письменное заявление на страховую выплату установленного образца с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя. И для принятия Страховщиком решения о страховой выплате предоставить необходимые документы ( с учетом конкретных обстоятельств наступления страхового случая), а именно:
12.1.5.1. Договор (полис) страхования, включая все приложения и дополнительные соглашения к нему;
12.1.5.2 документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты. Если выгодоприобретателем является юридическое лицо, то документы подтверждающие полномочия заявителя;
12.1.5.3. справку из финансово-кредитной организации о размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая;
12.1.5.4. любой из документов, указанных в п. 2.11 настоящих Правил;
Дополнительно, в связи со смертью Застрахованного лица (подпункты 4.4.1 - 4.4.2 настоящих Правил):
12.1.5.5. нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, либо ее оригинал;
копию медицинского свидетельства о смерти/копию медицинского заключения о причине смерти, заверенную учреждением, его выдавшим;
документы, подтверждающие право на получение наследства (включая свидетельство о праве на наследство (для наследников по закону); справку от нотариуса с указанием круга наследников и с приложением заявлений об отказе от права на наследство (при наличии наследников, отказавшихся от наследства).
Если представленные документы не позволяют квалифицировать событие, произошедшее Застрахованным лицом как страховой случай, Страховщик имеет право запросить и другие документы с учетом конкретных обстоятельств события, имеющего признаки страхового, в числе:
12.1.5.8. заверенную подписью главного врача и печатью лечебного учреждения копию амбулаторной карты за последние пять лет, выписки из истории болезни, иные документы из медицинских учреждений;
12.1.5.9. копию акта судебно-медицинского исследования трупа;
12.1.5.9.10. заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбужден/отказе в возбуждении уголовного дела, постановления суда, иные документы из правоохранительных органов.
Письмом от 05 сентября 2022 года НОМЕР страховщик запросил у ФИО2 дополнительные документы: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; заверенную копию справки о смерти; заверенную копию посмертного эпикриза из стационара; заверенную копию протокола вскрытия трупа; заверенную копию амбулаторной карты за 5 лет, предшествующие заключению до страхования, то есть с 2016 года; письмо от первого выгодоприобретателя с указанием остатка задолженности кредитному договору.
26 октября 2022 года ФИО2 представлены документы по запросу Страховщика: копия медицинской карты пациента; копия посмертного эпикриза из медицинской карты стационарного больного; копия протокола патологоанатомического вскрытия НОМЕР; справка о закрытии кредитного договора; копия справки о смерти НОМЕР; копия свидетельства о смерти; копия медицинского свидетельства о смерти.
12 декабря 2022 года страховщиком повторно направлен запрос ФИО2 о предоставлении следующих документов: в заявлении на выплату ФИО2 необходимо поставить подпись под разделом "Заявитель", дающим согласие на обработку персональных данных; документ, подтверждающий полномочия специалиста ОМО Ждек заверять копии медицинских документов (копия доверенности, приказа по ЛПУ и т.п.); справку нотариуса с указанием круга наследников (оригинал или нотариально заверенную копию); заявления на страховую выплату от наследников (если имеются еще наследники, кроме ФИО2).
14 марта 2023 года от ФИО2 поступили документы по запросу от 12 декабря 2022 года: справка от нотариуса НОМЕР от 03 марта 2023г.; приказ от 10 января 2022 года ГБУЗ «Городская больница № 1 г. Копейска»; банковские реквизиты.
Согласно п. 12.3.2. Правил страхования Страховщик обязан провести экспертизу на предмет признания/непризнания случая страховым в течение 10 (десяти) рабочих дней, считая с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения Страховщиком полного комплекта затребованных им документов.
По результатам проведенной экспертизы в течение 5 (пяти) рабочих дней, утвердить страховой акт при признании случая страховым или отказать в страховой выплате с направлением Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) уведомления письменной форме с указанием причин отказа (п.12.3.3., п.12.3.3.1 Правил страхования).
Осуществить страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, следующих за днем утверждения Страховщиком страхового акта (п.12.3.1 Правил страхования).
Согласно справке ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору НОМЕР от 02 ноября 2012 года на сумму 896000 рублей сроком на 143 месяца, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт. Дата закрытия договора 24 декабря 2021 года.
В соответствии с п.3.1 Договора по секции «личное страхование» страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора в результате несчастного случая или болезни.
В соответствии с п.4.1 Договора страховая сумма по Договору устанавливается в следующем размере: на застрахованное лицо - 403 141,72 рублей.
28 марта 2023 года ООО «СК «Согласие» перечислено ФИО2 страховое возмещение в размере 403 141,72 рублей, что подтверждается платежным поручением НОМЕР, то есть ответчик признал смерть В.В.Ф. страховым случаем на основании представленных истцом документов.
Учитывая изложенное и принимая во внимание, что истцом предоставлен полный комплект документов 14 марта 2023 года, уже после обращения с исковым заявление в суд 15 февраля 2023 года, выплатой ответчиком страхового возмещения в полном объеме и в сроки предусмотренные правилами страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей").
Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о возврате страховой премии, в удовлетворении которого отказано.
На основании части 4 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 данного закона.
Доводы ответчика и Финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, ввиду несоблюдения порядка урегулирования спора, являются несостоятельными, так как 19 января 2023 года в адрес Финансового уполномоченного истцом направлялось обращение, зарегистрированное 26 января 2023 года НОМЕР, по которому вынесено уведомление об отказе в его принятии (том 2 л.д.145-149), в связи с чем у суда отсутствуют основания для оставления иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО2 к ООО «СК «Согласие» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Т.Н. Китова
Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2023 года.
Председательствующий: Т.Н. Китова