Дело № 2-242/2022

УИД 52RS0029-01-2022-000290-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п.Воротынец 16 августа 2022 года

Воротынский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Чистяковой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Ладейновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «РН Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» задолженность по кредитному договору № от 07.06.2021 в размере 1095099 руб. 07 коп., из которых: 1040311 руб. 15 коп. - просроченный основной долг, 47777 руб. 63 коп.- просроченные проценты, 7010 руб. 29 коп.- неустойка; обратить взыскание на заложенное транспортное средство - автомобиль марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска, путем реализации с публичных торгов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 19675 руб. 50 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 7 июня 2021 года между Акционерным обществом «РН Банк» (далее - банк, истец) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее - Общие условия кредитования) кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам (далее - Индивидуальные условия) и Общих условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования (далее - Общие условия) (п.2.1. Общих условий кредитования).

Согласно Общим условиям кредитования, под кредитом или траншем понимаются денежные средства в российских рублях, предоставляемые банком заемщику в соответствии с кредитным договором на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности для использования в соответствии с целевым назначением Кредита/Транша. Для кредитной линии с лимитом кредитования используется и применяется понятие транш, которое равнозначно понятию кредит.

Под кредитной линией с лимитом кредитования понимается максимальный размер единовременной задолженности заемщика по кредитному договору в период его действия (далее - лимит задолженности).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит в сумме 1122129 рублей 00 копеек на следующих условиях: целевое назначение - оплата части стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска, а также оплата страховых премий по заключаемым договорам страхования (п. 11 Индивидуальных условий); срок возврата кредита - 06.06.2025 (п.2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 12,9 % годовых, проценты начисляются за каждый день пользования кредитом (п.4 Индивидуальных условий, п.3.1. Общих условий); погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов - ежемесячно по 6-м календарным дням каждого месяца равными суммами, каждая из которых составляет 23470,00рублей (п.6. Индивидуальных условий); в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В обеспечение надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, 07.06.2021 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор залога автомобиля № (далее - Договор залога), в соответствии с которым ответчик передал в залог банку автомобиль марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества - автомобиля марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска, было зарегистрировано банком в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества 11.06.2021.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (версия 10/2021 от 01 мая 2021 года) представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и банком документов одновременно по тексту документов клиентом/ залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3 Общих условий кредитования.

Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (п. 10 раздела 1 Индивидуальных условий и п. 1.4. Приложения № 1 Общих условий кредитования), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог банку, указанными в разделе 3.1. Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № 3 («Общие условия договора залога автомобиля»).

В соответствии со ст.432 ГК РФ и ст.438 ГК РФ Индивидуальные условия признаются офертой, а выдача банком кредита признается акцептом.

Во исполнение условий кредитного договора, 07.06.2021 банк перечислил заемщику на текущий счет сумму кредита в размере 1 122 129,00 рублей, что подтверждается банковским ордером, выпиской по счету и расчетом задолженности, тем самым банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.

Согласно заключенному кредитному договору, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты по нему в соответствии с условиями договора. Погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно. Данный порядок внесения платежей сторонами согласован, на момент предъявления настоящего заявления не изменен, дополнительных соглашений, которые бы изменяли обязанности заемщика по суммам и срокам внесения платежей с банком не заключались.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства были перечислены ответчику в размере, предусмотренном кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Тогда как, ответчик в нарушение принятых на себя обязательств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность.

Условиями договора предусмотрено, что банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту, в том числе и в случае просрочки любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (п.6.1.3. Общих условий).

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк письмом от 14 апреля 2022 года направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которое оставлено без ответа.

По состоянию на 23 мая 2022 года задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 07.06.2021 не погашена и составляет 1 095 099 рублей 07 копеек, из которых: 1 040 311,15 рублей - просроченный основной долг, 47 777,63 рублей - просроченные проценты, 7 010,29 рублей - неустойка.

Согласно п.6.1. Общих условий договора залога автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк имеет право обратить взыскание на заложенный автомобиль.

Представитель истца АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ и принимая во внимание, что участие сторон в судебном заседании в соответствии с требованиями ГПК РФ является их правом, а не обязанностью, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, по представленным суду доказательствам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

В судебном заседании установлено, что 07.06.2021 между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 1122129 рублей 00 копеек на следующих условиях: целевое назначение - оплата части стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска, а также оплата страховых премий по заключаемым договорам страхования (п. 11 Индивидуальных условий); срок возврата кредита - 06.06.2025 (п.2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 12,9 % годовых, проценты начисляются за каждый день пользования кредитом (п.4 Индивидуальных условий, п.3.1. Общих условий); погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов - ежемесячно по 6-м календарным дням каждого месяца равными суммами, каждая из которых составляет 23470 рублей (п.6. Индивидуальных условий); в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В обеспечение надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, 07.06.2021 между истцом и ответчиком ФИО1 заключен договор залога автомобиля № (далее - договор залога), в соответствии с которым ответчик передал в залог банку автомобиль марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества - автомобиля марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска, было зарегистрировано банком в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества 11.06.2021.

На основании положений Общих условий и с учетом самостоятельного выбора заемщика, сделанного в заявлении, для заключения и/или исполнение кредитного договора необходимо заключение заемщиком/клиентом/залогодателем следующих договоров:

1. Договор банковского счета

2. Договор страхования имущества (Автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и СПАО «Ингосстрах».**

3. Договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ».**

** Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования с любым страховщиком, соответствующим обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям страхования (п. 9 Индивидуальных условий).

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору необходимо заключение следующих договоров (по форме банка): договор залога автомобиля, сторонами которого являются залогодатель и банк, предметом залога по которому является автомобиль, не обремененный залогом или иными правами третьих лиц (п.10 Индивидуальных условий).

Цель использования заемщиком потребительского кредита - оплата приобретаемого автомобиля у Общества с ограниченной ответственностью «Арлан-Мон» по договору купли-продажи в размере 811843 рубля. Оплата стоимости приобретаемой дополнительной услуги, связанной с автомобилем RENAULT, Logan ph2 (46L) в размере 13900 рублей. Оплата стоимости приобретаемого у ООО «Арлан-Мон» дополнительного оборудования, устанавливаемого на автомобиль, в размере 73000 рублей. Оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № в размере 126093 рубля. Оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № в размере 80793 рубля. Оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев № в размере 16500 рублей. (п. 11 Индивидуальный условий).

АО «РН Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом, денежная сумма в размере 1222129 рублей была перечислена на текущий счет ответчика 07.06.2021, что подтверждается банковским ордером, выпиской по счету и расчетом задолженности, тем самым истец исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.

Однако обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом ФИО1 не исполнял, в связи с чем, ответчиком было нарушено обязательство о погашении кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено, что является его обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, АО «РН Банк» 14.04.2022 направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате кредита в срок до 14 мая 2022, которое ответчиком осталось без удовлетворения.

Поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов, неустоек.

Согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору, представленному истцом, с которым суд соглашается, его задолженность на 23.05.2022 составляет 1095099 рублей 07 копеек, из которых: 1040311 рублей 15 копеек - просроченный основной долг, 47777 рублей 63 копеек - просроченные проценты, 7010 рублей 29 копеек- неустойка.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с индивидуальными условиями договора залога автомобиля № от 07.06.2021, заключенного между АО «РН-Банк» и ФИО1 залогодатель (ФИО1) передает в залог банку автомобиль RENAULT Logan ph2, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска, с целью исполнения своих обязательств по кредитному договору № от 07.06.2021 и на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля. По соглашению между залогодателем и банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 1028843 рубля.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества - автомобиля марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска, было зарегистрировано банком в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества 11.06.2021.

В судебном порядке указанный договор залога не оспорен.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В настоящем случае период просрочки исполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев и сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов стоимости заложенного имущества, что исключает невозможность обращения взыскания на предмет залога.

Согласно ответа РЭО ГИБДД ОМВД России «Лысковский» транспортное средство - автомобиль марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска, зарегистрирован на ФИО1

Таким образом, суд считает, что требования истца, предъявленные к ответчику об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).

Таким образом, суд считает необходимым определить способ реализации транспортного средства - продажа с публичных торгов.

Порядок проведения публичных торгов регулируется статьей 449.1 ГК РФ и положениями главы 9 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 19675 рублей 50 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «РН Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 07.06.2021 в размере 1095099 рублей 07 копеек, из которых: 1040311 рублей 15 копеек - просроченный основной долг, 47777 рублей 63 копейки - просроченные проценты, 7010 рублей 29 копеек- неустойка.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «РН Банк» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 19675 рублей 50 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство - автомобиль марки RENAULT, Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2020 года выпуска, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Воротынский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.08.2022

Судья Е.А.Чистякова