РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2022 года город Москва

Перовский районный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Фирсовой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Чупрына У.И.,

с участием истца ...ой ...,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6601/22 по иску ...ой ... к ... о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ...фио... обратилась в суд с иском к ... о взыскании денежных средств, в обоснование своих требований указав, что 27.04.2021 года между ней и адрес был заключен договор потребительского кредита ..., в рамках которого истцу были предоставлены кредитные средства в размере 906 000 руб.

В соответствии с п. 4 кредитного договора, истцом был заключен договор страхования Полис-оферта по программе страхования жизни и здоровья - расширенная защита № ... с ....

Срок действия договора страхования установлен 60 месяцев, начиная с 27.04.2021 года, страховая премия за весь период действия договора оплачена истцом единовременно в размере 200 153 руб. 52 коп., посредством списания со счета.

Истец исполнила обязательства по кредиту, досрочно возвратив кредитные денежные средства в полном объеме 23.09.2021 года.

Истец обратилась к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, на которую ответчик ответил отказом.

Истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 183 474 руб. 04 коп., неустойку в размере 798 112 руб. 07 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований.

Истец ...фио... в судебном заседании исковые требования поддержала, просили удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ... в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав объяснения истца, изучив и исследовав материалы дела, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с правилами статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Судом установлено, что 27.04.2021 года между ...ой ... и ... был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ..., в рамках которого истцу были предоставлены кредитные средства в размере 906 000 руб.

В связи с предоставлением кредитной организацией пониженной ставки процентов за пользование потребительским кредитом при условии одновременного заключения договора страхования жизни и здоровья (п. 4 кредитного договора), истцом был заключен договор страхования Полис-оферта по программе страхования жизни и здоровья - расширенная защита № ... с Памяткой к договору с ....

Срок действия договора страхования установлен 60 месяцев, начиная с 27.04.2021 года, страховая премия за весь период действия договора оплачена истцом единовременно в размере 200 153 руб. 52 коп., посредством списания со счета, что подтверждается выпиской по счету № ....

Истец исполнила обязательства по кредиту, досрочно возвратив кредитные денежные средства в полном объеме 23.09.2021 года, что ответчиком не оспаривалось.

27.09.2021 года истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора займа и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением обязательство.

05.10.2021 года ответчик уведомил истца об отказе в возврате части страховой премии.

13.04.2022 года истец обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с досрочным погашением кредитного договора.

03.06.2022 года решением ... финансовый уполномоченный отказал истцу в удовлетворении заявленных требований о возврате части страховой премии.

Как следует из анализа представленных в материалы дела документов, заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что заявитель условия страхования получил и прочитал.

Согласно полису-оферте, заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

С 01.09.2020г. законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. и Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)” потребительском кредите), при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21Л 2.2013 №353-Ф3 (ред. От 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)”, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени^ в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками договор страхования ... не обладает.

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по договору страхования ... не установлен.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования ... является не банк, а не страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ... будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно адрес условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 14% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5,01% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям адрес условий:

В адрес условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков события, наступившие в том числе, в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованными в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно п. 1.3, 2.3 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» Договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учёте по этому поводу, а также, произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования не соответствует признакам адрес условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования ..., по которому страховая премия была возвращена.

Кроме того, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № .... Часть страховой премии не подлежит возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в срок при котором, ... обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Страховая премия по договору страхования F0PDR520S21042608903, по которому возврат страховой премии произведен, составляет равно 5 570,99 рублей, следовательно, только премия по этому договору была включена в ПСК.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в то время как при заключении страхового соглашения истец получила полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласилась, подписав договор и уплатив страховую премию. Договор содержит все существенные условия, предусмотренные нормами гражданского кодекса РФ, и не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку страховщик действовал в рамках заключенного между сторонами договора страхования жизни и здоровья, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано в полном объеме, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также для взыскания с ответчика штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ...ой ... к ... о взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Перовский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Фирсова