Дело № 2-363/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2022 года город Обоянь
Обоянский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Романенко И.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Жугиной Е.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» с учётом уточнения обратилось в суд с иском к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, о взыскании кредитной задолженности, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО7 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ФИО6 кредит в сумме 58 214 рублей 75 копеек под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ФИО7 исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 110 086 рублей 71 копейка. ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер. Наследниками после смерти ФИО12 стали его супруга ФИО1 и сыновья ФИО8 и ФИО9 На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, просит взыскать кредитную задолженность в сумме 110 086 рублей 71 копейка и расходы по оплате госпошлины в сумме 3 401 рубль 73 копейки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что она и ее несовершеннолетние дети ФИО9 и ФИО8 приняли наследство после смерти ФИО6 в виде 1/5 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, 1/5 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, автомобиля «ВАЗ-21099», 1997 года выпуска и денежных вкладов. Кроме того, ответчик пояснила, что своевременно представила свидетельство о смерти супруга в банк, в связи с чем она не согласна с начисленными неустойкой и процентами по кредиту и указала, что страховая компания необоснованно отказала ей в выплате страховой премии.
Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в суде не явился, будучи уведомленным о рассмотрении дела надлежащим образом.
При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившегося представителя истца.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 заключен кредитный договор № на сумму 58 214 рублей 75 копеек под 29,9% годовых, на срок 36 месяцев.
Договор был заключён в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании заемщику была перечислена сумма кредита в размере 58 214 рублей 75 копеек.
Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) минимальный обязательный платёж составил 2 170 рублей 16 копеек.
В соответствии с п.20 Индивидуальный условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых.
Из п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита следует, что заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.
Пунктом 5.2. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитов отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
Последний платеж согласно выписке по счёту имел место ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ имело место уплата процентов в сумме 46 рублей 08 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.36 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия могут быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
На основании ч.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
При этом из абз.2 п.2 указанного Постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.
Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
ФИО1 от своего имени и имени своих несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.
Согласно наследственному делу, наследниками к имуществу ФИО6, принявшими наследство, являются его сыновья ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и супруга ФИО1
Наследственное имущество состоит из: 1/5 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и 1/5 доли вправе общей долевой собственности на жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, автомобиля «ВАЗ 21099», 1997 года выпуска и денежных вкладов.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство в виде 1/15 доли жилого дома и земельного участка по указанному адресу, 1/3 доли на автомобиль «ВАЗ 21099» и денежные вклады.
В силу положений п.1 ст.21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.
Пунктом 3 ст.28 ГК РФ предусмотрено, что имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине.
Поскольку ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются несовершеннолетними, у которых не возникла гражданская дееспособность, обязанность по оплате кредитной задолженности возлагается на их мать ФИО1
Согласно выписке из отчета № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость автомобиля «ВАЗ 21099», 1997 года выпуска составляет 38 000 рублей. В соответствии с выпиской из ЕГРН на момент открытия наследства кадастровая стоимость земельного участка составляет 372 800 рублей, а жилого дома – 465 727 рублей 44 копейки.
Принимая во внимание требования истца, который просил исходить из кадастровой стоимости недвижимости, а ответчик данную кадастровую стоимость не оспаривала, суд исходит именно из данной стоимости имущества.
Таким образом, сумма задолженности, взыскиваемая с наследников, не выходит за пределы стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 110 086 рублей 71 копейка, из них: 24 935 рублей 55 копеек – просроченные проценты, 55 514 рублей 80 копеек – просроченная ссудная задолженность, 11 176 рублей 92 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 11 314 рублей 29 копеек – неустойка на остаток основного долга, 7 145 рублей 15 копеек – неустойка на просроченную ссуду.
Сумма задолженности в размере 110 086 рублей 71 копейка подтверждается составленным истцом расчетом задолженности, который суд считает верным и принимает во внимание при вынесении решения, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договорных обязательств сторон.
Довод ответчика о том, что она 15 февраля 2020 года, то есть своевременно представила в Банк свидетельство о смерти ФИО6, в связи с чем истец не имел права начислять проценты и неустойку, не основан на нормах действующего законодательства. Так в соответствии с п.61 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В настоящем споре обязательства по возврату кредита исполнялись должником ненадлежащим образом и перестали исполняться в связи со смертью заемщика, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.
Поскольку ФИО1 было известно о заключении её супругом кредитного договора, в связи с чем по её поручению и были представлены в банк сведения о смерти её супруга, совокупность признаков, указанных в абз.3 п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» не находит своего подтверждения, а поэтому оснований для отказа истцу во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства не имеется.
При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, исходя из того, что ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, в установленный законом срок приняла наследство после смерти своего супруга, стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности наследодателя перед истцом, размер образовавшейся кредитной задолженности подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных истцом исковых требований и их полном удовлетворении.
При этом суд учитывает, что 29 октября 2019 года ФИО7 был застрахован в АО «АльфаСтрахование» по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков №, программа страхования №4, пакет рисков №1.
В соответствии с п.3.1.15 Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков №,по программе страхования №4 не признаются страховыми случаями события, а именно происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования, в связи с чем суд считает обоснованным отказ АО «АльфаСтрахование» в страховой выплате.
При таких обстоятельствах довод ответчика о том, что АО «АльфаСтрахование» необоснованно отказало в страховой выплате, своего подтверждения не нашел, поскольку заболевание, явившееся причиной смерти ФИО6, было диагностировано у него в 2014 году, то есть до заключения договора страхования, в связи с чем не является страховым случаем, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты за период с 2014 по 2019 годы.
Также истец ставит вопрос о взыскании с ответчика суммы судебных расходов, понесенных им при уплате государственной пошлины при подаче иска.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме 3 401 рубль 73 копейки, что подтверждается платежным поручением от №141 от 29 июня 2022 года, то указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 086 рублей 71 копейка, которая состоит из просроченной ссудной задолженности в размере 55 514 рублей 80 копеек, просроченных процентов в размере 24 935 рублей 55 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 11 176 рублей 92 копейки, неустойки на остаток основного долга в размере 11 314 рублей 29 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 7 145 рублей 15 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 401 рубль 73 копейки, а всего 113 488 (сто тринадцать тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Обоянский районный суд Курской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 27 октября 2022 года.
Председательствующий